Trois enfants dans le supérieur en même temps : le pic de dépenses à lisser

En bref

Trois étudiants à charge pendant deux ans forment un pic de dépenses, suivi d'une décrue : les enfants finissent un à un leurs études. La bonne réponse n'est donc pas la trésorerie la plus longue mais celle dont la durée et le montant épousent ce pic. Dans le simulateur, une trésorerie de 20 000 € ajoutée à un regroupement sur 5 ans ouvre moins de formules que sur 7 ans ou plus, et à 30 000 € la liste se réduit sur 15 ans.

Le simulateur lit la situation d'aujourd'hui : il vaut mieux simuler au moment où le projet approche. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez plusieurs enfants dont trois seront étudiants en même temps, pendant un an ou deux.
• Vous êtes propriétaire de votre logement, avec un prêt immobilier à garder et plusieurs crédits conso.
• Vos revenus restent les mêmes pendant le pic, avec des allocations familiales variables.
• Vous voulez que la dette liée aux études ne dure pas bien après le dernier diplôme.
• Vous hésitez entre étaler sur le budget courant et ajouter une trésorerie à un regroupement.

Comment caler le montant et la durée sur le pic ?

Un pic de deux ans suivi d'une décrue pose deux questions. Combien faut-il en plus de votre budget courant pendant ces deux ans ? Et sur quelle durée voulez-vous rembourser ce supplément ? Plus la durée est courte, plus la mensualité est lourde et plus la liste de formules se réduit ; plus elle est longue, plus la mensualité baisse, mais le coût total peut augmenter. Voici ce que le simulateur donne pour la famille de l'exemple, avec 20 000 € de trésorerie :

Durée envisagée	Formules ouvertes
5 ans	Une liste réduite
7 ans	Une liste large, avec et sans hypothèque
10 ans	Une liste large, un peu plus de formules avec hypothèque
12 ans	Une liste large

À 30 000 € de trésorerie, la liste se réduit à 12 ans et davantage encore à 15 ans. La durée de 7 à 10 ans garde donc le choix le plus ouvert pour ce profil. Voyez aussi le rachat de crédit avec trésorerie et le regroupement après un passage à temps partiel, car le temps partiel d'Élodie pèse dans le calcul.

Que fait le simulateur des enfants à charge ?

Le simulateur compte un nombre d'enfants à charge du foyer, sans âge ni situation d'études. Chaque enfant relève le reste à vivre demandé de 130 à 400 € selon la formule, et pour un couple avec quatre enfants le reste à vivre va de 1 500 € à plus de 3 000 € selon l'établissement. Les allocations familiales ont leur propre champ et s'ajoutent aux revenus. Si elles baissent quand un enfant sort du compte, simulez avec le montant que vous percevrez au moment de la demande. Pour le choix entre emprunter et faire emprunter l'étudiant, voyez prêt étudiant au nom de l'enfant ou financement par les parents ; pour l'ensemble, toutes les situations d'études des enfants.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € ; les allocations familiales apportent environ 600 €. Leur maison est estimée 280 000 € ; il reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits conso totalisent 30 000 € et 770 € par mois. Hypothèses de l'exemple : leurs trois aînés, de 17, 15 et 13 ans, seront étudiants en même temps dans quelques années, et le supplément à financer sur les deux ans de pic est de 20 000 €.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang pour 30 000 € de crédits et 20 000 € de trésorerie serait de (50 000 + 120 000) / 280 000, soit 61 %. Dans le simulateur, sur 7 ans, leur dossier ouvre plusieurs formules avec et sans hypothèque ; sur 5 ans, moins. Les trois crédits sont repris, le prêt immobilier à 1,6 % est gardé, et la trésorerie est versée dès la mise en place, d'où l'intérêt de simuler peu avant le pic. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Le pic est dans plusieurs années : les revenus et les allocations auront changé, simulez plus tard.
• Vos enfants peuvent emprunter eux-mêmes un prêt étudiant garanti, qui n'alourdit pas votre endettement.
• Les frais viennent d'une école privée sur trois ans : voyez étaler ou emprunter les frais de scolarité.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.

Questions fréquentes

Trois de nos enfants seront étudiants en même temps pendant deux ans : comment lisser cette période sur nos crédits ?

Chiffrez le supplément à financer pendant le pic, puis choisissez une durée qui l'étale sans rester bien après le dernier diplôme. Pour l'exemple, une trésorerie de 20 000 € ouvre une liste large de 7 à 12 ans et plus réduite sur 5 ans. Le prêteur décide.

Quelle durée choisir pour une trésorerie de 20 000 € ?

Dans l'exemple, de 7 à 12 ans donne le choix le plus large. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais le coût total peut augmenter. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Les études de mes enfants comptent-elles dans le simulateur ?

Il compte seulement le nombre d'enfants à charge du foyer, sans âge ni situation d'études. Chaque enfant relève le reste à vivre demandé selon l'établissement.

Vaut-il mieux faire emprunter mes enfants ?

Le prêt étudiant garanti par l'État, au nom de l'étudiant, va jusqu'à 20 000 € sans caution des parents et n'alourdit pas leur endettement. La banque peut toutefois refuser, et le montant accordé dépend d'elle.

Pour voir ce que donne votre pic de dépenses, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Le principe est décrit dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et la page rachat de crédit pour propriétaires en donne les conditions.