Un enfant étudiant à 300 km : loyer, voyages et caution s'ajoutent aux crédits

En bref

Un logement étudiant à 300 km ajoute trois dépenses que le budget des parents n'avait pas prévues : un dépôt de garantie à l'entrée, un loyer chaque mois et des trajets. Le dépôt est plafonné à un mois de loyer hors charges pour un logement vide et à deux mois pour un logement meublé. Pour des parents propriétaires qui ont déjà des crédits, la question est de savoir si ces dépenses entrent dans un regroupement avec trésorerie.

Dans le simulateur, ajouter une trésorerie de quelques milliers d'euros à un regroupement ne ferme aucune formule : la liste reste au moins aussi large. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre enfant entre dans le supérieur dans une ville éloignée, à plusieurs heures de chez vous.
• Vous êtes propriétaire de votre logement, avec un prêt immobilier à garder et plusieurs crédits conso.
• Vous devez avancer un dépôt de garantie, des loyers et des trajets sur deux ans ou plus.
• Le propriétaire du logement demande une caution, et vous ne voulez pas vous engager seul.
• Vous ne voulez pas alourdir un endettement déjà serré.

Que coûte un logement étudiant à l'entrée ?

Dépense	Ce que dit la règle
Dépôt de garantie, logement vide	Un mois de loyer au plus, hors charges
Dépôt de garantie, logement meublé	Deux mois de loyer au plus, hors charges
Restitution du dépôt	Dans le mois suivant le départ, en l'absence de dégradations
Caution sans parent : Visale	Garantie des loyers impayés pour les étudiants de 30 ans au plus, sans justificatif de ressources, dans la limite d'un plafond de loyer charges comprises : 1 000 € en Île-de-France, 840 € dans les grandes agglomérations hors Île-de-France, 680 € ailleurs

La garantie Visale couvre les loyers et charges impayés et, dans le parc privé, les dégradations dans la limite de deux mensualités ; ses plafonds de loyer peuvent changer : vérifiez-les avant de signer. Si la caution des parents est demandée, pesez son engagement avant de signer.

Comment lisser ces dépenses ?

Trois approches se comparent : payer sur le budget courant, faire emprunter l'étudiant (voyez prêt étudiant au nom de l'enfant ou financement par les parents), ou ajouter une trésorerie à un regroupement de crédits en cours. Cette dernière option est celle que le simulateur étudie : vos crédits conso sont repris, le prêt immobilier gardé reste à part, et une somme supplémentaire est ajoutée. Plus elle est élevée, plus elle pèse sur l'endettement après opération, plafonné à 45 % le plus souvent. Une trésorerie sur dix ans et plus étale le coût mais allonge la durée, ce qui peut augmenter le coût total. Pour le principe, voyez hypothèque ou caution pour un regroupement et toutes les situations d'études des enfants.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € ; les allocations familiales apportent environ 600 €. Leur maison est estimée 280 000 € ; il reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits conso totalisent 30 000 € et 770 € par mois. Hypothèses de l'exemple : leur aînée entre en classe préparatoire à 300 km, dans un meublé à 500 € par mois, avec un dépôt de 1 000 €, et 600 € de trajets par an.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations. Sur deux ans, le dépôt de 1 000 €, 24 mois de loyer à 500 € (12 000 €) et 1 200 € de trajets font 14 200 €. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang pour 30 000 € de crédits et 15 000 € de trésorerie serait de (45 000 + 120 000) / 280 000, soit 59 %. Dans le simulateur, le regroupement des trois crédits avec 15 000 € de trésorerie sur 12 ans ouvre plusieurs formules avec et sans hypothèque, aussi larges que sans trésorerie ; à 20 000 €, la liste reste proche. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• La dépense est ponctuelle et petite : un crédit de plusieurs années coûte plus cher qu'un arrangement sur le budget courant.
• Votre enfant part à l'étranger un an : voyez financer un séjour d'études à l'étranger.
• Les études seront très longues, par exemple en santé : voyez étaler dix ans de dépenses.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.
• Vous cherchez à acheter un studio pour votre enfant : FOUNDY ne finance pas l'achat locatif en nom propre.

Questions fréquentes

Notre fille entre en classe préparatoire à 300 km : comment financer son loyer et ses trajets sans nous endetter davantage ?

Chiffrez d'abord la dépense sur deux ans : dépôt de garantie, loyers, trajets. Si elle dépasse votre budget courant, vous pouvez ajouter une trésorerie à un regroupement de crédits, au prix d'un endettement plus élevé et d'une durée plus longue. L'autre piste est un prêt étudiant au nom de l'enfant.

Peut-on ajouter une trésorerie pour le logement étudiant de mon enfant dans un regroupement de crédits ?

Oui, le simulateur étudie un regroupement avec trésorerie. Dans l'exemple, de 5 000 à 20 000 € de trésorerie ne ferme aucune formule. Le prêteur décide, et la mensualité plus légère d'un regroupement s'accompagne d'un allongement de la durée.

Quel dépôt de garantie un propriétaire peut-il demander à un étudiant ?

Un mois de loyer hors charges pour un logement vide, deux mois pour un meublé. Il doit être restitué dans le mois suivant le départ, en l'absence de dégradations.

Existe-t-il une caution qui n'engage pas les parents ?

La garantie Visale couvre les loyers impayés des étudiants de 30 ans au plus, sans justificatif de ressources, dans la limite d'un plafond de loyer charges comprises. Elle couvre aussi les dégradations du parc privé dans la limite de deux mensualités, et les plafonds sont à vérifier.

Pour voir ce qu'une trésorerie change à votre dossier, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la page rachat de crédit pour propriétaires en donne les conditions.