Propriétaire en CDI depuis moins d'un an : peut-on regrouper ses crédits ?

En bref

Oui, un propriétaire en CDI depuis moins d'un an peut demander un regroupement de crédits. Dans le simulateur, aucune offre n'exige un an d'ancienneté d'un salarié en CDI confirmé : ce qui compte d'abord, c'est que la période d'essai soit terminée. L'ancienneté joue surtout sur le classement du profil : une gamme plus favorable de certains établissements exige notamment trois ans d'ancienneté.

La décision appartient au prêteur, qui étudie vos revenus, vos charges et la garantie éventuelle sur votre bien.

Où en êtes-vous de votre période d'essai ?

Cette question vient avant celle de l'ancienneté. Le Code du travail fixe la durée maximale de la période d'essai d'un CDI (articles L1221-19 et L1221-21) :

Catégorie	Durée initiale maximale	Durée maximale, renouvellement compris
Ouvriers et employés	2 mois	4 mois
Agents de maîtrise et techniciens	3 mois	6 mois
Cadres	4 mois	8 mois

Le renouvellement n'est possible que si un accord de branche étendu le prévoit, si votre contrat le mentionne et si vous l'avez accepté par écrit pendant la période initiale. Une convention collective ou votre contrat peuvent fixer une durée plus courte : la date de fin figure donc dans votre contrat, et c'est elle qui compte.

Si votre CDI prolonge un CDD dans la même entreprise, vous conservez l'ancienneté acquise pendant le CDD, et la durée du CDD est déduite de la période d'essai éventuelle (article L1243-11).

Que change un CDI de moins d'un an dans le simulateur ?

Le simulateur vous demande si vous êtes en période d'essai, puis depuis combien de temps vous êtes en poste. Voici ce qu'il en fait :

Votre situation	Ce que fait le simulateur
CDI confirmé, de quelques mois à moins de trois ans d'ancienneté	Il présente les mêmes offres qu'à trois ans d'ancienneté, à une exception près : une offre de la gamme la plus favorable, qui exige notamment trois ans d'ancienneté, est remplacée par sa version standard.
CDI en période d'essai	Les offres restent proposées, mais votre profil est classé moins favorablement chez certains prêteurs. Le simulateur prévient aussi qu'une période d'essai en cours bloque presque tous les prêteurs, qui attendent sa validation.
Ancienneté du co-emprunteur	Elle ne change pas les offres proposées ; son revenu s'ajoute au vôtre dans le calcul de l'endettement.

Vous choisissez votre ancienneté parmi « moins de 6 mois », « 1 à 2 ans » et « 3 ans et plus ». Sous six mois, la note de faisabilité du simulateur juge le CDI récent pour certains prêteurs ; à un an et plus, elle le juge solide. Ce n'est pas un refus : c'est une indication de ce que le dossier gagne avec le temps.

Comment renforcer son dossier avec peu d'ancienneté ?

• Attendre la fin de la période d'essai si elle court encore. Chez FOUNDY, un dossier qui ne peut pas être présenté aujourd'hui mais qui le pourra à une date connue, comme la fin d'une période d'essai, peut être mis de côté jusqu'à cette date, puis repris.
• Ajouter le revenu d'un co-emprunteur : les deux revenus s'additionnent dans le calcul de l'endettement.
• Déclarer les primes à part : le simulateur les compte séparément, parce que les prêteurs les pondèrent autrement qu'un salaire fixe. Dans un poste récent, elles n'ont pas encore d'historique.
• Soigner l'endettement : il se calcule en divisant l'ensemble de vos mensualités de crédit par vos revenus nets. Notre article sur le taux d'endettement explique comment le faire baisser ; celui sur le reste à vivre (ce qui reste de vos revenus une fois les charges payées) montre ce que regardent les prêteurs.

Quelles pièces préparer quand le poste est récent ?

