Jumeaux à venir : aménager la maison et solder ses crédits avant l'arrivée

En bref

Oui, on peut regrouper ses crédits conso et y ajouter le financement des travaux d'aménagement sans toucher à son prêt immobilier à taux bas, et le faire avant l'arrivée des jumeaux. Dans l'exemple ci-dessous, le ratio hypothécaire est très élevé : seules des formules sans garantie sont possibles. Pour des jumeaux, le calendrier compte : le congé prénatal commence plus tôt que pour un seul enfant, et les revenus ne baissent pas de la même façon dans le privé et dans la fonction publique.

Le dossier doit donc être abouti avant le départ en congé. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous attendez des jumeaux, pour le printemps par exemple.
• Vous êtes propriétaire de votre logement, avec un prêt immobilier à taux bas que vous voulez garder.
• Vous avez au moins deux crédits conso et un projet d'aménagement : une chambre de plus, un coin nuit.
• Vous voulez agir avant le congé, quand les bulletins sont encore à leur niveau habituel.
• Vous voulez savoir ce que coûtera réellement la double arrivée.

Que change une grossesse gémellaire pour les revenus ?

Point	Ce que disent les pages officielles
Congé de maternité pour des jumeaux	12 semaines avant la naissance et 22 après, soit 34 semaines au total.
Salariée du privé	Salaire non versé ; indemnités journalières de la caisse d'assurance maladie.
Agente de la fonction publique	L'administration pratique un maintien de sa rémunération.
Congé de paternité pour naissances multiples	32 jours calendaires, précédés de 3 jours de congé de naissance ; dans le privé, indemnités journalières de la caisse, plafonnées à 104,02 € par jour.
Congé supplémentaire de naissance	En option, un ou deux mois dans les neuf mois ; dans le secteur privé, 70 % du salaire net le premier mois et 60 % le second.

Les revenus ne baissent donc pas « en même temps » pour tous les foyers : dans un couple où l'un est titulaire de la fonction publique, sa rémunération est maintenue. Ce qui change vraiment, c'est le niveau de dépenses, que le simulateur ne lit pas directement mais qui se retrouve dans votre reste à vivre.

Quand déposer le dossier ?

Les pièces demandées sont les bulletins des trois derniers mois : tant que le congé n'a pas commencé, ils montrent le revenu habituel. Pour des jumeaux sans complication, le congé prénatal débute plus tôt que pour une naissance unique : douze semaines avant la date prévue. À six mois de la naissance, le moment d'agir est donc maintenant. Pour comprendre l'effet du congé sur les bulletins du privé, voyez regrouper ses crédits après une naissance : retrouver du reste à vivre ; pour l'ensemble des situations, toutes les situations de naissance.

Combien coûte la double arrivée dans le calcul ?

Le simulateur compte les enfants à charge, et le reste à vivre demandé grandit avec chaque enfant. Pour un couple, il va de 970 à 2 000 € sans enfant à 1 230 à 2 800 € avec deux enfants pour un regroupement sans garantie, selon l'établissement. Avec deux enfants de plus, la marge se resserre, mais la liste des formules ne change pas forcément : tout dépend de votre revenu et de vos charges. Pour un deuxième enfant seul, voyez aménager les combles sans toucher au prêt immobilier.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, un premier enfant attendu au printemps. Hypothèse de l'exemple : ce sont des jumeaux. Lucas, technicien en CDI depuis cinq ans, gagne 2 150 € nets ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 €. Leur appartement de trois pièces est estimé 210 000 € ; il reste 170 000 € à 1,3 % sur leur prêt immobilier (760 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits conso totalisent 23 500 € et 620 € par mois. Hypothèse : 15 000 € de travaux pour séparer une chambre. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %, et leur reste à vivre de 4 150 - 760 - 620 = 2 770 €, soit 693 € par personne à quatre.

Le ratio hypothécaire serait de (23 500 + 15 000 + 170 000) / 210 000, soit 99 % : seules des formules sans garantie sont possibles. Dans le simulateur, sur 12 ans, regrouper les trois crédits en y ajoutant 15 000 € de travaux ouvre plusieurs formules, plus que sans les travaux ; elles restent les mêmes avec deux enfants à charge ou si le revenu de Lucas descend à 1 900 € pendant son congé. À 25 000 € de travaux, il en reste moins. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez une hypothèque de 2e rang : à 99 % de ratio hypothécaire, aucune n'est retenue.
• Votre projet d'aménagement dépasse largement 25 000 € : le choix de formules se réduit.
• Vous prévoyez un congé parental long ou un passage à temps partiel : le simulateur lit le revenu actuel, pas celui d'après.
• Vous n'avez qu'un crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un logement plus grand : FOUNDY ne finance pas l'achat de la résidence principale.

Questions fréquentes

Nous attendons des jumeaux pour le printemps et il faut une chambre de plus : comment financer sans toucher à notre prêt immobilier ?

Regroupez vos crédits conso en y ajoutant le budget des travaux, en gardant votre prêt immobilier. Si votre ratio hypothécaire est très élevé, seules des formules sans garantie sont possibles. Déposez le dossier avant le congé prénatal.

Mon revenu baisse-t-il pendant le congé de maternité pour des jumeaux ?

Dans le secteur privé, le salaire n'est pas versé et vous touchez des indemnités journalières de la caisse d'assurance maladie. Dans la fonction publique, l'administration pratique un maintien de la rémunération. Vérifiez avec votre employeur.

Quelle est la durée du congé de maternité pour des jumeaux ?

Douze semaines avant la naissance et vingt-deux après, soit 34 semaines au total. Un congé supplémentaire de naissance d'un ou deux mois peut s'y ajouter, dans les neuf mois suivant la naissance.

Le congé de paternité est-il plus long pour des jumeaux ?

Oui : il est de 32 jours calendaires en cas de naissances multiples, précédé de 3 jours de congé de naissance. Dans le privé, les indemnités journalières sont plafonnées à 104,02 € par jour.

Faut-il déposer le dossier de regroupement avant le début du congé prénatal ?

C'est le plus simple : les trois derniers bulletins montrent alors le revenu habituel. Le simulateur lit le revenu que vous saisissez, et le prêteur le vérifie sur pièces.

Pour voir ce que votre foyer ouvre avant l'arrivée, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.