À quoi sert un prêt viager hypothécaire ? Les 7 usages les plus fréquents

Le prêt viager hypothécaire (PVH) débloque des liquidités sans vendre ni rembourser de mensualités. Mais à quoi servent concrètement ces fonds ? Voici les 7 usages les plus fréquents et comment le PVH s'adapte à chaque situation.

1. Financer la dépendance et le maintien à domicile

C'est l'usage le plus fréquent. Adapter le domicile (rampes, ascenseur, salle de bain), embaucher une aide à domicile, financer des soins non remboursés ces dépenses peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros. Le PVH permet de faire face sans puiser dans les économies des enfants.

Avantage du PVH ici : les fonds sont versés immédiatement et sans justificatif de revenu. Même une petite retraite ne bloque pas l'accès.

2. Financer des travaux de rénovation

Isolation thermique, remplacement de chauffage, mise aux normes électriques : des travaux coûteux mais qui valorisent le bien et améliorent le confort. Le PVH finance ces travaux sans toucher aux revenus courants.

Bonus : des travaux de rénovation énergétique augmentent la valeur du bien, ce qui améliore le ratio dette/valeur à terme.

3. Aider ses enfants ou petits-enfants

Apport pour l'achat immobilier d'un enfant, financement des études d'un petit-enfant, coup de pouce pour un projet entrepreneurial. Le PVH permet aux seniors de transmettre de leur vivant sans attendre la succession.

C'est une forme de donation anticipée financée par le patrimoine immobilier sans le vendre.

4. Compléter sa retraite

Certains retraités ont un patrimoine immobilier important mais des revenus modestes. Le PVH leur permet de convertir une partie de ce patrimoine en liquidités pour améliorer leur quotidien voyages, loisirs, santé sans déménager.

5. Rembourser des dettes existantes

Crédit à la consommation, découvert persistant, reste à charge médical élevé : le PVH peut solder ces dettes et libérer du budget mensuel. Contrairement à un rachat de crédit classique, aucune mensualité n'est générée par le PVH.

6. Financer l'entrée en établissement médicalisé (EHPAD)

L'entrée en EHPAD coûte en moyenne 3 000 à 5 000 €/mois. Le PVH peut couvrir les premiers mois ou années, le temps que le bien soit vendu ou que d'autres ressources soient mobilisées. Le bien reste dans la succession jusqu'à la vente.

7. Financer un projet de vie

Voyage au long cours, aide à une association, projet culturel ou artistique : le PVH ne pose pas de condition d'usage. Les fonds sont libres d'emploi. Le senior décide librement de ce qu'il en fait.

Versement unique ou en tranches ?

Le PVH peut être structuré de deux façons :

• Versement unique : la totalité du capital est versée dès le déblocage. Intérêts calculés sur le capital total dès le premier jour.
• Versement en tranches (tirage progressif) : les fonds sont versés au fur et à mesure des besoins. Les intérêts ne courent que sur les sommes effectivement tirées. Optimal pour financer la dépendance progressive.

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance