TAEG ou taux nominal : quelle différence, et pourquoi ça change tout ? - FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La réponse en une ligne

Le taux nominal est le taux d'intérêt seul, hors coûts annexes. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre les intérêts, l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et tout autre frais rendu obligatoire par l'établissement prêteur. Le TAEG est le seul indicateur légalement comparable entre deux offres, et l'écart avec le taux nominal peut atteindre 100 à 150 points de base. Simulez et comparez les TAEG des 5 partenaires FOUNDY sur foundy.fr/simulateur.

Ce qu'est vraiment le taux nominal

Le taux nominal, appelé aussi taux débiteur, correspond au coût pur de l'argent prêté par la banque. Il sert au calcul des intérêts mensuels : capital restant dû × taux nominal / 12 = intérêts du mois.

C'est le taux affiché dans les publicités, sur les simulateurs rapides, dans les annonces des courtiers. C'est aussi celui que la plupart des emprunteurs retiennent, et sur lequel ils comparent, à tort, deux offres.

Un taux nominal à 4,15 % peut coûter plus cher qu'un taux à 4,40 % si l'offre au taux nominal plus bas cache des frais annexes plus élevés. C'est même une pratique commerciale courante : afficher un taux d'appel bas pour attirer, et compenser par les frais de dossier, l'assurance groupe imposée, ou la commission de courtage.

Ce qu'est le TAEG et ce qu'il inclut

Le TAEG intègre, dans un seul indicateur exprimé en pourcentage annuel :

1. Le taux nominal lui-même.
2. Les frais de dossier de la banque prêteuse (100 à 1 500 € en général).
3. Les frais de garantie : caution (Crédit Logement, CAMCA, SACCEF), hypothèque, IPPD.
4. L'assurance emprunteur obligatoire : le coût de la couverture décès invalidité, dans sa version imposée par la banque au moment de l'offre.
5. Les frais d'expertise éventuels (rare pour un rachat, plus fréquent pour une acquisition).
6. Tout autre frais rendu obligatoire par l'établissement prêteur.

Le TAEG est plafonné par le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France. Aucun établissement ne peut légalement proposer une offre avec un TAEG supérieur à ce seuil.

Pour un même dossier, sur deux offres :

• Offre A : taux nominal 4,15 %, TAEG 4,72 %.
• Offre B : taux nominal 4,40 %, TAEG 4,55 %.

L'offre B coûte moins cher que l'offre A, malgré un taux nominal supérieur, parce que les frais annexes de l'offre A sont plus lourds (assurance imposée à 0,45 %, frais de dossier à 1 200 €).

Décomposition sur un cas concret

Prenons un rachat de crédit hypothécaire de 150 000 € sur 15 ans, pour un propriétaire de 42 ans en CDI.

Poste	Offre A (taux d'appel)	Offre B (transparente)
Taux nominal	4,15 %	4,40 %
Frais de dossier	1 200 €	500 €
Frais de garantie	1 850 €	1 850 €
Assurance emprunteur (imposée A, déléguée B)	0,45 % → 10 125 €	0,18 % → 4 050 €
Coût total du crédit	55 000 € intérêts + 13 175 € frais = 68 175 €	58 400 € intérêts + 6 400 € frais = 64 800 €
TAEG	4,72 %	4,55 %
Mensualité totale (crédit + assurance)	1 175 €	1 155 €

L'offre B coûte 3 375 € de moins sur la durée totale, malgré un taux nominal apparemment plus élevé. Simulez votre TAEG chez les 5 partenaires FOUNDY sur foundy.fr/simulateur.

Ce qui pèse le plus dans l'écart TAEG - taux nominal

Sur un rachat de crédit type, l'écart entre TAEG et taux nominal est de 40 à 120 points de base. Sa décomposition :

• Assurance emprunteur : 60 à 80 % de l'écart, largement le premier poste.
• Frais de dossier : 10 à 20 % de l'écart.
• Frais de garantie : 10 à 15 % de l'écart.
• Autres frais : variable, souvent marginal.

