Peut-on négocier directement le taux d'un crédit conso avec son prêteur ?
Pour les propriétaires d’un bien immobilier
Négocier le taux d'un crédit conso en cours : le prêteur n'est pas obligé d'accepter. Avenant écrit, solder sans indemnité sous 10 000 €, regrouper.
Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1
En bref
Vous pouvez le demander, mais rien n'oblige le prêteur à accepter, et une baisse de taux se formalise par un avenant écrit. Votre vrai levier est le droit de solder le crédit : sous 10 000 € remboursés sur douze mois, aucune indemnité n'est due.
Comment présenter la demande ?
- Écrivez au prêteur en indiquant le capital restant dû et le taux de votre contrat.
- Demandez la réponse par écrit : toute modification passe par un avenant remis sur support durable.
- Restez réaliste : même pour un emprunteur en difficulté, que le prêteur doit écouter, le service-public précise qu'il n'est pas obligé d'accepter (service-public.fr).
Renégocier, solder ou regrouper ?
| Option | Ce que cela change |
|---|---|
| Renégocier le taux | Le contrat est gardé ; tout dépend de l'accord du prêteur |
| Solder avec votre épargne | Aucune indemnité sous 10 000 € sur douze mois (service-public.fr) |
| Regrouper | Plusieurs crédits remplacés par un seul : mensualité plus basse, durée plus longue, coût total pouvant augmenter |
Exemple chiffré
Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, 4 150 € de revenus, prêt immobilier de 760 € par mois gardé. Leurs crédits conso : prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), prêt personnel de 7 000 € (190 €) et renouvelable de 4 500 € (150 €), soit un endettement actuel de 33 %. Ils connaissent le taux écrit sur chaque contrat ; pour le prêt personnel de 7 000 €, solder ne coûterait aucune indemnité. Leur ratio hypothécaire de 92 % écarte l'hypothèque : le simulateur retient des offres sans garantie. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.
Questions fréquentes
Mon prêteur peut-il baisser le taux de mon prêt personnel sans que je change de crédit ?
Il le peut s'il l'accepte, mais rien ne l'y oblige. Toute modification du contrat passe par un avenant : demandez sa réponse par écrit.
Solder un prêt de 7 000 € par anticipation me coûte-t-il une indemnité ?
Non, tant que vos remboursements anticipés ne dépassent pas 10 000 € sur douze mois : l'indemnité n'est possible qu'au-delà. Les intérêts de la période non écoulée ne sont pas dus.
Pour comparer avec un regroupement, lancez la simulation. Lisez aussi les alternatives au regroupement, renégocier d'abord un prêt immobilier signé en 2023 et le taux moyen pondéré de vos crédits.
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FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20004929 (www.orias.fr), rue Saint-Julien, 59500 Douai. Mentions légales
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
La baisse de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Avec FOUNDY : le profil que nous accompagnons le mieux
- Propriétaire d'un bien immobilier, le plus souvent sa résidence principale : la garantie sur ce bien ouvre l'accès aux meilleurs taux et aux montants les plus élevés.
- En CDI, fonctionnaire ou retraité, avec des revenus stables et prouvables.
- Vivant en France, y compris les frontaliers qui travaillent en Belgique, au Luxembourg ou en Suisse.
FOUNDY s'adresse d'abord aux propriétaires d'un bien immobilier. Sans bien à mettre en garantie, les solutions se limitent à un crédit sans garantie, accordé sur des revenus stables. Vérifiez ce qui est possible pour vous sur foundy.fr/simulateur.
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