Rachat de crédits avant surendettement 2026

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Surendettement et RAC : deux situations à ne pas confondre

Le surendettement est une situation légalement définie (art. L.711-1 Code conso) : impossibilité manifeste, pour une personne physique de bonne foi, de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles. Il entraîne une procédure devant la Banque de France.

Le rachat de crédits est une solution préventive : il doit intervenir avant la situation de surendettement déclarée, quand les difficultés sont prévisibles mais pas encore irrémédiables.

Les signaux d'alerte qui justifient un RAC urgent

• Taux d'endettement > 40 %
• Reste à vivre insuffisant pour les dépenses courantes
• Utilisation régulière du découvert bancaire ou du revolving
• Retards de paiement ponctuels (pas encore de fichage FICP)
• Perte d'emploi ou baisse de revenus récente
• Séparation ou divorce en cours

Pourquoi agir avant le surendettement ?

Situation	RAC possible ?	Surendettement déclaré
Difficultés prévisibles, pas de fichage	✅ Oui
Retards de paiement < 2 incidents	⚠️ Difficile mais possible avec garantie
FICP inscrit	⚠️ RAC hypothécaire sous conditions
Plan de surendettement en cours	❌ Non	✅

La procédure de surendettement : quand le RAC est impossible

Si le RAC n'est plus possible (pas de garantie, revenus trop faibles, dettes trop élevées), la procédure de surendettement (dossier Banque de France) peut être la seule solution. Elle entraîne cependant :

• Inscription au FICP pendant la durée du plan (jusqu'à 7 ans)
• Gel et rééchelonnement forcé des dettes
• Impossibilité de contracter de nouveaux crédits

FOUNDY : agir en amont pour éviter cette situation

FOUNDY analyse les dossiers en difficulté avec un regard bienveillant et pragmatique. Même en situation dégradée, certains partenaires (CFCAL, My Money Bank) peuvent intervenir si une garantie immobilière existe et si la cause des difficultés est identifiable et résoluble.

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on faire un RAC si on a déjà déposé un dossier de surendettement ?

Non. Une fois le dossier déposé et accepté par la Banque de France, les créanciers sont gelés et aucun nouveau crédit ne peut être accordé pendant la durée du plan.

Combien de temps pour monter un dossier RAC en urgence ?

FOUNDY peut accélérer l'instruction pour les dossiers urgents. Un RAC conso peut être obtenu en 2-3 semaines, un RAC hypothécaire en 4-6 semaines.

Faut-il prévenir ses banques avant de faire un RAC ?

Non. Le rachat de crédits est géré par FOUNDY et l'établissement prêteur. Les créanciers sont remboursés directement par l'établissement prêteur au déblocage des fonds, sans intervention préalable du client auprès d'eux.

Simulation gratuite avec FOUNDY

foundy.fr - contact@foundy.fr - ORIAS n°20004929

Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France - Surendettement · Legifrance - L.711-1 Code conso · ORIAS