Quels établissements proposent le prêt hypothécaire en France ?

En bref

En France, seuls les établissements de crédit (les banques) et les sociétés de financement agréés peuvent accorder un prêt garanti par une hypothèque. Un intermédiaire, comme FOUNDY, ne prête pas : il présente votre dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut l'être. D'un prêteur à l'autre, ce ne sont pas les marques qui changent le plus, mais les conditions : montant minimal, ratio hypothécaire, durée, âge, profil et nature du bien.

Qui a le droit de prêter contre une hypothèque ?

Une hypothèque est l'affectation d'un immeuble en garantie d'une dette, sans que son propriétaire en perde la possession. Elle est consentie par acte notarié. Le prêt qu'elle garantit relève des règles du crédit immobilier. Il est accordé par l'un de ces acteurs :

Acteur	Ce qu'il fait	Où le vérifier
Établissement de crédit (banque)	Prête à titre habituel, après agrément de l'ACPR.	REGAFI, registre des agents financiers
Société de financement	Accorde des crédits à titre habituel et pour son propre compte, dans les limites de son agrément.	REGAFI
Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement	Met en relation, propose ou facilite la conclusion du crédit, sans le consentir.	ORIAS, registre unique des intermédiaires

Pratiquer la banque sans agrément est illégal. FOUNDY indique dans ses conditions générales de vente les établissements prêteurs auxquels il peut présenter un dossier ; tous ne proposent pas de prêt hypothécaire. La liste est aussi communiquée sur simple demande à contact@foundy.fr.

Comment vérifier qu'un prêteur ou un intermédiaire est autorisé ?

1. Relevez le nom exact du professionnel, son nom commercial et son adresse.
2. Cherchez-le dans le registre adapté : REGAFI pour une banque ou une société de financement, ORIAS pour un intermédiaire.
3. Comparez ce que dit le registre avec ce qu'on vous a communiqué.
4. Pensez à l'Espace économique européen : un professionnel agréé dans un autre État membre peut exercer en France, en libre établissement ou en libre prestation de services.

Soyez prudent face à un professionnel inconnu qui vous contacte par téléphone, courriel, SMS ou réseau social pour proposer un crédit, et vérifiez son statut avant de transmettre des données personnelles.

Qu'est-ce qui change d'un établissement prêteur à l'autre ?

Voici les repères généraux que le simulateur applique à un crédit hypothécaire de trésorerie. Chaque établissement a ses propres valeurs.

Critère	Repère général
Montant	Le plus souvent à partir de 50 000 €, dès 22 000 € chez certains.
Durée	De 5 à 25 ans selon l'établissement (au moins 10 ans chez certains).
Ratio hypothécaire maximal	Autour de 70 % de la valeur du bien pour une trésorerie ; il varie selon l'établissement, le rang de l'hypothèque et le type d'opération.
Endettement après opération	Le plus souvent entre 35 % et 45 %.
Âge en fin de prêt	Entre 85 et 95 ans selon l'établissement.
Profil	Salariés, retraités et professions libérales ; certains acceptent d'autres indépendants avec 3 à 4 ans d'activité.
Bien	Pleine propriété ; la SCI et l'usufruit sont écartés par plusieurs établissements, comme la Corse et l'outre-mer.
Historique bancaire	Des rejets bancaires écartent plusieurs établissements.
Usage des fonds	Au-delà d'un certain montant, une attestation d'usage des fonds est demandée.

Ces valeurs se combinent. Pour savoir lesquelles s'appliquent à votre dossier, le plus fiable est de le passer dans le simulateur. Pour calculer votre propre ratio, lisez le calcul de la LTV d'un crédit hypothécaire.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Leur maison est estimée à 360 000 €. Il reste 210 000 € sur leur prêt immobilier (1,2 %, 1 050 € par mois), qu'ils veulent garder. Ils ont aussi 50 000 € de crédits (1 350 € de mensualités). Revenus : 7 000 € par mois, soit un endettement actuel de 34 %. Ils pensent à un prêt hypothécaire de 2e rang pour financer 20 000 € de travaux.

Le ratio hypothécaire (LTV : le total des prêts garantis divisé par la valeur du bien) donne la marge : avec un plafond de 70 %, le total des prêts ne peut pas dépasser 252 000 €, soit 42 000 € de plus que les 210 000 € déjà dus. Les résultats du simulateur :

• à 20 000 €, aucun prêt hypothécaire de trésorerie ne ressort : ce montant est sous le minimum de tous les établissements ;
• entre 22 000 € et 42 000 €, seuls les établissements qui acceptent de petits montants peuvent étudier le dossier ;
• au-delà de 42 000 €, le ratio dépasse 70 % et plus rien ne ressort.

Leur besoin réel (solder leurs crédits et financer les travaux, soit 70 000 €) relève plutôt d'un regroupement de crédits avec trésorerie, qui a ses propres règles : voir le crédit hypothécaire sans solder son prêt immobilier. À titre de comparaison, Michel et Françoise, 63 et 61 ans, dont la maison de 320 000 € est payée, demandent 60 000 € sur 12 ans : le ratio n'est que de 19 %, et le simulateur retient des offres d'établissements aux conditions différentes. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Le déroulé d'un dossier chez FOUNDY

Simulation en ligne, réponse d'un conseiller sous 48 h ouvrées, dépôt des pièces (titre de propriété, estimation du bien, taxe foncière, attestation d'assurance habitation, justificatifs de revenus), présentation du dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté, offre, puis délai de réflexion de 10 jours avant de l'accepter. L'hypothèque est signée chez le notaire, et les fonds sont versés ensuite. Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer ; ils sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds. Les étapes sont détaillées dans les délais d'un crédit hypothécaire.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes locataire ou n'avez aucun bien à mettre en garantie : un prêt hypothécaire exige un bien en garantie.
• Votre besoin est inférieur à environ 22 000 € : aucun prêt hypothécaire de trésorerie ne ressort dans le simulateur en dessous.
• Votre bien est détenu en SCI ou en usufruit, ou situé en Corse ou outre-mer : plusieurs établissements l'écartent.
• Votre endettement après opération dépasserait 40 % environ : c'est au-dessus de ce que tolèrent la plupart des établissements.
• Vous voulez acheter votre résidence principale ou financer un projet professionnel : FOUNDY ne finance pas ces projets avec un crédit hypothécaire. Pour savoir quand un prêt hypothécaire n'est pas adapté, lisez prêt hypothécaire : quand il est adapté, et les cas où nous le déconseillons.

Questions fréquentes

Ma banque habituelle peut-elle m'accorder un prêt hypothécaire ?

Une banque agréée peut prêter contre une hypothèque, mais chaque établissement décide de ses produits et de ses conditions. Demandez-lui le montant minimal, le ratio hypothécaire maximal et la durée, puis comparez. Un intermédiaire peut aussi présenter votre dossier à d'autres établissements.

Comment savoir si un prêteur ou un intermédiaire est autorisé ?

Relevez son nom, puis cherchez-le dans le registre REGAFI s'il s'agit d'une banque ou d'une société de financement, ou à l'ORIAS s'il s'agit d'un intermédiaire. Un professionnel agréé dans un autre État de l'Espace économique européen peut aussi exercer en France. Exercer une activité de banque sans agrément est illégal.

Un intermédiaire peut-il me prêter lui-même l'argent ?

Non. Un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement met en relation, propose ou facilite la conclusion d'un crédit, sans le consentir. Le prêt est accordé par un établissement de crédit ou une société de financement.

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,2 % : puis-je ajouter un prêt hypothécaire sans le solder ?

Oui, avec une hypothèque de 2e rang, à condition que le total des prêts garantis, capital restant dû de votre prêt immobilier compris, reste sous le ratio hypothécaire de l'établissement. Pour une trésorerie, ce plafond se situe le plus souvent autour de 70 % de la valeur du bien.

Quelles conditions changent d'un établissement à l'autre ?

Le montant minimal, la durée, le ratio hypothécaire maximal, l'âge limite en fin de prêt, les profils acceptés, la nature et la localisation du bien, et le niveau d'endettement toléré. C'est pourquoi un même dossier peut ressortir chez l'un et pas chez l'autre.

Pour voir quels établissements pourraient étudier votre dossier, lancez le simulateur de crédit hypothécaire : la simulation est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur. Pour estimer ce que vous pouvez emprunter, voir combien emprunter avec un crédit hypothécaire.