Naissance : toutes les situations de propriétaires qui attendent un enfant

En bref

Avant une naissance, un propriétaire peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier, à condition que le budget laisse le reste à vivre demandé : il augmente avec chaque enfant, de 130 à 400 € selon la formule. Le simulateur lit les revenus que vous déclarez aujourd'hui et ne projette pas un congé : pour voir l'effet d'un revenu réduit, refaites la simulation avec lui.

Cette page aligne le calendrier de la naissance (congé, garde, achats) sur les décisions de crédit, puis renvoie vers une situation par cas. La décision appartient au prêteur.

Le calendrier d'une naissance, étape par étape

Étape	Ce qui change pour le budget	Décision de crédit utile
Grossesse (déclaration dans les 14 premières semaines)	Premiers achats, rendez-vous médicaux	Faire le point sur les crédits en cours et leurs mensualités
Congé prénatal (6 semaines pour un 1er ou 2e enfant, 8 pour un 3e)	Le salaire est remplacé par des indemnités dans le privé ; le traitement est maintenu dans la fonction publique hospitalière	Simuler avec les revenus d'avant, puis avec ceux du congé
Congé postnatal (10 semaines pour un 1er ou 2e enfant, 18 pour un 3e)	Même régime de ressources, frais de garde à venir	Garder une marge dans le reste à vivre
Congé supplémentaire de naissance, congé parental	Une baisse de revenu plus longue, à anticiper	Comparer la mensualité maximale avec le revenu réduit
Retour au travail, garde	Charges de garde, revenu rétabli	Revoir le dossier si la situation change

Le congé de maternité dure 16 semaines pour un premier ou un deuxième enfant, 26 semaines à partir du troisième, 34 semaines pour des jumeaux et 46 semaines pour des triplés. Une salariée du privé peut percevoir, selon sa situation, des indemnités journalières de la caisse d'assurance maladie, calculées sur ses derniers salaires ; une fonctionnaire hospitalière titulaire garde son traitement indiciaire en totalité.

Ce que les établissements prêteurs regardent quand la famille s'agrandit

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur pour un couple, sans distinguer les établissements. Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois la nouvelle mensualité payée.

Enfants à charge	Reste à vivre demandé sans garantie	Reste à vivre demandé avec hypothèque
Aucun	De 967 à 2 000 €	Environ 1 000 €
Un	De 1 100 à 2 400 €	De 1 100 à 1 250 €
Deux	De 1 230 à 2 800 €	De 1 250 à 1 600 €
Trois	De 1 360 à 3 200 €	De 1 400 à 2 000 €

Autres repères : un plancher de revenu d'environ 1 500 € pour la plupart des formules, un montant minimal de crédits de 7 500 à 25 000 € sans garantie, au moins deux crédits pour plusieurs formules. Dès qu'un enfant est à charge, le dossier ajoute le livret de famille. Lisez aussi rachat de crédit et assurance emprunteur et pour qui FOUNDY est fait.

Faut-il faire une ou deux simulations ?

Deux, de préférence : l'une avec les revenus d'avant le congé, l'autre avec le revenu pendant le congé. Comparez la mensualité maximale que chaque cas laisse au regroupement (revenus, moins la mensualité du prêt immobilier gardé, moins le reste à vivre demandé à un couple avec un enfant). Pour Lucas et Inès :

Revenus du foyer	Mensualité maximale pour 1 100 € de reste à vivre	Pour 2 400 €
4 150 € (salaires pleins)	2 290 €	990 €
2 950 € (Inès à 800 € pendant le congé)	1 090 €	Hors de portée

Selon la formule, un reste à vivre élevé devient plus difficile à tenir avec le revenu du congé, même si la liste du simulateur reste la même dans l'exemple. Le prêteur lit vos bulletins du moment : cet écart est celui qu'il verra.

