Un crédit qui se termine dans trois mois compte-t-il encore dans mon endettement ?

En bref

Oui, tant qu'il n'est pas soldé : sa mensualité fait partie de vos charges de crédit. Mais reprendre un crédit presque fini dans un regroupement étalerait quelques mensualités sur toute la durée de l'opération. En général, mieux vaut le laisser finir, à condition que les crédits restants suffisent à remplir les conditions du regroupement.

Quelle règle pratique ?

Le taux d'endettement rapporte l'ensemble de vos mensualités de crédit à vos revenus (service-public.fr) : un crédit en cours y figure jusqu'à sa dernière échéance. Comparez ensuite deux choses :

• le nombre de mensualités restantes : repris dans un regroupement sur 144 mois, un crédit à trois mensualités serait remboursé en 144 ;
• le nombre de crédits qui resteraient à regrouper : plusieurs formules du simulateur exigent au moins deux crédits à reprendre.

Le parcours de rachat vous demande la liste des crédits que vous voulez regrouper : vous pouvez donc laisser de côté un crédit presque fini.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Patrick et Martine, 58 et 57 ans, ont un prêt auto (330 € par mois) et un renouvelable (250 €), soit 23 000 € à regrouper, et un petit prêt d'équipement de 450 € dont il reste trois mensualités de 150 €. Tant qu'il court, il porte leurs mensualités de 980 € (prêt immobilier de 400 € compris) à 1 130 €, et leur taux d'endettement de 23 % à 27 % sur 4 200 € de revenus ; dans trois mois, il disparaît seul. Ils le laissent de côté : il leur reste deux crédits, et le simulateur retient les mêmes formules que s'ils l'avaient inclus. Si l'un de leurs deux seuls crédits était le crédit presque fini, il ne resterait qu'un crédit à regrouper et beaucoup moins de formules.

Questions fréquentes

Il me reste trois mensualités sur mon prêt auto : dois-je l'inclure dans le regroupement ou le laisser finir ?

En général, le laisser finir : le reprendre étalerait trois mensualités sur toute la durée du regroupement. Vérifiez seulement que les autres crédits suffisent, car plusieurs formules exigent au moins deux crédits à regrouper.

Dois-je quand même le déclarer dans le simulateur ?

Le parcours de rachat vous demande la liste des crédits que vous voulez regrouper, avec leur capital restant dû et leur mensualité : vous n'y indiquez pas un crédit que vous laissez finir. Parlez-en au conseiller, pour qu'il tienne compte de la mensualité qui disparaîtra bientôt.

Pour vérifier quelles formules passent avec vos crédits, lancez la simulation. Voyez aussi l'effet d'un regroupement sur le taux d'endettement et les critères d'un dossier de propriétaire finançable, dans le cadre du rachat pour propriétaires.