Endettement et reste à vivre : toutes les questions avant de regrouper

En bref

Un regroupement doit passer deux épreuves : le taux d'endettement après l'opération, plafonné le plus souvent entre 35 et 45 % selon la formule, et le reste à vivre, c'est-à-dire ce qui reste chaque mois une fois les charges fixes et la nouvelle mensualité payées. Le seuil de 35 % que l'on cite partout ne s'impose pas aux regroupements : c'est le reste à vivre, qui augmente avec la taille du foyer, qui tranche souvent.

Cette page donne la méthode de calcul, avec les conventions du simulateur, puis renvoie vers chaque question. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour l'endettement et le reste à vivre

Le taux d'endettement rapporte l'ensemble de vos mensualités de crédit, assurances liées comprises, à vos revenus mensuels. Le reste à vivre est le revenu moins les charges fixes moins la nouvelle mensualité. Voici les conventions relevées dans le simulateur.

Élément	Convention
Revenus retenus	Salaires, retraites et autres revenus déclarés, allocations familiales à 100 %, loyers perçus à 80 % ; les revenus futurs d'une SCPI ne comptent pas
Charges comptées	Mensualités des crédits en cours, mensualité du prêt immobilier que vous gardez, loyer d'un locataire, pension alimentaire versée
Charges non demandées	Taxe foncière, charges de copropriété, énergie : le simulateur n'a pas de champ pour elles ; le dossier montre vos relevés
Assurance	Incluse dans la mensualité estimée pour la plupart des formules
Personnes à charge	Les enfants et les autres personnes à charge s'ajoutent au foyer ; le reste à vivre demandé augmente d'environ 130 à 400 € par personne selon la formule
Crédit proche de sa fin	Il compte jusqu'à sa dernière échéance ; on peut le laisser finir plutôt que le reprendre
Plafond d'endettement après opération	35 à 45 % le plus souvent, selon la formule ; quelques formules vont au-delà
Seuil de 35 %	Il vient d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière sur les crédits immobiliers, qui exclut les regroupements de crédits

Quel reste à vivre demande-t-on selon la taille du foyer ?

Voici le reste à vivre demandé, du minimum au maximum observé selon la formule, au palier d'endettement le plus bas.

Foyer	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
Une personne seule	780 à 1 500 €	780 à 950 €
Seule avec deux enfants	1 097 à 2 300 €	1 100 à 1 280 €
Un couple	967 à 2 000 €	1 000 €
Un couple et deux enfants	1 227 à 2 800 €	1 250 à 1 600 €
Un couple et quatre enfants	1 487 à 3 600 €	1 550 à 2 400 €

La mensualité maximale d'une opération se déduit de la plus contraignante des deux limites : revenu moins charges fixes moins reste à vivre exigé, d'une part, plafond d'endettement multiplié par le revenu moins charges fixes, de l'autre. Un revenu de 4 500 € et 820 € de charges fixes laissent 3 680 € : une formule qui exige 2 000 € de reste à vivre laisse une marge de 1 680 € pour la nouvelle mensualité, une formule qui en exige 3 000 € laisse 680 €.

Toutes les questions sur l'endettement et le reste à vivre

Calculer son endettement

• Taux d'endettement : définition, calcul et seuil des 35 % en 2026.
• Mon taux d'endettement baisse-t-il vraiment après un regroupement.
• Rachat de crédit quand l'endettement dépasse 50 %.
• Endettement autour de 40 % avec quatre enfants : quels seuils comptent vraiment.
• Un crédit qui se termine dans trois mois compte-t-il encore.
• Partir de la mensualité que l'on peut payer : calculer le regroupement à l'envers.

Calculer son reste à vivre

• Le reste à vivre : définition et méthode de calcul 2026.
• Mes enfants majeurs vivent chez moi : comptent-ils dans le reste à vivre.
• Les charges de copropriété sont-elles retenues.
• La taxe foncière entre-t-elle dans les charges prises en compte.
• Taxe foncière de septembre : lisser les charges annuelles.
• Les loyers d'un petit studio loué comptent-ils dans les revenus.

Budget, réserve et suite du regroupement

• Regrouper après une naissance : le reste à vivre.
• Aucune épargne de précaution : le prêteur le regarde-t-il.
• Une petite réserve d'imprévus : combien prévoir.
• Six dates de prélèvement dans le mois : simplifier.
• Après le regroupement : ne pas recréer de dettes.
• Une demande refusée laisse-t-elle une trace dans le dossier bancaire.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants, une maison estimée 280 000 €. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € ; ils perçoivent environ 600 € d'allocations familiales. Il leur reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un monospace de 15 000 € (350 €), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € par mois.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations, et de 1 590 / 4 500, soit 35 % avec elles, que le simulateur compte à 100 %. Leur reste à vivre actuel est de 4 500 − 820 − 770, soit 2 910 €. Pour un foyer de six personnes, les formules demandent de 1 487 à 3 600 € sans garantie et de 1 550 à 2 400 € avec hypothèque. Le dossier ouvre plusieurs formules avec et sans garantie ; le ratio hypothécaire d'une garantie de 2e rang serait de (30 000 + 120 000) / 280 000, soit 54 %. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre endettement avant opération dépasse 60 % de vos revenus : très peu de formules restent ouvertes.
• Votre reste à vivre est inférieur au minimum de la taille de votre foyer : aucune formule ne passe sans corriger le budget.
• Vos dépenses réelles (taxe foncière, énergie, copropriété) sont bien plus lourdes que ce que le simulateur compte : le prêteur lira vos relevés.
• Vous avez un seul crédit à reprendre : plusieurs formules en exigent au moins deux.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Mon taux d'endettement et mon reste à vivre permettent-ils un regroupement, et comment les calculer ?

Taux d'endettement : mensualités de crédits (prêt immobilier gardé compris) divisées par vos revenus. Reste à vivre : revenus moins charges fixes moins la nouvelle mensualité. Les deux doivent respecter les limites de la formule, le plus souvent 35 à 45 % et un reste à vivre qui augmente avec le foyer.

Le seuil de 35 % d'endettement s'applique-t-il à un regroupement de crédits ?

Non. Il vient d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière sur les crédits immobiliers, qui exclut les regroupements de crédits. Chaque établissement applique ses propres critères.

Les allocations familiales comptent-elles dans mes revenus ?

Dans le simulateur, oui, à 100 %. Chaque établissement applique ensuite ses propres règles sur le dossier. Déclarez-les, c'est ce qui fait passer notre exemple de 41 % à 35 % d'endettement.

Quel reste à vivre faut-il pour un couple avec quatre enfants ?

Les formules demandent de 1 487 à 3 600 € sans garantie et de 1 550 à 2 400 € avec hypothèque, au palier d'endettement le plus bas, dans notre essai. Il augmente avec chaque personne du foyer.

La taxe foncière et les charges de copropriété sont-elles comptées ?

Pas dans le simulateur, qui additionne les crédits en cours, le loyer et la pension versée. Le dossier réclame la taxe foncière et vos relevés, que le prêteur peut lire.

Un crédit qui se termine bientôt compte-t-il dans mon endettement ?

Oui, jusqu'à sa dernière échéance. Il est souvent préférable de le laisser finir plutôt que de l'étaler dans le regroupement, à condition qu'il reste deux crédits à reprendre.

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