Retirer de l'assurance-vie pour solder mes crédits : combien coûte un rachat partiel ?
Pour les propriétaires d’un bien immobilier
Un rachat partiel d'assurance-vie n'est imposé que sur sa part de gains. Comment la calculer, ce que coûte le retrait après 8 ans, et le comparer au crédit.
Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1
En bref
Un rachat partiel n'est imposé que sur la part de gains qu'il contient, pas sur la totalité. Sur un contrat de plus de 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) réduit ces gains avant impôt, ce qui peut rendre le retrait peu coûteux. Comparez ce coût, et le rendement que l'argent aurait produit, aux intérêts des crédits que vous solderiez.
Comment la part de gains est-elle calculée, et que coûte-t-elle ?
La formule de l'administration est : gains = montant retiré moins primes versées × (montant retiré ÷ valeur du contrat) (BOFiP). Pour un contrat de plus de 8 ans dont les primes ont été versées depuis le 27 septembre 2017, le régime fiscal est le suivant :
| Étape | Règle |
|---|---|
| Abattement annuel sur les gains | 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple), tous contrats confondus |
| Imposition des gains restants | 7,5 % si les primes nettes ne dépassent pas 150 000 €, 12,8 % au-delà |
| Prélèvements sociaux | 17,2 % en principe, selon le type de support |
Exemple chiffré
Prenons un exemple fictif : Hélène, 47 ans, médecin libérale, divorcée, a ouvert une assurance-vie il y a dix ans : 50 000 € de valeur pour 40 000 € de primes, versées depuis 2018. Elle envisage d'en retirer 30 000 € pour solder un prêt personnel de 30 000 € qu'elle rembourse à 6 % (le taux de son crédit actuel). Gains du retrait : 30 000 moins 40 000 × (30 000 ÷ 50 000) = 6 000 €. Après l'abattement de 4 600 €, il reste 1 400 € imposables, soit 105 € à 7,5 %, hors prélèvements sociaux. En face, ce prêt coûte environ 1 800 € d'intérêts par an : le retrait est avantageux tant que le contrat rapporte nettement moins que 6 % par an. Aucune offre de regroupement n'est chiffrée ici.
Questions fréquentes
J'ai 30 000 € en assurance-vie ouverte depuis dix ans : vaut-il mieux les retirer que regrouper ?
Cela dépend du coût fiscal du retrait, du rendement perdu et des intérêts évités. Le regroupement garde votre épargne mais allonge la durée et peut augmenter le coût total ; le retrait coûte un impôt une seule fois, calculé sur les seuls gains.
Le retrait d'assurance-vie est-il imposé en totalité ?
Non : un rachat comprend une part de capital, non imposable, et une part de gains, qui seule est imposée.
Combien de temps l'assureur met-il à verser les fonds ?
Il doit verser les sommes dans les 2 mois qui suivent la demande de rachat. Prévoyez ce délai si un crédit à solder a une échéance proche.
Pour comparer avec un regroupement, lancez la simulation. Voyez aussi vendre sa voiture pour solder un crédit auto et SCPI et assurance-vie, dans le cadre du rachat pour propriétaires.
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La baisse de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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