Exemple chiffré : jeunes propriétaires, trois crédits conso regroupés sans toucher au prêt

En bref

Un couple de jeunes propriétaires peut regrouper ses crédits à la consommation en un seul contrat, sans toucher à son prêt immobilier à taux bas. Dans notre exemple fictif, Lucas et Inès remboursent 620 € par mois pour trois crédits conso (23 500 € restants), en plus des 760 € de leur prêt immobilier à 1,3 %. Pour un regroupement sur 12 ans, le simulateur fait ressortir des offres, toutes sans hypothèque.

La mensualité baisse en général parce que la durée s'allonge, ce qui peut augmenter le coût total du crédit. Le simulateur calcule la nouvelle mensualité et l'exemple représentatif complet.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, attendent leur premier enfant pour le printemps. Ils ont acheté en 2021 un appartement de trois pièces estimé à 210 000 €. Lucas, technicien en CDI depuis 5 ans, perçoit 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 €. Leurs revenus : 4 150 € par mois.

Leur taux d'endettement, c'est-à-dire la part des revenus consacrée aux crédits, est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %. Une fois les crédits payés, il leur reste 2 770 € par mois. Leur objectif : retrouver de la marge avant la naissance (congé, mode de garde) sans toucher au prêt à 1,3 %.

Ce que le regroupement change pour eux

Le ratio hypothécaire, ou LTV (loan to value), compare ce que vous devez sur le bien à sa valeur : 170 000 / 210 000, soit 81 % pour le seul prêt immobilier, et (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 % crédits repris compris.

Chaque tranche de 100 € de mensualités en moins fait baisser leur taux d'endettement de 2,4 points (100 / 4 150). Mais cette baisse vient de l'allongement de la durée, qui fait payer plus d'intérêts au total : la Banque de France rappelle qu'une mensualité plus basse ne signifie pas que le crédit est moins cher. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Pourquoi ne regrouper que les trois crédits conso ?

Parce que le prêt immobilier est leur crédit le plus avantageux. Le remplacer ferait perdre leur taux de 1,3 % : un crédit neuf est accordé aux conditions du jour. C'est la logique de l'article sur le regroupement de crédits conso sans toucher au prêt immobilier. Inclure le crédit immobilier dans un rachat est le cas inverse.

Pour le prêt immobilier gardé, le simulateur demande le capital restant dû, pas la mensualité : ajoutez-la à votre propre calcul d'endettement.

Pourquoi les offres qui ressortent sont-elles sans hypothèque ?

Si le prêt immobilier en cours est garanti par une hypothèque, une nouvelle hypothèque ne pourrait être qu'en 2e rang : le rang d'une hypothèque dépend de sa date d'inscription. Pour Lucas et Inès, les offres avec hypothèque se ferment pour deux raisons :

• Le montant. Beaucoup d'offres avec hypothèque exigent un minimum de 30 000 € ou davantage, jusqu'à 80 000 € selon l'établissement prêteur. Ils regroupent 23 500 €.
• Le ratio hypothécaire. Il atteint 92 % crédits repris compris. Le ratio maximal varie selon l'établissement et le rang de l'hypothèque, souvent entre 70 % et 100 %, et il est plus bas en 2e rang pour plusieurs offres.

Ce ratio ferme aussi certaines formules sans hypothèque. Restent des offres sans hypothèque, sans passage chez le notaire, qui ressortent encore quand on ajoute au calcul les 760 € du prêt immobilier et un enfant à charge.

Quelle durée choisir pour le regroupement ?

La durée change les offres disponibles, pas seulement la mensualité. Pour 23 500 €, davantage d'offres ressortent à 10 ans qu'à 12 ans ; à 15 ans, il n'en reste que peu ; au-delà, aucune. C'est le repère général du marché : jusqu'à 25 ans avec une garantie hypothécaire, le plus souvent 15 ans sans garantie, selon l'établissement.

Choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte. Le guide du reste à vivre aide à fixer cette limite.

Faut-il regrouper les trois crédits ou seulement les plus gros ?

Le total compte plus que chaque crédit. Avec les trois, Lucas et Inès regroupent 23 500 €, au-dessus du minimum de la plupart des offres sans hypothèque (de quelques milliers d'euros à environ 25 000 € selon l'établissement). Avec deux crédits seulement, le total ne dépasse pas 19 000 € et la plupart des offres se ferment : le crédit renouvelable de 4 500 € a donc sa place dans l'opération. L'article sur le montant minimum et le nombre de crédits détaille ces repères.

Et si l'enfant est déjà né au moment du dossier ?

La naissance ajoute une personne au foyer, et plusieurs offres exigent un reste à vivre minimal (ce qu'il reste chaque mois, charges fixes payées, pour les dépenses courantes) qui augmente avec la taille du foyer. Avec un ou deux enfants à charge dans le dossier, les offres qui ressortent pour Lucas et Inès sont les mêmes, prêt immobilier compris dans les charges.

Comment se déroule le dossier chez FOUNDY ?

1. Vous remplissez la simulation en ligne, gratuite et sans engagement.
2. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.
3. Vous réunissez les pièces : identité, relevés bancaires, justificatifs de revenus et de domicile, taxe foncière, tableaux d'amortissement et décomptes de remboursement anticipé des crédits à racheter.
4. FOUNDY présente le dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté.
5. Le prêteur vous transmet son offre. Ce regroupement relève du crédit à la consommation (moins de 60 % d'immobilier dans l'opération) : après la signature, vous avez 14 jours pour vous rétracter.
6. Les fonds sont versés par le prêteur après acceptation de l'offre. Le notaire n'intervient que si une hypothèque est prise, ce qui n'est pas le cas ici.

Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer ; ils sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vos crédits se terminent dans moins de deux ans : allonger la durée coûterait plus que d'attendre.
• Le total à regrouper est inférieur à 20 000 € environ, ou vous n'avez qu'un seul crédit : la plupart des offres se ferment.
• Vous voulez aussi remplacer votre prêt immobilier à taux bas : vous perdriez ce taux.
• Vous préparez un achat immobilier : regrouper vos crédits avant ce projet se discute.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,3 % : puis-je regrouper mes crédits conso sans y toucher ?

Oui, c'est le cas de Lucas et Inès dans cet exemple fictif. Le regroupement porte sur les trois crédits conso ; le prêt immobilier reste en place, avec son taux et sa mensualité. Le simulateur vous demande seulement son capital restant dû.

Faut-il une hypothèque pour regrouper 23 500 € de crédits ?

Pas dans cet exemple : les offres qui ressortent sont toutes sans hypothèque. Beaucoup d'offres avec hypothèque exigent un montant minimal de 30 000 € ou davantage, et un ratio hypothécaire de 92 % en ferme plusieurs.

Quelle serait ma mensualité après le regroupement ?

Elle dépend du montant, de la durée et de l'offre retenue, et cet article ne la chiffre pas. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus basse s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total du crédit.

Mon enfant naît bientôt : est-ce un obstacle au regroupement ?

Pas dans le simulateur : avec un ou deux enfants à charge dans le dossier, les offres qui ressortent sont les mêmes. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Combien de temps peut durer un regroupement de crédits conso de 23 500 € ?

Dans le simulateur, jusqu'à 15 ans pour ce montant, avec davantage d'offres sur des durées plus courtes. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total augmente.

Et pour votre dossier ?

Les chiffres de Lucas et Inès sont fictifs : les vôtres donneront un autre résultat. Pour le savoir, lancez la simulation de regroupement de crédits, gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.