Primo-accédant endetté de crédits conso : comment s'en sortir sans vendre

En bref

Pour s'en sortir sans vendre, la piste la plus directe consiste à regrouper les seuls crédits à la consommation et à garder le prêt immobilier tel quel. Après un achat récent, l'essentiel reste à rembourser sur ce prêt : le ratio entre les dettes et la valeur du bien est élevé, ce qui peut fermer les offres avec garantie. Les offres sans garantie portent alors l'opération, sur 10 à 15 ans pour 23 500 € de crédits dans l'exemple ci-dessous.

Un primo-accédant est une personne qui a acheté pour la première fois sa résidence principale. L'achat d'une résidence principale n'est pas financé aujourd'hui par les établissements prêteurs auxquels FOUNDY peut présenter un dossier : cet article s'adresse à ceux qui ont déjà acheté.

Pourquoi un achat récent complique-t-il le regroupement ?

Quelques années après l'achat, l'essentiel du capital reste dû. Or les offres avec garantie comparent les dettes garanties à la valeur du bien : c'est le ratio hypothécaire (ou LTV), soit (crédits repris + capital restant dû du prêt immobilier) ÷ valeur du bien. Plus l'achat est récent et l'apport faible, plus il est haut. En 2e rang, le simulateur le plafonne entre 70 % et 100 % selon l'offre. Pour un encours de 23 500 €, le choix d'offres avec garantie est très étroit et se ferme dès que le ratio dépasse 85 % environ.

Même sans hypothèque, le ratio compte : la seule formule sans garantie qui dépasse 15 ans (jusqu'à 20 ans) est réservée aux meilleurs profils et se ferme quand le ratio est élevé.

Peut-on regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier ?

Oui. Le regroupement ne reprend que les crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable. Le prêt immobilier reste chez sa banque, avec son taux, sa durée et sa mensualité. Sans hypothèque, cette opération relève du crédit à la consommation (article L314-10 du Code de la consommation). Voir aussi le rachat de crédits pour propriétaires.

Un seul prêt remplace les crédits repris, donc une seule mensualité. Elle est en général plus basse que la somme des anciennes parce que la durée s'allonge, ce qui peut augmenter le coût total. Pour juger si l'opération vous aide, comparez votre taux d'endettement avant et après.

Quelle durée peut-on obtenir sans garantie ?

Sans hypothèque, la durée est plus courte qu'avec une garantie, qui monte à 25 ans : 15 ans au plus pour la plupart des offres du simulateur, et chaque année gagnée réduit le choix. Pour 23 500 € de crédits, voici ce que le simulateur retient selon la durée envisagée :

Pour un encours de cet ordre, plusieurs formules s'arrêtent à 10, 11 ou 12 ans ; seules quelques-unes vont jusqu'à 15 ans. Plusieurs offres exigent aussi un encours minimal, de 7 500 € à 25 000 € selon l'établissement, et au moins deux crédits à reprendre. Avant de solder un petit crédit avec votre épargne, simulez donc les deux cas : sous 20 000 € d'encours, le choix se réduit nettement.

Dans quel ordre agir ?

1. Mettez tout à plat. Pour chaque crédit : capital restant dû, mensualité, taux, date de fin. Ajoutez la mensualité du prêt immobilier et vos revenus nets.
2. Mesurez le poids de ces dettes. Votre taux d'endettement (part de vos revenus consacrée aux crédits) et votre reste à vivre (ce qui reste après les charges fixes) : voir le guide du reste à vivre.
3. Simulez le regroupement des seuls crédits conso, prêt immobilier gardé, avant de rembourser un crédit par anticipation.
4. Si c'est le prêt immobilier qui pèse, écrivez à votre banque dès les premières difficultés, de préférence en recommandé, pour demander des délais ou un réaménagement : elle n'est pas obligée d'accepter (service-public.gouv.fr). L'ADIL de votre département, réseau de l'ANIL, peut vous conseiller de façon neutre.
5. En dernier recours, la commission de surendettement. Pour un propriétaire qui peut rembourser tout ou partie de ses dettes, la Banque de France indique que le plan de redressement privilégie la conservation du bien. Mais le dépôt vous inscrit au FICP, et le simulateur ne retient plus aucune offre pour un surendettement de moins de cinq ans : mieux vaut avoir tenté le regroupement avant.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, attendent leur premier enfant pour le printemps. Ils ont acheté en 2021 leur appartement de trois pièces, estimé aujourd'hui 210 000 €. Lucas, technicien en CDI depuis cinq ans, gagne 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 €. Il leur reste 170 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier (1,3 %, 760 € par mois, encore 21 ans), qu'ils veulent garder. Leurs crédits conso : un prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un crédit renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Leur endettement actuel est de 33 % : (760 + 620) ÷ 4 150. Ils veulent retrouver de la marge avant la naissance (congé, garde), sans toucher au prêt à 1,3 %.

