Différé de remboursement (franchise) crédit — FOUNDY ORIAS 20004929

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Qu'est-ce qu'un différé de remboursement ?

Le différé de remboursement, aussi appelé franchise, est une période prévue au contrat de prêt pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas encore le capital, en tout ou partie. Il est fréquemment utilisé lorsque le bien financé ne génère pas encore de revenus ou d'usage immédiat pour l'emprunteur, par exemple pendant la construction d'un logement. Le différé n'est pas un cadeau gratuit : il ne suspend pas le fonctionnement du crédit, il ne fait que reporter le début des remboursements de capital, tout en laissant courir les intérêts sur le capital déjà débloqué. C'est un outil de gestion de trésorerie, pas une réduction du coût total du crédit.

Différé total vs différé partiel

On distingue deux formes de différé. Le différé total : pendant la période de franchise, l'emprunteur ne paie ni capital ni intérêts, mais l'assurance emprunteur reste due. Les intérêts non payés sont capitalisés et s'ajoutent au capital restant dû, ce qui augmente le coût total du crédit. Le différé partiel : l'emprunteur paie uniquement les intérêts (et l'assurance) pendant la période de franchise, sans rembourser de capital. C'est la formule la plus courante car elle évite la capitalisation des intérêts et limite le surcoût final. Dans les deux cas, une fois la période de différé achevée, les mensualités reprennent sur la durée restante, avec un capital à amortir identique (différé partiel) ou majoré (différé total).

Type de différé	Ce qui est payé pendant la franchise	Effet sur le capital restant dû
Différé total	Rien (ni capital ni intérêts), assurance parfois due	Intérêts capitalisés, capital final augmenté
Différé partiel	Intérêts + assurance emprunteur	Capital restant dû inchangé
Durée typique	3 à 24 mois selon le projet	Variable selon accord avec le prêteur
Coût pour l'emprunteur	Toujours un surcoût vs sans différé	Plus élevé en différé total

Coût réel et cas d'usage typiques

Le point essentiel à retenir : un différé de remboursement augmente toujours le coût total du crédit, car les intérêts continuent de courir sur le capital débloqué pendant toute la période, que l'emprunteur les paie immédiatement (différé partiel) ou qu'ils s'accumulent (différé total). Ce n'est donc jamais un geste gracieux du prêteur, mais un aménagement facturé, à intégrer dans le calcul du TAEG et dans la comparaison des offres. Les cas d'usage les plus fréquents sont : l'achat en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), où le prêt est débloqué progressivement au fil des appels de fonds du promoteur pendant que l'emprunteur paie encore un loyer ; une période de transition professionnelle (mutation, reprise d'activité, formation) où les revenus futurs sont certains mais pas encore perçus ; ou un projet de travaux avec déblocage échelonné. Dans tous ces cas, le différé permet de lisser la charge financière sur une période temporaire, à condition d'en anticiper précisément le coût cumulé.

Questions fréquentes (FAQ)

Le différé de remboursement retarde-t-il la fin du crédit ?

Cela dépend du contrat : soit la durée totale du prêt est allongée de la durée du différé, soit les mensualités après la franchise sont recalculées pour rembourser le capital sur la durée initialement prévue restante. Il faut vérifier ce point précisément dans l'offre de prêt avant de signer.

Peut-on obtenir un différé sur tout type de crédit ?

Le différé est surtout utilisé sur les prêts immobiliers, notamment en VEFA ou construction, et sur certains prêts travaux. Il est plus rare sur les crédits à la consommation classiques, mais certains établissements le proposent ponctuellement en cas de transition professionnelle justifiée.

Le différé partiel est-il toujours préférable au différé total ?

Dans la majorité des cas, oui, car il évite la capitalisation des intérêts et limite le surcoût final. Le différé total peut néanmoins être utile si l'emprunteur n'a réellement aucune capacité de paiement pendant la période concernée, malgré son coût plus élevé à terme.

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Sources : Legifrance — Code de la consommation · Banque de France · ORIAS