• Revenus : les trois derniers bulletins de salaire et celui de décembre (cumul annuel), les relevés bancaires des trois derniers mois et le dernier avis d'imposition. Il peut vous être demandé une attestation de fin de période d'essai.
• Identité et domicile : pièce d'identité, RIB et un justificatif de domicile de moins de trois mois.
• Crédits à regrouper : le tableau d'amortissement de chacun, le décompte de remboursement anticipé et, pour un renouvelable, le relevé du compte.
• Bien : titre de propriété complet, dernière taxe foncière, estimation de la valeur et attestation d'assurance habitation.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Leur maison, achetée en 2019, est estimée à 360 000 €. Leurs revenus nets s'élèvent à 7 000 € par mois : 3 900 € pour Julien (fixe et primes) et 3 100 € pour Camille. Il leur reste 210 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier, à 1,2 %, pour 1 050 € par mois, et 50 000 € sur trois crédits renouvelables et un prêt auto, pour 1 350 € de mensualités. Leur endettement actuel est de 34 %. Ils veulent solder ces crédits, financer 20 000 € de travaux et garder leur prêt à 1,2 %. Particularité pour cet article : Julien a changé d'entreprise il y a huit mois ; son CDI est confirmé, sa période d'essai est terminée.

• Crédits repris : 50 000 €, plus 20 000 € de travaux, soit 70 000 €.
• Prêt immobilier : gardé (210 000 € à 1,2 %).
• Garantie : avec ou sans hypothèque de 2e rang.
• Durée envisagée : 15 ans.
• Ratio hypothécaire (LTV, le total des dettes garanties par le bien divisé par sa valeur) : (70 000 + 210 000) ÷ 360 000, soit 78 %.

Avec huit mois d'ancienneté, le simulateur présente les mêmes offres, avec et sans hypothèque, qu'avec trois ans d'ancienneté, à une exception près : une offre de la gamme la plus favorable est remplacée par sa version standard. Si Julien était encore en période d'essai, les offres resteraient proposées, mais le simulateur préviendrait que presque tous les prêteurs attendent sa validation : Julien et Camille pourraient simuler tout de suite, puis présenter le dossier à la fin de la période d'essai. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes encore en période d'essai : mieux vaut attendre sa fin avant de présenter le dossier.
• Votre contrat est un CDD ou une mission d'intérim : les règles ne sont pas les mêmes, et cet article ne les traite pas.
• Vos revenus sont surtout des primes ou des commissions sans historique : les prêteurs les pondèrent autrement qu'un salaire fixe.
• Vous êtes passé à temps partiel : voir regrouper ses crédits après un passage à temps partiel.
• Votre conjoint n'a pas d'emploi : voir le regroupement de crédits quand le conjoint est sans emploi.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire et en CDI depuis six mois : puis-je regrouper mes crédits ?

Oui, si votre période d'essai est terminée. Le simulateur ne fixe pas d'ancienneté minimale à un salarié en CDI confirmé : il présente les mêmes offres qu'avec plus d'ancienneté, à une exception près, une gamme plus favorable qui exige notamment trois ans. La décision appartient au prêteur.

Ma période d'essai se termine dans un mois : dois-je attendre pour faire ma simulation ?

Non, la simulation est gratuite. Indiquez que vous êtes en période d'essai : le simulateur en tient compte et vous prévient que presque tous les prêteurs attendent sa validation. Le dossier peut ensuite être présenté, ou repris à la date de fin de période d'essai.

Mon CDI fait suite à un CDD dans la même entreprise : mon ancienneté repart-elle de zéro ?

Non : la loi précise que le salarié conserve l'ancienneté acquise pendant le CDD, et que la durée du CDD est déduite de la période d'essai éventuelle du CDI (article L1243-11 du Code du travail). Votre ancienneté légale remonte donc à votre entrée dans l'entreprise.

Mes primes sont-elles prises en compte ?

Le simulateur les compte à part, dans la rubrique « Primes et heures supplémentaires », parce que les prêteurs les pondèrent autrement qu'un salaire fixe. Dans un poste récent, elles n'ont pas encore d'historique : déclarez d'abord votre revenu fixe, puis vos primes séparément.

Un co-emprunteur avec un CDI plus ancien aide-t-il ?

Son revenu s'ajoute au vôtre dans le calcul de l'endettement, ce qui l'allège. Dans le simulateur, l'ancienneté du co-emprunteur ne change pas les offres proposées. La décision finale appartient au prêteur.

Faire le point avec le simulateur

Pour savoir où vous en êtes, lancez la simulation gratuite et indiquez votre ancienneté et votre période d'essai. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées et présente votre dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut l'être. La décision appartient au prêteur. Notre guide pour les propriétaires qui regroupent leurs crédits présente l'ensemble des voies.