Comparer plusieurs offres de regroupement sans abîmer son dossier

En bref

Comparer est une bonne idée, mais pas en déposant trois dossiers complets. Une simulation n'engage à rien et peut se refaire à volonté ; un dossier complet se compare sur pièces et mobilise vos justificatifs, vos relevés de compte et votre temps. Le plus efficace est de comparer d'abord sur simulation, puis de ne déposer qu'un dossier.

Le fichier des incidents de remboursement ne recense que des incidents, pas des demandes. Mais chaque établissement consulte ce fichier et étudie vos pièces : multiplier les dossiers ne vous apporte pas une meilleure offre, seulement plus de démarches.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez plusieurs crédits en cours, dont des renouvelables, et vous voulez les regrouper.
• Vous êtes propriétaire et vous avez le choix entre un regroupement sans garantie et un regroupement avec hypothèque.
• Vous avez peur qu'une demande de crédit refusée ou multipliée laisse une trace.
• Vous voulez comparer au moins deux solutions avant de vous engager.

Qu'est-ce qui laisse une trace, et qu'est-ce qui n'en laisse pas ?

Étape	Ce qui se passe
Simulation en ligne	Elle est gratuite et sans engagement. Les établissements prêteurs ne reçoivent les éléments de votre simulation qu'avec votre accord.
Dossier complet déposé	Vous communiquez vos pièces (bulletins, avis d'imposition, relevés de compte, tableaux d'amortissement) à l'établissement qui l'étudie, et il garde ce dossier.
Consultation du fichier des incidents	Les établissements de crédit et sociétés de financement le consultent pour étudier la solvabilité d'une personne qui demande un crédit. Une inscription n'interdit pas en principe d'obtenir un crédit.
Inscription au fichier	Elle résulte d'un incident de remboursement (deux mensualités consécutives impayées par exemple) ou d'un dossier de surendettement, pas d'une demande de crédit.

Aucune des pages officielles consultées ne décrit un fichier central des demandes de crédit. La trace est donc celle de votre dossier chez chaque établissement qui l'a reçu, et de votre propre agenda.

Comment comparer sur simulation avant de déposer un dossier ?

Comparez les formules sur les mêmes critères :

Critère	Pourquoi il compte
Mensualité	Elle baisse si la durée s'allonge ; ce n'est pas un gain en soi
Durée	Plus elle est longue, plus le coût total est élevé
Coût total	Intérêts, frais de dossier, assurance et garantie, à rapprocher de ce que vos crédits actuels coûteraient jusqu'à leur terme
Garantie	Sans garantie ou avec hypothèque : l'hypothèque ajoute des frais de notaire et de mainlevée à la fin
TAEG	Il inclut les frais de dossier, d'intermédiaire, l'assurance et les garanties obligatoires connus à la date de l'offre, mais il ne mesure pas la durée

Pour un regroupement, le prêteur ou l'intermédiaire remet un document d'information qui signale tout allongement de la durée et toute hausse du coût total, et indique les indemnités estimées pour chaque crédit repris. Demandez-le : il permet de comparer deux solutions sur la même base.

Combien de temps avez-vous pour comparer des offres reçues ?

• Regroupement sans garantie : après la signature, un délai de rétractation de 14 jours calendaires.
• Regroupement avec hypothèque : il relève du crédit immobilier. Un délai de réflexion de 10 jours calendaires s'impose avant d'accepter l'offre, et la banque doit maintenir ses conditions au moins 30 jours.

Vous n'avez donc pas besoin de déposer plusieurs dossiers en parallèle pour comparer à votre rythme : un dossier donne une offre dont les délais vous laissent le temps de la réflexion.

Que se passe-t-il chez FOUNDY ?

La simulation en ligne affiche les formules ouvertes à votre situation. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Vous constituez un seul jeu de pièces, que FOUNDY présente aux établissements prêteurs auxquels votre dossier peut être présenté, avec votre accord. Vous recevez ensuite l'offre, puis, avec une hypothèque, vous signez chez le notaire. Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer ; ils sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants, maison estimée 360 000 €. Revenus : 3 900 € et 3 100 € nets, soit 7 000 €. Prêt immobilier gardé : 210 000 € (1 050 € par mois). Crédits conso : 50 000 € (1 350 € par mois), soit un endettement de 34 %. Ils veulent aussi financer 20 000 € de travaux, donc 70 000 € au total.

Dans le simulateur, ils obtiennent plusieurs formules sans garantie et quelques formules avec hypothèque de 2e rang (ratio hypothécaire de 78 %). Pour comparer, ils retiennent une formule de chaque type, relèvent la mensualité, la durée et le coût total, et les comparent aux 6 468 € d'intérêts que leurs crédits actuels leur coûteraient encore jusqu'à leur terme. Ils déposent ensuite un seul dossier, sur la formule qui leur convient. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez mettre des établissements en concurrence par des dossiers complets simultanés : la comparaison sur pièces demande beaucoup de démarches pour peu de visibilité.
• Vous êtes inscrit au fichier des incidents : l'étude se fait au cas par cas, seuls les propriétaires avec garantie hypothécaire peuvent être étudiés, et aucun accord n'est garanti.
• Vous avez un projet à très court terme (moins de cinq ans) : la plupart des formules étudiées demandent au moins cinq ans.

Questions fréquentes

Je voudrais comparer trois établissements : multiplier les demandes nuit-il à mon dossier ?

Le fichier des incidents de remboursement ne recense que des incidents et des dossiers de surendettement, pas des demandes. En revanche, chaque établissement étudie votre solvabilité et garde le dossier que vous lui remettez. Il est plus simple de comparer sur simulation, puis de déposer un seul dossier.

Une simulation en ligne laisse-t-elle une trace dans mon dossier bancaire ?

Une simulation n'est pas une demande de crédit et elle n'engage à rien. Les établissements prêteurs ne reçoivent les éléments de votre simulation qu'avec votre accord.

De combien de temps je dispose pour accepter une offre ?

Pour un regroupement avec hypothèque, 10 jours calendaires de réflexion avant de pouvoir accepter, et au moins 30 jours de validité de l'offre. Sans garantie, vous disposez de 14 jours calendaires de rétractation après la signature.

Quel critère compte le plus pour comparer deux offres de regroupement ?

Le coût total, rapproché de la durée : une mensualité plus basse s'obtient en allongeant la durée, ce qui augmente souvent le coût total. Comparez-le à ce que vos crédits actuels coûteraient jusqu'à leur terme.

Pour comparer les formules ouvertes à votre situation avant de déposer un dossier, lancez la simulation de regroupement : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur.

Pour la suite, voyez rachat de crédit classique ou hypothécaire, rachat de crédit ou renégociation et les alternatives au regroupement.