Mon taux d'endettement baisse-t-il vraiment après un regroupement de crédits ?

En bref

Oui, mais seulement si la nouvelle mensualité est plus basse que celles qu'elle remplace : le taux d'endettement se calcule sur les mensualités, pas sur le capital. Il baisse donc surtout parce que la durée s'allonge, ce qui n'efface pas la dette.

Comment se calcule-t-il, et d'où vient le repère de 35 % ?

Le taux d'endettement rapporte vos mensualités de crédit, assurances liées comprises, à vos revenus mensuels (service-public.fr). Le repère de 35 % vient d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière sur les crédits immobiliers, qui exclut expressément les crédits issus d'un regroupement de crédits. Il ne s'impose donc pas à un regroupement : chaque établissement prêteur applique ses propres critères.

Calcul	Méthode	Foyer de l'exemple
Taux actuel	mensualités de crédit / revenus	(1 050 + 1 350) / 7 000 = 34 %
Effet de 100 € de mensualité en moins	100 / revenus	environ 1,4 point
Pour atteindre 30 %	30 % × revenus	2 100 € de mensualités, soit 300 € de moins

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, gagnent 7 000 € nets par mois. Ils paient 1 050 € pour leur prêt immobilier à 1,2 %, qu'ils gardent, et 1 350 € pour 50 000 € de crédits conso (trois renouvelables et un prêt auto). Le regroupement ne remplace que ces 1 350 € ; le prêt immobilier reste dans leur taux. Chaque euro de mensualité gagné allège le taux, mais l'économie vient surtout de la durée plus longue : le simulateur calcule la nouvelle mensualité et l'exemple représentatif complet.

Questions fréquentes

Mon taux d'endettement est de 38 % : passera-t-il sous 35 % après un regroupement ?

Seulement si vos mensualités baissent d'au moins 3 % de vos revenus mensuels, soit 210 € pour 7 000 € de revenus. Et 35 % n'est pas un seuil imposé aux regroupements : chaque établissement prêteur décide.

L'allongement de la durée améliore-t-il vraiment mon taux d'endettement ?

Il l'améliore sur le papier, parce que la mensualité baisse. La dette n'a pas disparu : vous la remboursez plus longtemps, et le coût total peut augmenter.

Mon prêt immobilier, que je garde, compte-t-il dans le calcul ?

Oui : sa mensualité fait partie de vos charges de crédit, même s'il n'entre pas dans l'opération. L'exemple ci-dessus l'inclut.

Pour voir l'effet sur votre propre taux, lancez la simulation. Le taux moyen pondéré et le cas d'un crédit bientôt terminé complètent ce calcul ; les règles générales sont dans l'espace propriétaires.