Crédit conso et règle des 35% d'endettement 2026 — FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain — EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La règle des 35 % : norme HCSF

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé une norme de 35 % de taux d'endettement maximum (assurance incluse) pour l'octroi de crédit en France. Cette règle s'applique au crédit immobilier et est fortement recommandée en crédit conso.

Formule :

> Taux d'endettement = (Total mensualités) / (Revenus nets mensuels) × 100 ≤ 35 %

Application au crédit conso

En crédit à la consommation, la règle des 35 % est appliquée de façon stricte par la plupart des partenaires de FOUNDY, mais les dérogations sont plus fréquentes qu'en immobilier :

Situation	Application
Revenus très élevés (> 5 000 €/mois nets)	Taux d'endettement jusqu'à 40-45 % accepté si reste à vivre confortable
Profil salarié CDI stable	35 % strict en général
Retraité avec pension faible	35 % strict, reste à vivre prioritaire

Exemple de calcul

Poste	Montant
Salaire net mensuel	2 800 €
Pension alimentaire reçue	400 €
Revenus totaux	3 200 €
Loyer	700 €/mois
Crédit auto	250 €/mois
Total charges	950 €
Taux d'endettement actuel	29,7 %
Capacité crédit supplémentaire (à 35 %)	35 % × 3 200 − 950 = 170 €/mois max

Impact d'un crédit conso sur la capacité immobilière

Un crédit conso en cours réduit la capacité d'emprunt immobilière. Avant de souscrire un crédit conso, FOUNDY vérifie l'impact sur un éventuel projet immobilier futur.

Questions fréquentes (FAQ)

La règle des 35 % est-elle absolue ?

Non. C'est une recommandation du HCSF, pas une loi. Les établissements peuvent déroger pour un certain pourcentage de leur production. FOUNDY connaît les partenaires les plus flexibles.

Les crédits entre particuliers comptent-ils dans le taux d'endettement ?

Non, sauf si formalisés par une reconnaissance de dette. Les banques ne les voient pas sur les relevés de compte sauf s'ils génèrent des prélèvements réguliers identifiables.

Un deuxième emploi augmente-t-il les revenus retenus ?

Oui si le second emploi est déclaré et justifiable. Les CDI secondaires, CDD récurrents ou revenus auto-entrepreneur stables sur 2 ans sont pris en compte.

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

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Sources : Banque de France — HCSF · Legifrance — Code de la consommation · ORIAS