Propriétaire depuis moins d'un an : peut-on déjà regrouper ses crédits conso ?

En bref

Oui : le simulateur n'applique aucune condition d'ancienneté de propriété, et le dossier demande la date d'achat. En revanche, juste après un achat, le capital restant dû reste proche du prix payé, donc le ratio hypothécaire est élevé, ce qui oriente le plus souvent vers une opération sans garantie hypothécaire.

Comment lire le ratio hypothécaire ?

Le ratio hypothécaire (ou LTV) est le capital restant dû de votre prêt immobilier, plus les crédits que vous reprenez, divisé par la valeur du bien. Les formules avec garantie hypothécaire fixent un ratio maximal, variable selon l'établissement et le rang de l'hypothèque. Au-delà, il reste des formules sans garantie, qui ne demandent pas d'hypothèque.

Ratio hypothécaire	Ce que retient le simulateur (regroupement d'environ 23 500 €)
Jusqu'à environ 85 %	Des formules avec ou sans garantie hypothécaire
Au-dessus de 85 %	Des formules sans garantie seulement

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, propriétaires depuis huit mois d'un appartement estimé 210 000 €. Il leur reste 170 000 € sur leur prêt immobilier à 1,3 % (760 € par mois), qu'ils veulent garder, et 23 500 € de crédits conso (620 € par mois). Leur ratio hypothécaire est de (170 000 + 23 500) / 210 000 = 92 % : au-dessus de 85 %, le simulateur ne retient que des formules sans garantie, ce qui leur convient puisque leur prêt n'est pas touché. Leur taux d'endettement actuel est de 33 %.

Questions fréquentes

J'ai signé chez le notaire il y a huit mois : le simulateur va-t-il me refuser parce que c'est trop tôt ?

Non : il ne comporte aucune condition d'ancienneté de propriété. Le dossier demande la date d'achat, que prouvent l'acte de vente, l'attestation notariale ou la taxe foncière. Les établissements prêteurs décident ensuite.

Mon prêt immobilier sera-t-il modifié par un regroupement de mes crédits conso ?

Non, si vous ne l'incluez pas : il garde son taux, sa durée et sa banque. Son capital restant dû entre seulement dans le calcul du ratio hypothécaire.

Quelle valeur de bien indiquer juste après un achat ?

Le simulateur demande la valeur estimée du bien, par un notaire ou une agence immobilière. Une estimation plus basse fait monter le ratio : faites-la établir avec soin.

Lancez la simulation pour voir quelles formules passent à votre ratio. Si c'est votre contrat de travail qui est récent, lisez regrouper ses crédits avec un CDI de moins d'un an ; un prêt immobilier à différé d'amortissement a ses propres règles, et le cadre général est dans l'espace propriétaires.