Crédit avec FICP ou interdit bancaire : est-ce encore possible ?

Être fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou interdit bancaire ne signifie pas que tout crédit est impossible. Certaines solutions existent à condition de ne pas tomber dans les pièges des offres douteuses. Guide complet.

FICP vs interdit bancaire : deux fichages différents

Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits : mensualités impayées, surendettement, procédure de rétablissement personnel. Il est géré par la Banque de France et consulté par tous les établissements de crédit.

L'interdit bancaire (FCC) recense les incidents sur les comptes bancaires : chèques sans provision, comptes clôturés d'office. Il n'empêche pas en soi d'obtenir un crédit, mais aggrave la perception du dossier.

Durée des fichages

• FICP pour incident de paiement : 5 ans maximum (ou jusqu'au remboursement de la dette)
• FICP pour surendettement : 5 à 7 ans selon la procédure
• FCC (interdit bancaire) : 5 ans maximum

Vous pouvez consulter gratuitement vos fichages à la Banque de France (en agence ou par courrier).

Solutions de crédit malgré le fichage

1. Le crédit hypothécaire pour propriétaires fichés FICP

Si vous êtes propriétaire immobilier : l'inscription au FICP n'interdit pas en droit un nouveau crédit, mais les prêteurs consultent ce fichier. Certains organismes spécialisés étudient un crédit hypothécaire pour un emprunteur fiché, à condition que le LTV soit très favorable (bien > 2× le montant demandé). Nous vous disons franchement si votre dossier peut être présenté ; la décision appartient au prêteur.

2. Le rachat de crédit pour sortir du fichage

Un rachat de crédit peut permettre de solder les dettes qui alimentent le fichage. Une fois les incidents remboursés, le défichage est automatique. Certains organismes spécialisés (Solutis, Meilleurtaux) traitent les dossiers FICP avec garantie immobilière.

3. Le microcrédit personnel

L'ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique) et certaines CAF proposent des microcrédits de 300 à 5 000 € aux personnes exclues du système bancaire classique. Sans consultation du FICP.

4. L'emprunt auprès d'un proche

Un prêt familial ou amical, formalisé par une reconnaissance de dette ou un acte notarié, reste accessible quelle que soit la situation bancaire.

Les arnaques à éviter absolument

• Les offres de crédit "sans vérification FICP" sur internet : illégales en France (tout organisme agréé est obligé de consulter le FICP)
• Les "courtiers" demandant des frais avant accord : pratique interdite
• Les prêts entre particuliers via des plateformes non agréées
• Les offres de rachat de fichage contre paiement : escroquerie

La voie royale : sortir du fichage avant d'emprunter

La solution la plus saine reste de rembourser les créances qui alimentent le fichage, d'attendre le défichage automatique et de présenter ensuite un dossier propre. FOUNDY peut vous accompagner dans la construction d'un dossier solide une fois votre situation assainie. Simulez votre rachat de crédit →

Ce que nous observons chez FOUNDY : Les dossiers FICP que nous traitons chez FOUNDY sont étudiés au cas par cas : certains organismes partenaires acceptent un profil fiché sous conditions (régularisation en cours, garantie apportée), quand la plupart des banques classiques refusent d'emblée.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance