Aider ses petits-enfants sans dégarnir ses économies : une réserve dans le regroupement

En bref

Oui, une réserve pour les petits-enfants peut s'ajouter à un regroupement de crédits : le simulateur propose une trésorerie complémentaire, et 10 000 € passent sans difficulté pour un retraité propriétaire d'une maison payée. La limite n'est pas le montant seul, c'est la proportion de la réserve dans le total regroupé, plafonnée de 30 % à 70 % selon l'établissement, et le budget d'un seul revenu. Au-delà de 30 000 €, la liste de formules se réduit nettement.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez plus de 60 ans, vous êtes retraité, veuf ou veuve, et vous vivez désormais avec un seul revenu.
• Votre maison est payée et vous en êtes pleinement propriétaire.
• Vous avez plusieurs crédits à la consommation (voiture, travaux, renouvelable) à solder.
• Vous souhaitez garder une réserve pour aider vos petits-enfants (permis, études, premier logement).
• Vous voulez que la mensualité reste cohérente avec votre pension.

Jusqu'où peut aller la réserve ?

La trésorerie ajoutée est mesurée par rapport aux crédits repris. Pour 36 000 € de crédits, 10 000 € représentent 28 %, sous les proportions les plus basses que les établissements acceptent (30 %). Le simulateur accepte jusqu'à 75 000 € de trésorerie, mais la liste de formules évolue ainsi :

Réserve	Part des 36 000 € repris	Ce que fait la liste de formules
0 €	0 %	Liste de base
5 000 à 20 000 €	14 % à 56 %	Liste un peu élargie : certaines formules exigent une trésorerie
30 000 €	83 %	Liste un peu plus courte
40 000 € et plus	111 % et plus	Liste nettement plus courte

Une réserve plus modeste que le besoin vaut mieux qu'une réserve trop grosse : chaque euro ajouté s'ajoute à la durée comme au coût total. Les petits-enfants n'ont pas besoin d'une somme unique si l'aide est ponctuelle. Voyez aussi le crédit hypothécaire pour aider ses enfants si le montant dépasse ce que permet un regroupement.

Ce que regardent les établissements prêteurs avec un seul revenu

Ils lisent vos revenus de retraite et de réversion, sans condition d'ancienneté pour la réversion. Le plafond d'endettement après opération est le plus souvent de 45 %, soit 1 305 € par mois pour un revenu de 2 900 € : très au-dessus des 820 € de crédits actuels, ce n'est donc pas lui qui limite la réserve. Le reste à vivre demandé à une personne seule va de 780 € à 1 500 € sans garantie, et de 780 € à 950 € avec hypothèque. Un revenu plus modeste réduit la liste : à 1 500 € de revenu, elle est plus courte qu'à 2 900 €. Plusieurs formules exigent la pleine propriété. Voyez les revenus de retraite pris en compte par les banques.

Un don aux petits-enfants coûte-t-il des droits ?

Un grand-père peut donner à chaque petit-enfant 31 865 € sans droits au titre de l'abattement, et un don d'argent supplémentaire de 31 865 € si lui a moins de 80 ans, le petit-enfant plus de 18 ans, et si le don est déclaré dans le mois. Les 10 000 € de l'exemple, répartis entre quatre petits-enfants, restent très en dessous de ces seuils. Pour l'exonération du don d'argent, c'est le petit-enfant qui déclare le don.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Bernard, 67 ans, veuf depuis un an, deux enfants adultes et quatre petits-enfants. Il vit dans la maison qu'il avait achetée seul avant son mariage, payée, estimée 380 000 €, en pleine propriété. Sa retraite d'ancien cadre et sa pension de réversion lui font 2 900 € nets par mois, soit 1 400 € de moins qu'avant le décès. Ses trois crédits totalisent 36 000 € et 820 € par mois : une voiture de 18 000 € (390 €), un prêt travaux de 14 000 € (310 €) et un renouvelable de 4 000 € (120 €). Endettement actuel : 820 / 2 900, soit 28 %. Il envisage une durée de 12 ans.

Le regroupement reprend les trois crédits et ajoute 10 000 € de réserve : 46 000 € au total, soit un ratio hypothécaire de 46 000 / 380 000, 12 %. Dans le simulateur, cette demande ouvre des formules sans garantie et avec hypothèque. La réserve n'ajoute ni revenu ni sécurité : elle augmente le montant à rembourser. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez déjà l'épargne pour aider vos petits-enfants : donnez-la plutôt que d'emprunter pour donner.
• Votre besoin dépasse 40 000 € : la liste devient très courte, voyez d'autres solutions.
• Votre maison est en usufruit, en nue-propriété ou en indivision : plusieurs formules exigent la pleine propriété.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à solder : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Votre revenu est très modeste : la liste de formules se réduit, et le reste à vivre demandé peut devenir un obstacle.

Questions fréquentes

Je veux garder 10 000 € pour mes petits-enfants en soldant mes crédits : peut-on prévoir cette réserve dans le regroupement ?

Oui, le simulateur propose une trésorerie complémentaire jusqu'à 75 000 €. Pour 36 000 € de crédits repris, 10 000 € représentent 28 % : c'est sous les plafonds de proportion des établissements, de 30 % à 70 %. La décision appartient au prêteur.

Retraité avec un seul revenu, combien de trésorerie puis-je ajouter à un regroupement ?

Dans notre exemple, jusqu'à 30 000 € la liste de formules reste proche de celle sans réserve ; à partir de 40 000 € elle se réduit nettement. Le plafond d'endettement le plus fréquent est de 45 %, et le reste à vivre demandé compte aussi.

Un don à mes petits-enfants est-il imposé si je le finance avec un regroupement de crédits ?

La façon de financer ne change pas l'impôt. Un grand-père peut donner 31 865 € à chaque petit-enfant avec l'abattement, plus 31 865 € de don d'argent exonéré si lui a moins de 80 ans, le petit-enfant plus de 18 ans, et si le don est déclaré dans le mois.

La réserve augmente-t-elle ma mensualité ?

Oui, elle s'ajoute au montant à rembourser. Elle peut aussi allonger la durée ou augmenter le coût total. Le simulateur calcule la mensualité de chaque scénario.

Pour tester une réserve de 5 000, 10 000 ou 20 000 €, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi toutes les situations pour aider un proche, le cas du veuf ou de la veuve propriétaire, le regroupement de crédits de propriétaire et la page rachat de crédit pour propriétaires.