Regrouper ses crédits après une naissance : retrouver du reste à vivre

En bref

Après une naissance, regrouper ses crédits conso peut redonner de l'air : une seule mensualité à la place de plusieurs, et un prêt immobilier à taux bas laissé en dehors de l'opération. Cette baisse se paie par une durée plus longue et peut augmenter le coût total du crédit. Les prêteurs, eux, regardent votre reste à vivre, avec un seuil qui monte à chaque enfant à charge : de 130 € à 400 € de plus selon l'offre.

Pourquoi une naissance met-elle le budget sous tension ?

Les dépenses du foyer augmentent (garde, équipement, courses) pendant que les revenus peuvent baisser. Selon votre statut, un congé de maternité, un congé de paternité et d'accueil de l'enfant, le congé supplémentaire de naissance (en vigueur depuis le 1er juillet 2026), un congé parental ou un passage à temps partiel peuvent réduire le revenu du foyer pendant plusieurs mois (congés liés à l'arrivée d'un enfant). Vos crédits, eux, ne bougent pas : les mensualités tombent chaque mois au même montant.

Deux mesures comptent alors. Le taux d'endettement est la part de vos revenus consacrée aux mensualités de crédit (comment le calculer). Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois une fois ces mensualités payées : c'est lui qui finance l'alimentation, l'énergie, la garde et les imprévus (la méthode de calcul).

Comment un regroupement redonne-t-il du reste à vivre ?

Il remplace plusieurs crédits conso (prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable) par un seul prêt, remboursé sur une durée plus longue. Chaque euro de mensualité en moins devient un euro de reste à vivre en plus. Le prêt immobilier peut rester hors de l'opération et conserver son taux.

La contrepartie est double : la durée s'allonge et le coût total peut augmenter. Pour un regroupement de plusieurs crédits, la loi impose d'ailleurs au prêteur ou à l'intermédiaire de vous remettre un document d'information, qui évalue le bilan économique du regroupement et indique tout allongement de la durée ou toute hausse du coût total (Code de la consommation, art. R314-19 et R314-20).

Que regardent les prêteurs quand un enfant arrive dans le foyer ?

Ils comptent les personnes à charge : chaque enfant relève le reste à vivre exigé. Voici, pour les formules sans garantie du simulateur, la fourchette de la somme qu'un couple doit conserver chaque mois après l'opération :

Foyer	Reste à vivre exigé après l'opération
Couple sans enfant	de 900 € à 2 000 € selon l'établissement et la formule
Couple avec un enfant	de 1 100 € à 2 400 €
Chaque enfant en plus	de 130 € à 400 € de plus selon l'offre

Pour certaines formules, ces seuils montent encore quand l'endettement après l'opération est élevé. Ces règles évoluent avec les barèmes des prêteurs ; le simulateur applique celles en vigueur.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, qui attendent leur premier enfant pour le printemps. Leur appartement de trois pièces, acheté en 2021, est estimé 210 000 €. Lucas, technicien en CDI depuis 5 ans, gagne 2 150 € net par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 € au total.

• Prêt immobilier : 170 000 € restants à 1,3 %, mensualité de 760 €, encore 21 ans. Ils veulent le garder.
• Crédits conso : un prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un crédit renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € de capital restant dû et 620 € de mensualités.
• Endettement actuel : (760 + 620) / 4 150 = 33 %.
• Reste à vivre actuel, avant les dépenses courantes : 4 150 € de revenus moins 1 380 € de crédits, soit 2 770 €, pour deux personnes aujourd'hui et trois demain.

Leur objectif : retrouver de la marge avant la naissance (congé, garde) sans toucher au prêt à 1,3 %. Ce que l'opération changerait : les trois crédits conso sont repris dans un seul prêt, sur 12 ans par exemple, et le prêt immobilier reste en place. Les 620 € de mensualités conso laisseraient place à une mensualité unique, plus basse mais payée plus longtemps, avec un coût total qui peut augmenter : le simulateur calcule son montant et l'exemple représentatif complet.

Leur ratio hypothécaire, c'est-à-dire le total des dettes garanties par le bien divisé par sa valeur, serait de (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 %. Aucune formule avec hypothèque ne ressort : ce ratio dépasse les plafonds des formules accessibles pour ce montant (de 75 % à 85 % environ), et celles qui acceptent un ratio plus élevé exigent de regrouper au moins 50 000 €. Le regroupement se fait donc sans garantie. Dans le simulateur, leur dossier fait ressortir plusieurs offres sans garantie, pour des durées de 5 à 15 ans, avant comme après l'arrivée de l'enfant.

Tant que la nouvelle mensualité ne dépasse pas les 620 € actuels, leur reste à vivre après l'opération est d'au moins 2 770 €, au-dessus de tous les seuils du tableau, même avec un enfant.

Faut-il attendre la fin du congé pour déposer son dossier ?

Les pièces demandées comprennent les trois dernières fiches de paie, le dernier avis d'imposition et, dès qu'un enfant est à charge, le livret de famille. Le prêteur lit donc les revenus que montrent ces documents : un congé qui réduit votre paie apparaît dans l'étude. Déclarez les enfants à charge et vos prestations familiales, que le simulateur demande à part, et dites au conseiller si vos revenus vont changer. Si la baisse est durable, notre article sur le regroupement de crédits après un passage à temps partiel détaille la démarche.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits conso seront soldés dans quelques mois : les regrouper les ferait durer.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à alléger : plusieurs formules sans garantie exigent au moins deux crédits à regrouper.
• Vos crédits conso totalisent moins de 7 500 € : en dessous, aucune offre du simulateur ne s'applique, et le minimum monte jusqu'à 25 000 € selon l'établissement.
• La baisse de revenu est passagère et votre épargne la couvre : allonger la dette pour quelques semaines de gêne ne se justifie pas.
• Votre revenu va baisser durablement, par exemple si l'un de vous arrête de travailler : les seuils de reste à vivre du tableau restent à atteindre après l'opération.

Questions fréquentes

Je viens d'avoir un bébé et mes revenus baissent : puis-je regrouper mes crédits conso ?

C'est possible, mais le prêteur étudie le revenu que montrent vos dernières fiches de paie, et le reste à vivre qu'il exige monte avec chaque enfant à charge (de 130 € à 400 € de plus selon l'offre). Parlez de votre congé au conseiller dès la simulation. La décision appartient au prêteur.

Mon prêt immobilier à 1,3 % sera-t-il touché par un regroupement de crédits ?

Non, si vous ne l'incluez pas dans l'opération. Dans l'exemple, seuls les trois crédits conso sont repris : le prêt immobilier garde son taux, sa durée et sa banque, et les mensualités de crédits conso sont remplacées par une seule.

Les allocations familiales comptent-elles dans mes revenus ?

Le simulateur les demande dans un champ à part, « prestations familiales », et les ajoute à vos revenus. Chaque prêteur décide ensuite de ce qu'il retient dans son étude, sur pièces.

Faut-il attendre la fin du congé de maternité ou de paternité pour déposer un dossier ?

Cela dépend de votre situation : le prêteur lit les revenus que montrent vos trois dernières fiches de paie et votre dernier avis d'imposition, donc un congé qui réduit votre paie apparaît dans l'étude. Dites au conseiller si vos revenus vont changer.

Combien de temps faut-il pour savoir si un regroupement est possible ?

Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Voir ce que donnerait un regroupement pour votre foyer

Lancez le simulateur de regroupement de crédits : la simulation est gratuite et sans engagement. Pour une vue d'ensemble, lisez aussi notre guide du rachat de crédits pour propriétaires.