Rachat de crédit

Les travaux coûtent plus que prévu après le prêt : que peut-on faire ?

Pour les propriétaires d’un bien immobilier

Un chantier dépasse le budget après le prêt : marge prévue, nouveau dossier, étalement avec l'entreprise ou contestation. Exemple chiffré avec 12 000 € de plus.

Publié le 3 novembre 20262 min de lecture

Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1

Miniature de la vidéo : Le rachat de crédits, comment ça marche ? — Plusieurs crédits, plusieurs prélèvements, un budget qui déborde. Le rachat les regroupe en un seul crédit, avec une seule mensualité adaptée à vos revenus.

En bref

Quatre issues existent : une marge prévue dès le montage, un nouveau dossier, un étalement négocié avec l'entreprise, ou la contestation d'un dépassement que vous n'avez pas accepté par écrit. La plus simple reste la première : demander dès le départ une trésorerie un peu supérieure au devis.

Quelle issue choisir ?

Issue	Ce qu'il faut savoir
Marge prévue dès le montage	Les établissements plafonnent la trésorerie ajoutée, en pourcentage du prêt et parfois en euros ; au-delà de 20 000 € de travaux, le dossier demande un devis signé
Nouveau dossier	Un regroupement récent ferme certaines offres, de moins de 6 mois à moins de 24 mois selon l'établissement
Étalement avec l'entreprise	À négocier par écrit avant de payer le supplément
Contestation du dépassement	Possible si le devis signé a été dépassé sans votre accord écrit (modèle de lettre, service-public.fr)

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, ont prévu 20 000 € de trésorerie pour l'isolation et la cuisine, dans le regroupement de leurs 50 000 € de crédits conso (prêt immobilier de 210 000 € gardé, maison estimée 360 000 €). Le chantier dépasse de 12 000 € : il faudrait 32 000 €. Dans le simulateur, passer de 20 000 à 32 000 € de trésorerie ne ferme pas la liste d'offres : elle change de quelques lignes, et le ratio hypothécaire passe de 78 % à 81 %. Prévoir 32 000 € dès le départ aurait évité un second dossier. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Questions fréquentes

Mon chantier dépasse le devis de 12 000 € : puis-je rallonger le prêt ?

Cela dépend de votre prêteur, qui n'y est pas tenu. Sinon, un nouveau dossier est possible : un regroupement récent ferme certaines offres, de moins de 6 mois à moins de 24 mois selon l'établissement.

L'entreprise me réclame 12 000 € de plus sans m'avoir prévenu : dois-je payer ?

Si elle a dépassé le devis que vous aviez signé sans votre accord écrit, service-public.fr propose un modèle de lettre pour contester la facture. Gardez le devis, les avenants et vos échanges écrits.

Pour caler la bonne trésorerie, lancez la simulation. Lisez aussi toutes les situations de travaux, le déblocage au fil du chantier et le rachat de crédit avec travaux.

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La baisse de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.

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