Factures d'énergie en hausse : regrouper ses crédits pour retrouver de la marge ?

En bref

Un regroupement de crédits ne paie pas une facture d'énergie : il remplace vos mensualités de crédit par une seule, plus basse, en allongeant la durée. Cela peut redonner de la marge à un budget que l'énergie grignote durablement, pas régler une facture isolée. Avant d'y penser, trois recours existent : un étalement avec votre fournisseur, le Fonds de solidarité pour le logement et, selon vos ressources, le chèque énergie.

Pour un propriétaire qui garde son prêt immobilier, comme Thomas et Élodie dans notre exemple fictif, le simulateur étudie le regroupement des seuls crédits conso. La baisse de mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Que faire d'abord quand les factures d'énergie deviennent difficiles à payer ?

Un crédit n'est pas la première réponse. Selon l'administration :

• Contactez votre fournisseur dès les premières difficultés : c'est le premier réflexe recommandé, et un étalement de la dette est une solution possible. Il doit vous prévenir au moins 20 jours avant toute interruption, et l'électricité ou le gaz ne peuvent pas être coupés dans une résidence principale pendant la période hivernale.
• Saisissez le Fonds de solidarité pour le logement (FSL), qui peut accorder des aides selon les ressources et les charges du foyer. Pendant l'examen de la demande, aucune coupure ne peut intervenir.
• Vérifiez votre droit au chèque énergie, versé sous condition de ressources : pour le chèque 2026, aux ménages dont le revenu fiscal de référence par unité de consommation est inférieur à 11 000 €. Un simulateur officiel permet de le vérifier.

Pour réduire la consommation elle-même, France Rénov', le service public de la rénovation de l'habitat, conseille les propriétaires sur les travaux et les aides.

Dans quels cas un regroupement de crédits aide-t-il vraiment ?

Selon la DGCCRF, un regroupement peut réunir tout type de dette. La Banque de France rappelle toutefois qu'une mensualité plus basse ne signifie pas que le crédit est moins cher : comparez le coût total avant de signer.

Que regarde le prêteur quand le budget est serré ?

Deux mesures comptent. Le taux d'endettement rapporte vos mensualités de crédit (et votre loyer, s'il y en a un) à vos revenus ; il est plafonné selon l'offre, le plus souvent entre 35 % et 45 %. Le reste à vivre est ce qu'il reste chaque mois, charges fixes payées, pour les dépenses courantes : alimentation, transports, scolarité, énergie. Plusieurs offres exigent un reste à vivre minimal qui augmente avec le nombre de personnes du foyer, ce qui pèse le plus sur une famille nombreuse.

Le simulateur ne vous demande pas vos factures d'énergie. Il retient vos revenus (allocations familiales comprises), vos crédits, votre loyer éventuel et la pension alimentaire que vous versez. À vous de vérifier, avec vos dépenses réelles, que le budget tient après l'opération : le guide du reste à vivre donne la méthode et l'article sur le taux d'endettement le calcul de l'endettement.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans (l'aînée entre bientôt dans le supérieur). Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 €. Les allocations familiales ajoutent environ 600 €. Leur maison est estimée à 280 000 €.

Leur taux d'endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations et 35 % en les comptant. Après leurs crédits, il leur reste 2 910 € par mois pour six personnes. Leur objectif : alléger les fins de mois (rentrée, études de l'aînée, factures d'énergie) en gardant leur prêt à 1,6 %.

Le ratio hypothécaire, ou LTV, compare ce que vous devez sur le bien à sa valeur : 120 000 / 280 000, soit 43 %, puis (120 000 + 30 000) / 280 000, soit 54 %. Chaque tranche de 100 € de mensualités en moins fait baisser leur taux d'endettement de 2,6 points hors allocations (100 / 3 900), mais une mensualité plus basse s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

La taille du foyer pèse sur le résultat. Sans les allocations, certaines offres se ferment. Si l'on ajoute aux charges la mensualité de 820 € du prêt immobilier, que le simulateur ne demande pas, les offres les plus exigeantes sur le reste à vivre se ferment aussi ; d'autres, avec ou sans hypothèque, restent possibles. La durée joue enfin : à 7 ans, davantage d'offres ressortent qu'à 12 ans ; au-delà de 15 ans, il en reste peu, et au-delà de 20 ans, seulement des offres avec hypothèque.

Comment se déroule le dossier chez FOUNDY ?

1. Vous remplissez la simulation en ligne, gratuite et sans engagement.
2. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.
3. Vous réunissez les pièces : identité, relevés bancaires, justificatifs de revenus et de domicile (une facture d'énergie récente en fait partie), taxe foncière, tableaux d'amortissement des crédits à racheter.
4. FOUNDY présente le dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté.
5. Le prêteur vous transmet son offre. Si elle comporte une hypothèque, celle-ci est consentie par acte notarié.
6. Les fonds sont versés par le prêteur après acceptation de l'offre.

Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer ; ils sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Une seule facture est en retard : contactez d'abord votre fournisseur, un étalement évite d'emprunter.
• Vos crédits se terminent dans moins de deux ans : allonger la durée coûterait plus que d'attendre.
• Votre logement est mal isolé : les travaux, avec l'appui de France Rénov', traitent la cause de la facture.
• Vous ne pouvez manifestement plus faire face à l'ensemble de vos dettes : la procédure de surendettement de la Banque de France s'adresse aux personnes de bonne foi dans ce cas, et un regroupement ne la remplace pas.
• Vous voulez inclure votre prêt immobilier à taux bas : vous perdriez ce taux.

Questions fréquentes

Mes factures d'énergie augmentent et mon budget est serré : un rachat de crédit peut-il m'aider ?

Il peut redonner de la marge si vos mensualités de crédit sont lourdes, car il les remplace par une mensualité plus basse. Il n'efface pas la facture d'énergie : il allonge la durée des crédits et peut augmenter leur coût total. Pour une facture en retard, contactez d'abord votre fournisseur.

Puis-je intégrer une facture d'énergie impayée dans un regroupement de crédits ?

Selon la DGCCRF, un regroupement peut concerner tout type de dette. Dans le simulateur, vous saisissez toutefois des crédits en cours. Pour une facture en retard, un étalement avec le fournisseur ou une aide du FSL évite d'emprunter : commencez par là.

Avec quatre enfants, le simulateur me propose-t-il des offres ?

Dans l'exemple de Thomas et Élodie (quatre enfants, 600 € d'allocations), des offres ressortent, avec et sans hypothèque. Plus le foyer compte de personnes, plus le reste à vivre exigé augmente et plus la liste se réduit. Le prêteur décide.

Dois-je inclure mon prêt immobilier à 1,6 % dans le regroupement ?

En principe non : le regroupement porte sur les crédits conso, et le prêt immobilier reste en place avec son taux. Le remplacer ferait perdre ce taux, car un crédit neuf est accordé aux conditions du jour.

Quelles aides existent pour réduire ma consommation d'énergie ?

France Rénov', le service public de la rénovation de l'habitat, conseille les propriétaires et les oriente vers les aides, dont MaPrimeRénov' pour la rénovation énergétique. La demande d'aide doit être déposée avant le début des travaux.

Et pour votre dossier ?

Les chiffres de Thomas et Élodie sont fictifs. Pour voir ce que donnent les vôtres, lancez la simulation de regroupement de crédits, gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.