Handicap moteur ou visuel après 70 ans : adapter le domicile, le prêt viager en option

En bref

Après 70 ans, la séquence est claire : l'APA d'abord pour évaluer la perte d'autonomie et financer une partie de l'adaptation, MaPrimeAdapt' ensuite pour les travaux, et le prêt viager hypothécaire seulement pour le reste, en option. La prestation de compensation du handicap s'adresse à ceux de moins de 60 ans, sauf s'ils remplissaient déjà les conditions avant cet âge.

Les aides pour les travaux sont versées une fois ceux-ci terminés : il faut donc avancer la dépense. Le prêt viager hypothécaire commence à 40 000 €, et ne se justifie que si le besoin les atteint. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez plus de 70 ans et un handicap moteur ou visuel, récent ou qui s'aggrave.
• Vous êtes propriétaire de la maison où vous vivez, en pleine propriété.
• Vous devez l'adapter : salle de bains, monte-escalier, accès de plain-pied.
• Vous voulez rester chez vous, sans vendre et sans mensualité à rembourser.
• Vous vous demandez quelle aide demander en premier.

Dans quel ordre faire les demandes ?

Étape	Ce qu'il faut savoir
1. L'APA à domicile	Réservée aux personnes d'au moins 60 ans classées en GIR 1 à 4. Le département envoie un professionnel évaluer votre situation chez vous. Le plan d'aide peut financer des aides techniques et des mesures d'adaptation du logement.
2. MaPrimeAdapt'	Sans condition de perte d'autonomie à partir de 70 ans, pour un propriétaire occupant ou un locataire du parc privé, sous plafonds de ressources. Elle prend en charge 70 % des travaux pour les ménages très modestes et 50 % pour les modestes, dans la limite de 22 000 € hors taxes.
3. Les travaux	Attendez l'accord de l'Anah avant de les commencer. L'aide est versée après la fin des travaux, sur présentation des factures.
4. Le reste à financer	Avance des travaux, part non couverte, aide à un proche : c'est ici que se place le prêt viager hypothécaire, en option.

La PCH, elle, se demande avant 60 ans, ou au-delà si les conditions d'attribution étaient déjà remplies avant. Son aide à l'aménagement du logement prend en charge 50 % des travaux au-delà de 1 500 €, dans la limite de 10 000 € sur dix ans : à 72 ans, avec un handicap apparu récemment, c'est l'APA qui s'applique.

Quand le prêt viager hypothécaire a-t-il sa place ?

Le prêt viager hypothécaire verse un capital, que vos héritiers rembourseront avec les intérêts capitalisés au décès, ou à la vente du bien. Il convient quand l'adaptation et le reste dépassent ce que les aides couvrent. Les conditions du simulateur : 60 ans au moins, pleine propriété (indivision, démembrement et société exclus), de 40 000 € à 60 % de la valeur du bien, un seul crédit en cours au plus. Le simulateur ne lit pas le handicap : seul compte votre dossier de propriétaire. Aucun taux n'est publié ici, même indicatif. Pour le détail, voyez le guide du prêt viager hypothécaire et le prêt viager hypothécaire après 70 ans.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Monique, 76 ans, veuve depuis trois ans, deux enfants et trois petits-enfants. Sa maison de plain-pied, payée, estimée 240 000 €, est en pleine propriété. Elle perçoit 1 650 € nets par mois, sa retraite et une pension de réversion, et n'a aucun crédit. Elle veut 40 000 € pour adapter sa maison (salle de bains, monte-escalier extérieur) et aider un petit-fils. Hypothèses de l'exemple : sa mobilité a baissé et elle est évaluée en GIR 4, les travaux coûtent 30 000 € hors taxes, l'aide à son petit-fils 10 000 €.

MaPrimeAdapt' prendrait en charge 50 % ou 70 % de la part des travaux comprise dans le plafond de 22 000 € : 11 000 € si elle est classée parmi les ménages modestes, 15 400 € parmi les très modestes. Cette aide arrive après les travaux : Monique doit avancer 30 000 €. Une fois l'aide perçue, il lui resterait 19 000 € ou 14 600 € de travaux, plus 10 000 € pour son petit-fils, soit 29 000 € ou 24 600 €, sans compter l'APA. Une fois l'aide perçue, le reste à charge passe donc sous le minimum de 40 000 € du prêt viager hypothécaire. Le prêt ne sert alors que pour l'avance : pour réunir les 40 000 € (30 000 € de travaux et 10 000 € pour le petit-fils) avant le versement de l'aide, une formule est ouverte dans le simulateur, à 76 ans comme à 72 ans, alors que 39 999 € sont refusés. Ce capital représente 17 % de la valeur de la maison. Il ne se justifie que si Monique ne peut pas avancer cette somme autrement : l'aide perçue ensuite ne rembourse pas le prêt à elle seule. Le simulateur ne calcule aucune mensualité pour ce prêt.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre besoin, une fois les aides déduites, est inférieur à 40 000 € : le prêt viager hypothécaire n'est pas étudié, l'épargne ou un crédit de plus petit montant conviennent mieux.
• Vous avez moins de 60 ans : l'APA et le prêt viager ne sont pas pour vous, et c'est la PCH qui s'applique.
• La maison est en indivision, démembrée ou détenue par une société : le prêt viager hypothécaire n'est pas étudié.
• Vous avez deux crédits en cours ou plus : le prêt viager ne reprend pas de regroupement de crédits.
• Vous refusez que vos enfants remboursent une dette ou doivent vendre la maison : voyez d'abord les aides seules.

Pour les autres cas, voyez toutes les situations de retraités propriétaires, le prêt viager hypothécaire en situation et, pour un proche malade, l'aidant d'un conjoint atteint d'Alzheimer.

Questions fréquentes

J'ai 72 ans, je perds la vue et je dois adapter mon domicile : quelles aides et quel financement pour le reste ?

Demandez l'APA au département, qui évalue votre perte d'autonomie et peut financer des aides techniques et l'adaptation du logement, puis MaPrimeAdapt' pour les travaux. Pour l'avance des travaux et le reste à charge, le prêt viager hypothécaire est une option à partir de 40 000 €.

La prestation de compensation du handicap existe-t-elle encore à 72 ans ?

Il faut avoir moins de 60 ans pour la demander, ou la demander au-delà de 60 ans si vous remplissiez déjà les conditions d'attribution avant. Après 60 ans, un handicap apparu récemment relève de l'APA.

À qui s'adresse MaPrimeAdapt' et combien prend-elle en charge ?

À partir de 70 ans, sans condition de perte d'autonomie, pour un propriétaire occupant ou un locataire du parc privé sous plafonds de ressources. Elle prend en charge 70 % des travaux pour les ménages très modestes et 50 % pour les modestes, dans la limite de 22 000 € hors taxes.

Puis-je commencer les travaux avant d'avoir l'accord de MaPrimeAdapt' ?

Non : il faut attendre l'accord de l'Anah avant de réaliser les travaux. L'aide est ensuite versée après leur fin, sur présentation des factures, ce qui oblige à avancer la dépense.

Mon handicap peut-il empêcher d'obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Le simulateur ne lit pas le handicap : il vérifie l'âge d'au moins 60 ans, la pleine propriété, le montant de 40 000 € à 60 % de la valeur du bien et le nombre de crédits en cours. La décision appartient au prêteur, après étude du dossier.

Pour voir si votre dossier ouvre le prêt viager hypothécaire, lancez la simulation de prêt viager hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi crédit hypothécaire senior et retraité.