Regroupement de crédits quand le conjoint est sans emploi : ce que regardent les prêteurs

En bref

Un conjoint sans emploi n'interdit pas un regroupement de crédits. Les établissements prêteurs regardent le revenu qui reste, le reste à vivre calculé pour un couple et, si le logement est mis en garantie, la signature des deux époux chez le notaire. Le simulateur montre en quelques minutes ce qui reste possible avec un seul revenu ; la décision appartient au prêteur.

Que regardent les établissements prêteurs quand un seul conjoint a un revenu ?

Trois choses, que le simulateur reproduit :

• Le revenu du foyer. Seuls comptent les revenus déclarés : salaire ou pension de l'emprunteur, revenus du co-emprunteur s'il en a, prestations familiales, loyers perçus (retenus à 80 %). Chaque établissement pondère ensuite ces revenus à sa façon. Un conjoint sans revenu n'ajoute rien, mais il compte dans le foyer.
• Le taux d'endettement après l'opération : les mensualités de crédit rapportées aux revenus.
• Le reste à vivre : ce qui reste des revenus chaque mois, une fois payées les mensualités de crédit (la nouvelle comprise) et les charges fixes comme une pension versée.

Chaque établissement fixe ses propres limites. Voici les repères généraux que le simulateur applique :

Critère	Repère général
Revenu minimal du foyer	Autour de 1 500 € de revenu net mensuel pour plusieurs établissements
Endettement maximal après opération	Le plus souvent entre 35 % et 45 % selon l'offre
Âge à la fin du prêt	Le plus souvent 85 ans au plus pour un regroupement sans garantie
Reste à vivre minimal	Plus élevé pour un couple que pour une personne seule, avec un supplément par personne à charge

Pourquoi le reste à vivre pèse-t-il plus avec un seul revenu ?

Les établissements exigent un reste à vivre minimal qui dépend de la composition du foyer : plus élevé pour un couple que pour une personne seule, avec un supplément par personne à charge. Un conjoint sans emploi fait partie du foyer : le minimum exigé est donc celui d'un couple, à prélever sur un seul revenu. Dans l'exemple ci-dessous, cela suffit à fermer l'offre la plus exigeante sur ce point.

Le conjoint sans emploi doit-il être co-emprunteur ?

Pas pour apporter un revenu : un co-emprunteur, c'est-à-dire la personne qui signe le prêt avec vous, n'en ajoute aucun s'il n'en a pas. Dans le simulateur, indiquer que vous êtes marié ou pacsé ajoute le conjoint comme co-emprunteur par défaut ; vous pouvez le décocher. Deux effets à connaître :

• le foyer reste celui d'un couple, avec ou sans co-emprunteur ;
• l'âge à la fin du prêt se calcule sur le plus âgé des emprunteurs. Pour un prêt de 15 ans, un co-emprunteur de 72 ans porte cet âge à 87 ans, même sans revenu : plusieurs offres, avec ou sans garantie, se ferment, alors qu'elles restent ouvertes si l'emprunteur de 50 ans est seul au contrat (65 ans à la fin).

Le conjoint doit-il signer l'hypothèque ?

Oui, si la maison est le logement de la famille. L'article 215 du Code civil interdit à un époux de disposer seul des droits qui assurent le logement familial, et les notaires y rangent l'hypothèque. La règle vaut quel que soit le régime matrimonial, et que la maison appartienne à un seul époux, aux deux ou soit en indivision (notaires.fr). Sans l'accord du conjoint, l'acte peut être annulé à sa demande, dans l'année suivant le jour où il en a eu connaissance. Comme l'hypothèque conventionnelle est consentie par acte notarié (article 2409), le notaire recueille ce consentement à la signature, que le conjoint soit co-emprunteur ou non.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés, propriétaires d'une maison payée, estimée 320 000 €. Michel est retraité depuis un an (2 300 € par mois). Françoise travaille encore en CDI (1 800 €) et prévoit de partir en retraite dans deux ans.

• Crédits : un camping-car de 25 000 € restants (520 € par mois) et un crédit renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € et 730 € de mensualités.
• Projet : solder ces crédits et donner 30 000 € à leur fille pour son apport, soit 62 000 € à financer sur 12 ans.

Avec leurs deux revenus (4 100 €), leur endettement est de 730 / 4 100 = 18 %. Posons maintenant une hypothèse prudente : Françoise se retrouve sans emploi avant la demande. Il ne reste que la pension de Michel, et l'endettement passe à 730 / 2 300 = 32 %.

Situation	Les deux revenus	Françoise sans revenu
Revenus du foyer	4 100 €	2 300 €
Endettement actuel	18 %	32 %
Montant à financer	62 000 €	62 000 €
Ratio hypothécaire si la maison est en garantie	62 000 / 320 000 = 19 %	19 %
Offres dans le simulateur	Des offres avec et sans hypothèque	L'offre la plus exigeante sur le reste à vivre ne passe plus ; les autres restent ouvertes

Dans le simulateur, l'opération reste donc possible avec le seul revenu de Michel, avec ou sans hypothèque. La nouvelle mensualité dépend de l'offre et de la durée : le simulateur la calcule, avec l'exemple représentatif complet. Elle devra tenir dans 2 300 € de revenus tout en préservant le reste à vivre d'un couple. Une mensualité plus basse s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Le revenu qui reste est inférieur à 1 500 € nets par mois : plusieurs établissements fixent ce minimum, et le choix se réduit nettement.
• Votre endettement après opération resterait au-dessus de 35 à 45 % : c'est le plafond de la plupart des offres.
• Vous comptez sur un revenu à venir, par exemple une reprise d'emploi : le simulateur ne retient que les revenus que vous déclarez aujourd'hui.
• Vous voulez emprunter plus que ce qu'un seul revenu peut porter : toute trésorerie ajoutée augmente la mensualité à rembourser.

Questions fréquentes

Mon conjoint est sans emploi : puis-je faire un rachat de crédit seul(e) ?

Oui. Le simulateur ne s'appuie pas sur la situation professionnelle du conjoint, seulement sur les revenus déclarés. Un foyer à un seul revenu obtient des offres si ce revenu porte la mensualité et laisse un reste à vivre suffisant, calculé pour un couple. La décision appartient au prêteur.

L'allocation chômage de mon conjoint compte-t-elle dans mes revenus ?

Déclarez-la : le simulateur additionne les revenus que vous indiquez, y compris dans le champ « autres revenus ». Chaque établissement décide ensuite si, et pour quelle part, il retient une allocation dans son étude. Votre conseiller vous dit quelles pièces fournir.

Mon conjoint doit-il signer si je mets la maison en garantie ?

Oui, si la maison est le logement de la famille : l'article 215 du Code civil interdit à un époux de disposer seul des droits qui l'assurent, et l'hypothèque en fait partie selon les notaires. Il signe chez le notaire, qu'il soit co-emprunteur ou non.

Faut-il ajouter mon conjoint sans emploi comme co-emprunteur ?

Ce n'est pas nécessaire pour être étudié, et cela n'ajoute aucun revenu. Cela change l'âge pris en compte, qui devient celui du plus âgé des deux. Le simulateur ajoute le conjoint par défaut aux personnes mariées ou pacsées, mais vous pouvez le décocher.

Pour tester votre situation, lancez la simulation avec les revenus réels de votre foyer : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur. Pour situer votre cas, lisez aussi l'article sur le rachat de crédits des propriétaires.