Rachat de crédit et assurance emprunteur : ce qui change, ce qu'il faut négocier

L'assurance emprunteur dans un rachat de crédit

Lors d'un rachat de crédit incluant un prêt immobilier, le nouveau contrat de prêt exige une assurance emprunteur. C'est une opportunité souvent sous-estimée : non seulement vous réduisez vos mensualités, mais vous pouvez aussi choisir une assurance moins chère que celle du prêt initial et améliorer votre protection.

Assurance groupe ou délégation d'assurance ?

Les banques proposent systématiquement leur assurance groupe (contrat mutualisé). Le taux y est souvent moins avantageux qu'une délégation d'assurance individuelle, surtout si vous êtes jeune ou en bonne santé.

• Assurance groupe bancaire : simple à souscrire, mais souvent 0,30 à 0,50 % du capital par an
• Délégation d'assurance : taux individualisé selon votre profil de santé, souvent 0,10 à 0,20 % du capital soit un gain de plusieurs milliers d'euros sur la durée

Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, en respectant l'équivalence de garanties.

Quelles garanties sont obligatoires ?

• Décès : toujours exigée
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : toujours exigée
• ITT/IPT (Incapacité Temporaire / Invalidité Permanente) : exigée si l'emprunteur est actif
• Chômage : optionnelle, rarement incluse dans les exigences bancaires mais utile

Le TAEA : l'indicateur à surveiller

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) permet de comparer le coût réel de l'assurance entre les offres. Il doit être mentionné dans toute offre de prêt. Un TAEA élevé peut effacer une partie du gain obtenu grâce au rachat de crédit.

Comment optimiser l'assurance lors d'un rachat ?

1. Obtenez d'abord l'offre de prêt avec l'assurance groupe de la banque
2. Faites établir 2-3 devis en délégation d'assurance auprès d'assureurs indépendants (April, Cardif, Generali…)
3. Comparez les TAEA et les garanties couvertes
4. Choisissez la délégation si le gain est supérieur aux contraintes administratives

FOUNDY intègre cette étape dans son accompagnement. Simulez votre rachat et nous vous guidons sur toute la chaîne d'optimisation.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier en crédit immobilier immatriculé ORIAS n°20004929.

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance