Endettement autour de 40 % avec quatre enfants : quels seuils comptent vraiment

En bref

Oui, on peut rester éligible à 40 % d'endettement avec quatre enfants. Le seuil de 35 % n'est pas une règle des regroupements : dans le simulateur, la famille de cet exemple, à 41 % hors allocations, garde plusieurs formules avec et sans garantie. Ce qui tranche, c'est le reste à vivre exigé, qui augmente avec chaque personne du foyer et, pour certaines formules, avec l'endettement.

Cette page montre à quel endroit les formules se ferment quand le foyer grandit ou que le revenu baisse. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre taux d'endettement, prêt immobilier gardé compris, est d'environ 40 %.
• Vous avez trois, quatre enfants ou davantage à charge.
• Vous percevez des allocations familiales, que vous n'avez peut-être pas déclarées.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous voulez garder votre prêt immobilier.
• Vous cherchez à alléger les fins de mois : rentrée, études, énergie.

Les 35 % s'appliquent-ils à votre regroupement ?

Non. Le repère de 35 % vient d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière sur les crédits immobiliers, qui exclut les regroupements de crédits. Chaque formule du simulateur fixe son propre plafond d'endettement après opération, le plus souvent entre 35 et 45 %. À cela s'ajoute un reste à vivre minimal, et certaines formules le relèvent par paliers quand l'endettement après opération monte.

Qu'est-ce qui tranche : l'endettement ou le reste à vivre ?

Pour la famille de l'exemple, quand le revenu du foyer baisse, ce sont d'abord des restes à vivre insuffisants qui ferment les formules, et seulement ensuite des plafonds d'endettement. Voici le reste à vivre demandé, du plus bas au plus haut selon la formule, et l'effet à revenu égal de 3 600 € par mois.

Foyer (un couple)	Reste à vivre demandé sans garantie	Avec hypothèque	Formules ouvertes à 3 600 € de revenu
Sans enfant	967 à 2 000 €	1 000 €	Les plus nombreuses
Deux enfants	1 227 à 2 800 €	1 250 à 1 600 €	Presque autant
Quatre enfants	1 487 à 3 600 €	1 550 à 2 400 €	Moins nombreuses
Six enfants	1 747 à 4 400 €	1 850 à 3 200 €	Peu

Rapporté à la personne, un foyer de six personnes doit disposer, selon la formule, d'environ 250 à 600 € de reste à vivre chacune. Chaque enfant ajoute 130 à 400 € à l'exigence. Le guide de calcul est dans taux d'endettement : définition, calcul et seuil des 35 %, et la suite dans endettement et reste à vivre : toutes les questions.

Comment améliorer son dossier ?

1. Déclarez les allocations familiales. Le simulateur les compte à 100 % dans les revenus : elles font passer l'exemple de 41 % à 35 % d'endettement.
2. Laissez finir un crédit presque soldé. Il compte jusqu'à sa dernière échéance, mais le reprendre étalerait quelques mensualités sur toute l'opération : un crédit qui se termine dans trois mois.
3. Mesurez l'effet de la durée. Une durée plus longue fait baisser la mensualité et l'endettement, mais allonge la dette et peut augmenter le coût total (l'endettement baisse-t-il vraiment après un regroupement).
4. Regardez les enfants majeurs. Ils peuvent compter dans le foyer : enfants majeurs hébergés.

Au-delà de 50 %, une autre étude commence : rachat de crédit quand l'endettement dépasse 50 %. Pour toute la famille nombreuse : famille nombreuse propriétaire, toutes les situations.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans, une maison estimée 280 000 €. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € ; ils perçoivent environ 600 € d'allocations familiales. Il leur reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un monospace de 15 000 € (350 €), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € par mois.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations, et de 1 590 / 4 500, soit 35 % avec elles. Leur reste à vivre actuel est de 2 910 €, soit 485 € par personne. Dans le simulateur, le dossier ouvre plusieurs formules avec et sans garantie ; avec un revenu du foyer ramené à 3 600 € (44 % d'endettement), moins de formules ; à 3 300 € (48 %), quelques-unes ; à 3 000 € (53 %), peu. Le ratio hypothécaire d'une garantie de 2e rang serait de 54 %. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre endettement avant opération dépasse 60 % : quelques formules seulement restent ouvertes.
• Votre reste à vivre est inférieur au minimum de votre foyer : corrigez d'abord le budget.
• Vous avez un seul crédit à reprendre : plusieurs formules en exigent au moins deux.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier avec les crédits conso : au-delà de 60 % de crédit immobilier, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Mon endettement est d'environ 40 % avec quatre enfants à charge : suis-je encore éligible ?

Souvent oui. Dans notre exemple, un couple avec quatre enfants à 41 % d'endettement hors allocations garde plusieurs formules avec et sans garantie. Le reste à vivre exigé, plus que le seuil de 35 %, décide.

Le seuil de 35 % d'endettement m'interdit-il un regroupement ?

Non. Ce seuil vient d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière sur les crédits immobiliers, qui exclut les regroupements de crédits. Chaque formule a son propre plafond, le plus souvent entre 35 et 45 %.

Quel reste à vivre demande-t-on à un couple avec quatre enfants ?

De 1 487 à 3 600 € sans garantie et de 1 550 à 2 400 € avec hypothèque, selon la formule, dans notre essai. Chaque personne du foyer ajoute environ 130 à 400 €.

Les allocations familiales font-elles baisser mon taux d'endettement ?

Dans le simulateur, elles sont comptées à 100 % dans les revenus, ce qui diminue le taux : de 41 % à 35 % dans notre exemple. Chaque établissement applique ensuite ses propres règles.

Faut-il d'abord solder un crédit pour passer sous 40 % ?

Pas forcément : un crédit presque fini compte jusqu'à sa dernière échéance, mais le reprendre dans le regroupement étale quelques mensualités sur des années. Mieux vaut le laisser finir si deux autres crédits restent à reprendre.

Pour savoir où se situe votre foyer, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le principe est dans le guide complet du rachat de crédit et regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier.