Regrouper ses crédits après un passage à temps partiel : ce que regarde le prêteur

En bref

Oui, on peut regrouper ses crédits après être passé à temps partiel, sous réserve de la décision du prêteur. Le simulateur ne pose aucune question sur la quotité de travail : il lit vos revenus nets mensuels, votre contrat et votre ancienneté, et le passage à temps partiel ne remet pas l'ancienneté à zéro. Ce que la baisse de revenu change, ce sont deux ratios, le taux d'endettement et le reste à vivre, qui se rapprochent des seuils des établissements prêteurs.

Un regroupement allège la mensualité en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total du crédit. Il se justifie quand les fins de mois sont réellement tendues, pas pour gagner quelques euros.

Le temps partiel ferme-t-il la porte à un regroupement de crédits ?

Non, pas en soi. Dans le secteur privé, le passage à temps partiel se fait par un avenant, c'est-à-dire un écrit qui modifie votre contrat de travail : votre contrat (CDI, par exemple) reste le même. Votre ancienneté est décomptée comme si vous aviez travaillé à temps complet (Code du travail, article L3123-5), et votre salaire est proportionnel au temps travaillé. Pour le prêteur, ce qui bouge, c'est donc le revenu.

Ce qui compte pour le prêteur	Effet du passage à temps partiel
Votre contrat de travail (CDI, par exemple)	Le même contrat, avec un avenant sur la durée du travail
Votre ancienneté	Inchangée, comptée comme à temps plein
Votre revenu net mensuel	En baisse, proportionnel au temps travaillé
Votre taux d'endettement, c'est-à-dire la part de vos revenus consacrée à vos crédits	En hausse
Votre reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste chaque mois une fois les mensualités payées	En baisse

Quels seuils les établissements prêteurs appliquent-ils quand le revenu baisse ?

Chaque établissement applique ses propres seuils. Voici les quatre repères qui comptent surtout pour un foyer dont le revenu vient de baisser, observés dans le simulateur sans distinguer les établissements :

Repère	Ce que l'on observe
Endettement après opération	45 % le plus souvent, un peu moins pour les offres les plus strictes
Reste à vivre mensuel minimal	Il augmente avec chaque personne du foyer : pour un couple avec quatre enfants, de 1 500 € à plus de 3 000 € selon l'offre
Revenus nets du foyer	Plusieurs établissements fixent un plancher, de l'ordre de 1 500 € par mois
Ancienneté	Certains établissements réservent leurs meilleures conditions à partir de 3 ans d'ancienneté

Le reste à vivre exigé grandit avec le nombre de personnes du foyer : une famille de six personnes se heurte à des seuils nettement plus élevés qu'une personne seule. Voir comment se calcule le reste à vivre et comment se calcule le taux d'endettement.

Quelles pièces préparer quand le temps partiel est récent ?

Pour un salarié, le simulateur demande les trois dernières fiches de paie, la fiche de paie de décembre de l'année précédente (avec le cumul imposable) et le dernier avis d'imposition. S'y ajoutent la pièce d'identité, trois mois de relevés bancaires, la taxe foncière, les tableaux d'amortissement de vos crédits et, si une garantie est prise, le titre de propriété complet et une estimation de la valeur du bien.

Si votre passage à temps partiel est récent, la fiche de décembre et l'avis d'imposition peuvent encore refléter votre ancien salaire. Gardez l'avenant à votre contrat à portée de main : il explique l'écart avec vos fiches de paie récentes.

Faut-il regrouper tout de suite ou attendre ?

Un regroupement a un prix : il allège la mensualité en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total. Deux repères aident à choisir le moment.

• Vos fins de mois sont tendues et le temps partiel est durable : simulez, vos ratios sont déjà ceux que le prêteur lira.
• Vous comptez remonter votre quotité de travail dans l'année : comparez les deux situations en refaisant la simulation, qui est gratuite et sans engagement.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 €. Cela fait 3 900 €, plus environ 600 € d'allocations familiales que nous laissons de côté dans les ratios ci-dessous. Leur maison est estimée 280 000 €. Il leur reste 120 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier à 1,6 % (820 € par mois) : ils veulent le garder. Leurs crédits conso : un monospace (15 000 €, 350 € par mois), un prêt travaux (9 000 €, 220 € par mois) et un crédit renouvelable (6 000 €, 200 € par mois), soit 30 000 € d'encours et 770 € par mois.

