Aide-soignante propriétaire, seule dans le foyer : le seuil de revenu pour regrouper

En bref

Oui, un regroupement est possible dès que votre revenu net atteint environ 1 500 € par mois : c'est le plancher que la plupart des offres du simulateur exigent pour le foyer. En dessous, il reste seulement quelques offres sans plancher, qui regardent surtout le reste à vivre. Au-dessus, ce reste à vivre devient le vrai filtre, et pour une personne seule il est plus bas que pour un couple.

Le plancher n'est qu'un premier filtre. Le simulateur ne déduit pas la mensualité de votre prêt immobilier ; le prêteur, lui, calculera votre budget complet.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes aide-soignante (ou soignant) en CDI et vous vivez seule, avec un ou plusieurs enfants.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Votre revenu net se situe entre 1 400 et 2 000 € par mois, primes comprises.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation (prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable).

À partir de quel revenu un regroupement est-il possible ?

Le simulateur lit le revenu net du foyer. Voici les repères généraux, sans distinguer les établissements.

Repère	Ce que l'on observe
Revenu net minimal du foyer	Environ 1 500 € pour la plupart des offres ; quelques offres n'ont pas de plancher
Reste à vivre demandé, personne seule sans enfant	De 780 € à 1 500 € sans garantie, de 780 € à 950 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, personne seule avec un enfant	De 970 € à 1 900 € sans garantie, de 1 030 € à 1 550 € avec hypothèque
Reste à vivre demandé, personne seule avec deux enfants	De 1 100 € à 2 300 € sans garantie, de 1 100 € à 1 280 € avec hypothèque
Montant à regrouper	Dès 7 500 à 25 000 € repris selon l'offre, avec au moins deux crédits

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois la nouvelle mensualité payée. Plus votre revenu monte, plus le choix s'élargit : avec le même profil et 29 000 € de crédits, le nombre d'offres ouvertes grandit à chaque palier de revenu, de 1 000 à plus de 2 000 €.

Qu'est-ce qui entre dans ce revenu ?

Le formulaire demande vos revenus nets mensuels après impôts, puis des champs séparés pour le reste. Tout est additionné à 100 % dans le simulateur ; l'établissement prêteur relit ensuite chaque élément sur pièces.

• Salaire net et primes régulières : les majorations de nuit ou de dimanche qui figurent chaque mois sur vos fiches de paie font partie du net. Celles qui varient se déclarent dans le champ « Primes et heures supplémentaires », sur la moyenne des douze derniers mois.
• Prestations familiales : les allocations familiales ne sont versées qu'à partir de deux enfants à charge. L'allocation de soutien familial, de 200,78 € par mois et par enfant, peut s'y ajouter si l'autre parent ne verse pas de pension ou en verse une moindre.
• Pension alimentaire reçue : elle se déclare dans les autres revenus, avec le jugement ou la convention qui la fixe.

Pourquoi l'étude s'arrête-t-elle sous le plancher ?

Parce qu'avec un seul revenu, la moindre mensualité pèse lourd. Sous le plancher, plusieurs offres ne sont plus ouvertes, et les autres exigent un reste à vivre que le budget ne laisse pas toujours. Si vos échéances dépassent déjà vos moyens, un regroupement ne règle pas le problème : la procédure de surendettement de la Banque de France existe pour cela.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés, trois enfants à la maison. Karim gagne 2 600 € nets par mois, Sandrine, aide-soignante en CDI depuis 8 ans dans une clinique, 1 700 €. Leur maison est estimée 250 000 € ; il reste 160 000 € sur leur prêt immobilier à 1,5 % (900 € par mois). Leurs trois crédits conso totalisent 29 000 € et 730 € par mois : leur endettement est de (900 + 730) / 4 300 = 38 %.

Pour mesurer ce que change un seul revenu, retirons Karim du dossier et ne gardons que Sandrine et son fils de 12 ans : il reste 1 700 €. Les crédits conso pèseraient alors 730 / 1 700 = 43 % de son revenu, contre 17 % de celui du couple. Une fois payés le prêt immobilier de 900 € et les crédits, il resterait 1 700 − 900 − 730 = 70 € par mois pour vivre à deux. Dans le simulateur, 1 700 € dépasse le plancher et ouvre des offres sans garantie : il ne compte pas la mensualité du prêt immobilier. Le prêteur, lui, verrait ce budget : un seul revenu de ce niveau ne porte pas ces crédits.

Le projet resterait de regrouper les 29 000 € sur une durée envisagée de 12 ans. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu net est nettement sous 1 500 € : il ne reste que les offres sans plancher, au reste à vivre serré.
• Votre revenu, une fois le prêt immobilier payé, est déjà proche ou sous le reste à vivre demandé : même des crédits allégés ne suffiraient pas à l'atteindre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.
• Vous êtes en CDI depuis moins d'un an : la page sur le CDI récent détaille ce cas.

Questions fréquentes

À partir de quel salaire puis-je regrouper mes crédits quand je suis seule ?

Autour de 1 500 € nets par mois pour le foyer : c'est le plancher de la plupart des offres du simulateur. Quelques offres n'ont pas de plancher mais exigent un reste à vivre. Le prêteur décide ensuite sur votre budget complet.

Mes primes de nuit et de dimanche comptent-elles dans mon revenu ?

Oui, si elles reviennent régulièrement sur vos fiches de paie : elles font alors partie du net mensuel. Si elles varient beaucoup, déclarez-les dans le champ « Primes et heures supplémentaires », avec la moyenne des douze derniers mois.

Les allocations et la pension alimentaire que je reçois comptent-elles ?

Le simulateur les additionne à votre revenu. Les allocations familiales ne sont versées qu'à partir de deux enfants. L'allocation de soutien familial et la pension alimentaire reçue peuvent s'ajouter, avec les justificatifs. Le prêteur applique ensuite sa propre pondération.

Avec un seul revenu, serai-je obligée de donner ma maison en garantie ?

Pas forcément. Dans l'exemple de cette page, des offres sans garantie sont ouvertes. Une hypothèque n'est proposée que si la durée, le montant ou le reste à vivre l'exigent, et elle n'est possible que si le ratio hypothécaire reste dans les limites de l'offre.

Le simulateur tient-il compte de la mensualité de mon prêt immobilier ?

Non : il demande le capital restant dû de votre prêt, pas sa mensualité. Le prêteur, lui, examine votre budget complet. Faites donc le calcul vous-même : revenu moins prêt immobilier, moins crédits actuels, pour savoir ce qui vous reste.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre revenu ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

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