Crédit hypothécaire et conseiller en gestion de patrimoine

Deux métiers, deux expertises complémentaires

Le courtier en crédit hypothécaire négocie l'accès au financement : montant, taux, durée, garantie auprès des partenaires bancaires. Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) raisonne en amont et en aval : structuration du patrimoine, fiscalité, transmission, arbitrage entre actifs. Pour un crédit hypothécaire important - plusieurs centaines de milliers d'euros adossés à une résidence principale, un bien locatif ou une SCI - ces deux regards se complètent plutôt qu'ils ne se recoupent. Le courtier obtient le meilleur financement possible ; le CGP vérifie que ce financement s'intègre dans une stratégie patrimoniale cohérente.

FOUNDY (ORIAS n° 20004929) est mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) : son immatriculation se vérifie sur www.orias.fr.

Ce que chaque professionnel apporte concrètement

Domaine	Intermédiaire en crédit (FOUNDY)	Conseiller en gestion de patrimoine
Accès au financement	Négociation taux, LTV, durée auprès de 5 partenaires	N'octroie pas de crédit
Analyse du dossier	Taux d'endettement HCSF 35 %, garantie hypothécaire	Analyse fiscale globale (IR, IFI, plus-values)
Horizon de décision	Court terme : obtenir et débloquer le prêt	Long terme : transmission, arbitrage d'actifs
Structuration juridique	Vérifie l'éligibilité du bien à l'hypothèque	Conseille SCI, démembrement, assurance-vie
Rémunération	Commission du prêteur ; frais éventuels convenus par écrit avant tout travail	Honoraires ou commissions produits financiers
Vision du dossier	Le crédit isolément	Le crédit dans l'ensemble du patrimoine

Quand cette double consultation devient utile

La combinaison courtier + CGP se justifie surtout pour les montages patrimoniaux complexes : financement hypothécaire adossé à une SCI familiale, opération couplée à une donation ou une soulte de divorce, arbitrage entre nantissement d'un contrat d'assurance-vie et hypothèque classique, ou encore optimisation IFI lorsque le crédit hypothécaire vient réduire l'assiette taxable. Dans ces situations, une décision de financement prise isolément peut créer un déséquilibre fiscal ou successoral découvert trop tard. Le CGP anticipe ces impacts pendant que FOUNDY sécurise les conditions du prêt lui-même - taux, durée, garantie - auprès de partenaires comme CFCAL, My Money Bank ou CGI Finance.

La stratégie FOUNDY : coordonner sans se substituer

FOUNDY ne remplace pas un CGP et ne dispense pas de conseil en gestion de patrimoine au sens réglementaire du CIF. Notre rôle est de structurer le financement de la manière la plus efficace possible - capacité d'emprunt, choix du partenaire, négociation du taux - tout en restant attentif aux éléments transmis par le client ou son conseiller patrimonial (contexte successoral, société civile, projet de transmission). Lorsque le dossier le justifie, nous recommandons au client de solliciter un CGP avant de signer l'offre de prêt, afin que le montage hypothécaire s'articule correctement avec sa stratégie globale plutôt que de la contraindre.

Questions fréquentes (FAQ)

Un intermédiaire comme FOUNDY peut-il donner un conseil patrimonial ?

Non. FOUNDY intervient uniquement sur le volet financement - négociation du crédit hypothécaire auprès de ses partenaires. Le conseil patrimonial, fiscal et successoral relève du CGP, qui dispose d'un statut réglementaire distinct (CIF notamment).

Faut-il payer deux professionnels pour un crédit hypothécaire ?

Chez FOUNDY, la simulation est gratuite et, dans la plupart des cas, aucun honoraire n'est demandé : des frais éventuels sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier. Le CGP facture généralement des honoraires ou perçoit une commission sur les produits qu'il recommande. Les deux rémunérations sont indépendantes.

Dans quels cas le CGP est-il indispensable avant l'hypothèque ?

Principalement pour les montages via SCI, les opérations liées à une transmission ou une donation, et les stratégies d'optimisation IFI où le crédit hypothécaire a un effet direct sur l'assiette taxable.

Simulation gratuite avec FOUNDY

foundy.fr - contact@foundy.fr - ORIAS n°20004929

Intermédiaire (MIOBSP) soumis au contrôle de l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929)

Sources : Legifrance - Code monétaire et financier, statut CIF · Banque de France · ORIAS