Toutes les situations

Le budget avant et après l'arrivée du bébé

• Regrouper ses crédits après une naissance : retrouver du reste à vivre.
• Mon congé maternité approche : quels bulletins de salaire le prêteur retiendra-t-il ?
• Deuxième bébé, une chambre en plus : aménager les combles sans toucher au prêt immobilier.
• Jumeaux à venir : aménager la maison et solder ses crédits avant l'arrivée.

Le revenu pendant le congé

• Professionnelle libérale en congé maternité : des indemnités plus basses, comment tenir.
• Militaire père d'un nouveau-né pendant une mission : congé, solde et crédits du foyer.
• Enfant né prématuré ou hospitalisé : arrêt des parents et frais, tenir le budget.

Les familles qui changent

• Premier bébé commun dans une famille recomposée : revoir ses crédits avant la naissance.
• Cinquième enfant attendu : le budget d'une famille nombreuse qui s'agrandit encore.
• Adoption d'un enfant : frais, congé d'adoption et crédits en cours.

Épargner pour plus tard

• Investir en SCPI à crédit avec des enfants en bas âge : horizon, liquidité, imprévus.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, leur premier enfant est attendu au printemps. Ils habitent un appartement de trois pièces en copropriété, estimé 210 000 €. Lucas, technicien en CDI depuis 5 ans, perçoit 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 € à deux. Il reste 170 000 € sur leur prêt immobilier, à 1,3 % et 760 € par mois, qu'ils veulent garder. Ils remboursent trois crédits : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois.

Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %, et leur reste à vivre de 4 150 - 760 - 620 = 2 770 €. Le ratio hypothécaire d'une garantie de deuxième rang serait de (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 % : aucune formule avec hypothèque n'est retenue. Dans le simulateur, des formules sans garantie ressortent de 5 à 15 ans. Elles sont les mêmes si Inès déclare 2 000 €, 1 500 € ou 800 € de revenu, et avec zéro, un ou deux enfants ; à 800 €, leur reste à vivre actuel serait de 1 570 €. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu net, congé compris, reste nettement sous 1 500 € : il ne reste que les formules sans plancher.
• Vous êtes en période d'essai : la plupart des établissements attendent sa validation.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un logement plus grand : FOUNDY ne finance pas l'achat de la résidence principale.
• Votre reste à vivre est déjà sous le niveau demandé, même avec des mensualités allégées.

Questions fréquentes

Nous attendons un bébé dans cinq mois et nous avons des crédits conso : peut-on regrouper maintenant ?

Oui, si le budget laisse le reste à vivre demandé avec un enfant de plus et si le revenu atteint environ 1 500 € nets. Le simulateur lit vos revenus d'aujourd'hui : simulez avec eux, puis avec le revenu du congé pour comparer.

Mon congé maternité va baisser mon revenu : le prêteur en tient-il compte ?

Le simulateur ne projette pas le congé, il lit les revenus déclarés. L'établissement lit vos derniers bulletins. Refaites la simulation avec le revenu réduit pour voir si le projet tient, notamment sur le reste à vivre.

Chaque enfant en plus change-t-il les conditions d'un regroupement ?

Il relève le reste à vivre demandé, de 130 à 400 € selon la formule, et le dossier ajoute le livret de famille. Pour une famille comme celle de l'exemple, la liste de formules reste la même de zéro à deux enfants.

Combien de temps dure le congé de maternité ?

16 semaines pour un premier ou un deuxième enfant, dont 6 avant l'accouchement, 26 semaines à partir du troisième, 34 semaines pour des jumeaux. Une convention collective peut prévoir plus, et un congé supplémentaire de naissance peut suivre.

Les indemnités de mon congé comptent-elles comme un revenu ?

Vous les déclarez comme revenu si vous les percevez au moment de la demande, avec les bulletins ou relevés qui les prouvent. Une fonctionnaire hospitalière garde son traitement en totalité pendant le congé. La décision appartient au prêteur.

Pour voir ce que vos revenus d'aujourd'hui ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires, avec le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier, le rachat de crédits des propriétaires et le guide complet du rachat de crédit.