Leur taux d'endettement est de (820 + 770) / 3 900 = 41 %. Si Élodie gagnait encore son salaire d'avant, disons 1 750 € à temps plein, il serait de 1 590 / 4 250 = 37 %. Leur reste à vivre actuel est de 2 310 € chaque mois (3 900 € moins 1 590 € de mensualités) pour six personnes, contre 2 660 € avant : 350 € de moins.

Leur projet : alléger les fins de mois (rentrée, études de l'aînée, factures d'énergie) sans toucher au prêt à 1,6 %. L'opération reprendrait leurs trois crédits conso, soit 30 000 €, dans un crédit unique sur une durée envisagée de 12 ans (144 mois). Avec une hypothèque de deuxième rang, c'est-à-dire inscrite derrière celle de leur prêt immobilier, le ratio hypothécaire (le capital du regroupement plus celui du prêt gardé, rapportés à la valeur du bien) serait de (30 000 + 120 000) / 280 000 = 54 %. Leurs trois mensualités laisseraient place à une seule, plus légère, au prix d'une durée plus longue et d'un coût total qui peut augmenter : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans le simulateur, ce dossier ouvre des offres sans garantie et des offres avec hypothèque de deuxième rang. Une seule dépend du salaire d'Élodie : une offre sans garantie réservée aux meilleurs profils de propriétaires, qui exige un reste à vivre élevé pour une famille de six personnes. En laissant de côté les allocations, comme dans les ratios ci-dessus, elle s'ouvre avec le salaire d'avant (1 750 €) et se ferme avec 1 400 €. Si Thomas et Élodie déclarent leurs 600 € d'allocations familiales, elle reste ouverte dans les deux cas, car le simulateur les ajoute à leurs revenus. Le temps partiel ne ferme donc pas le regroupement, et déclarer toutes ses ressources compte. Le formulaire demande le capital restant dû du prêt immobilier gardé, pas sa mensualité : le prêteur, lui, examinera le budget complet sur pièces.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre temps partiel est provisoire et vous tenez vos échéances : attendre le retour à temps plein évite d'allonger la durée de vos crédits.
• Les revenus nets mensuels de votre foyer sont inférieurs à 1 500 € : plusieurs établissements ferment alors leurs offres.
• Vous avez des impayés ou des rejets de prélèvement non régularisés : ils réduisent nettement les offres du simulateur.
• Vous avez déposé un dossier de surendettement il y a moins de 5 ans : le simulateur écarte alors toutes les offres.
• Vous ne parvenez déjà plus à payer vos échéances : un regroupement ne règle pas ce problème à lui seul. La procédure de surendettement relève de la Banque de France et reste ouverte aux propriétaires de leur résidence principale.

Questions fréquentes

Après un passage à temps partiel, mon ancienneté repart-elle de zéro ?

Non. Dans le secteur privé, le Code du travail décompte l'ancienneté d'un salarié à temps partiel comme s'il avait travaillé à temps complet (article L3123-5), et le passage à temps partiel se fait par un avenant à votre contrat, pas par un nouveau contrat. Dans le simulateur, vous indiquez votre ancienneté dans l'emploi : choisissez la tranche qui correspond à votre date d'embauche.

Quel revenu dois-je déclarer après un passage à temps partiel ?

Vos revenus nets mensuels actuels, après impôts, tels qu'ils figurent sur vos dernières fiches de paie. Les ratios du simulateur se calculent sur ce montant : déclarer l'ancien salaire donnerait un résultat que vos pièces démentiraient.

Mes allocations familiales comptent-elles dans le simulateur ?

Oui, si vous les déclarez : le champ « prestations familiales » est facultatif et leur montant s'ajoute à vos revenus. Elles peuvent faire la différence sur le reste à vivre qu'exige une offre : dans l'exemple de Thomas et Élodie, les déclarer rouvre une offre sans garantie réservée aux meilleurs profils, fermée sans elles.

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,6 % : dois-je l'inclure dans le regroupement ?

Non, ce n'est pas nécessaire : le simulateur permet de ne reprendre que les crédits à la consommation. Vous indiquez le capital restant dû du prêt gardé, qui entre dans le ratio hypothécaire, et une éventuelle garantie prend alors la forme d'une hypothèque de deuxième rang, inscrite derrière celle de votre prêt immobilier.

Faire le point avec le simulateur

Pour savoir ce que votre revenu actuel ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Pour une vue d'ensemble, voir le regroupement de crédits pour les propriétaires. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.