Leur ratio hypothécaire serait de (23 500 + 170 000) ÷ 210 000 = 92 % : aucune offre avec garantie ne s'ouvre, et la première apparaîtrait avec un appartement estimé à environ 228 000 €. Reste le regroupement sans garantie : sur 12 ans, le simulateur retient des offres sans garantie, et le résultat est le même si l'on compte les 760 € du prêt immobilier comme une charge fixe. Trois crédits sont remplacés par un seul ; le prêt à 1,3 % reste intact. Pour que leur endettement de 33 % baisse, la mensualité unique doit être inférieure aux 620 € actuels : le simulateur la calcule, avec l'exemple représentatif complet. Elle baisse surtout en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez pas encore acheté : l'achat d'une résidence principale n'est pas financé aujourd'hui.
• Votre encours de crédits conso est inférieur à 20 000 € : à 12 ans, le choix du simulateur se réduit à très peu d'offres.
• Le prêt immobilier lui-même devient trop lourd : le regroupement des crédits conso n'y change rien, parlez-en d'abord à votre banque.
• Votre budget ne passe pas même sur la durée la plus longue : délais, conseil d'une ADIL ou dossier de surendettement sont alors plus adaptés.
• Vous avez déposé un dossier de surendettement ou connu une faillite personnelle depuis moins de cinq ans : aucune offre n'est retenue.

Questions fréquentes

J'ai acheté mon premier logement il y a quelques années et j'ai trop de crédits conso : puis-je les regrouper sans toucher à mon prêt immobilier ?

Oui. Le regroupement peut porter sur les seuls crédits à la consommation, le prêt immobilier restant chez sa banque avec son taux et sa durée. Dans l'exemple fictif de Lucas et Inès, qui reprennent 23 500 € de crédits, le simulateur retient des offres sans garantie. La décision appartient au prêteur.

Faut-il attendre plusieurs années après l'achat pour regrouper ses crédits ?

Le simulateur ne fixe aucune ancienneté minimale de propriété. Le prêteur demandera la date d'achat du bien : acte de vente, attestation notariale ou taxe foncière. Après un achat récent, ce qui pèse surtout est le ratio entre les dettes et la valeur du bien.

Mon appartement vaut à peine plus que ce qu'il me reste à rembourser : une garantie hypothécaire est-elle possible ?

Cela dépend du ratio hypothécaire : en 2e rang, les offres avec garantie du simulateur se ferment au-delà d'un plafond de 70 % à 100 % selon l'offre. Avec 92 % de ratio et 23 500 € de crédits, Lucas et Inès (exemple fictif) n'ont aucune offre avec garantie, mais des offres sans garantie. Il faudrait un appartement estimé à environ 228 000 € pour qu'une première offre avec garantie apparaisse.

Si je dépose un dossier de surendettement, puis-je encore regrouper mes crédits ?

Le dépôt d'un dossier de surendettement vous inscrit automatiquement au FICP, et dans le simulateur, un surendettement de moins de cinq ans ne laisse aucune offre. Une inscription au FICP n'interdit pas un nouveau crédit, mais les prêteurs consultent toujours ce fichier ; seuls les propriétaires avec garantie hypothécaire peuvent être étudiés, au cas par cas. Si un regroupement est envisageable, mieux vaut le tenter avant.

Dois-je vendre si mon regroupement est refusé ?

Pas nécessairement. Vous pouvez demander à votre banque des délais ou un réaménagement du prêt immobilier, saisir le juge pour obtenir un délai de grâce allant jusqu'à deux ans, ou déposer un dossier de surendettement. La vente n'est qu'un dernier recours, si le budget ne tient pas.

Faire le point avec le simulateur

Lancez le simulateur de regroupement de crédits : il indique les offres qui ressortent, prêt immobilier gardé. La simulation est gratuite et sans engagement. Si une naissance approche, lisez aussi regrouper ses crédits après une naissance.