Deux leviers d'optimisation, à ce constat :

1. Choisir une délégation d'assurance au lieu de l'assurance groupe imposée. Économie moyenne 40 à 60 % sur le coût de l'assurance, ce qui fait mécaniquement baisser le TAEG de 20 à 40 points de base.
2. Négocier les frais de dossier ou passer par un courtier qui négocie en volume avec les partenaires. Sur un rachat de 150 000 €, une réduction des frais de dossier de 1 000 à 300 € fait baisser le TAEG de 3 à 5 points de base.

Le piège du taux d'appel

Certains organismes (moins nombreux sur le rachat de crédit que sur le crédit immobilier acquisition, mais présents) affichent un taux d'appel en publicité, réservé aux dossiers exceptionnels : primo-accédants ultra-cadres, doubles CDI parfaits, apport supérieur à 40 %, épargne visible à 6 chiffres.

Le taux réellement proposé au client moyen est supérieur de 30 à 80 points de base à ce taux d'appel, une fois le dossier étudié. Le taux d'appel n'engage pas l'organisme, il sert de vitrine commerciale.

Comparer sur le TAEG et non sur le taux affiché est la seule protection. Un courtier vous présente d'emblée le TAEG négocié pour votre profil réel, pas un taux d'appel non réalisable.

Le taux d'usure comme plafond

Le taux d'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France, correspond à la moyenne des TAEG pratiqués au trimestre précédent, majorée d'un tiers. Aucune offre de crédit ne peut légalement dépasser ce plafond, tous frais inclus.

Un taux d'usure trop bas rapport à la remontée des taux de marché peut freiner l'accès au crédit pour les profils fragiles : les banques ne peuvent plus intégrer une marge suffisante pour couvrir le risque sur des dossiers plus délicats. C'est un point de vigilance que la Banque de France surveille lors de la révision trimestrielle. Pour comprendre en détail : notre article taux d'usure ou taux de marché : deux indicateurs à ne pas confondre.

Questions fréquentes (FAQ)

Le TAEG inclut-il vraiment tous les frais ?

Oui, tous les frais rendus obligatoires par l'établissement prêteur pour obtenir le crédit. Les frais optionnels (assurance perte d'emploi non obligatoire, options de modularité) ne sont pas inclus dans le TAEG, mais doivent être présentés séparément dans l'offre.

Un TAEG proche du taux d'usure est-il forcément mauvais ?

Non, cela signifie que l'organisme prêteur applique la marge maximale autorisée pour un dossier perçu comme plus risqué. Un TAEG nettement sous le taux d'usure traduit un profil solide ou une négociation efficace. Le taux d'usure ne doit jamais être utilisé comme référence de comparaison entre offres.

Comment comparer 3 offres rapidement ?

Regardez uniquement le TAEG et le coût total du crédit. Ces deux indicateurs suffisent à ranger les offres, car ils intègrent tout ce qui compte.

Le TAEG change-t-il pendant la durée du crédit ?

Non pour un crédit à taux fixe. Le TAEG contractuel est celui affiché dans l'offre initiale, et il reste valable pour toute la durée. Pour un crédit à taux variable, le TAEG affiché est indicatif et peut évoluer selon les révisions du taux nominal.

FOUNDY affiche-t-il le TAEG dans son simulateur ?

Oui, chaque offre présentée sur foundy.fr/simulateur inclut le TAEG, le coût total du crédit, la mensualité totale (crédit + assurance) et le détail des frais annexes. C'est la comparaison la plus honnête que l'on puisse faire sur cinq offres simultanément.

Simulation gratuite avec FOUNDY

Notre simulateur présente le TAEG et le coût total de chaque offre chez les 5 partenaires, sur foundy.fr/simulateur. Simulation en moins de trois minutes, sans engagement.

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : ORIAS · Banque de France, taux d'usure · Legifrance, Code de la consommation · ACPR