Maladie grave d'un conjoint : frais restants, revenus en baisse, la maison en ressource

En bref

La maison peut aider, mais elle vient après un calcul et après les aides. Le calcul : les frais qui restent à charge malgré la prise en charge à 100 % de l'affection de longue durée, et la perte de revenu de celui qui accompagne. Les aides : l'allocation journalière du proche aidant, l'allocation personnalisée d'autonomie. Le crédit hypothécaire ne se justifie que pour ce qui reste, sur une durée courte.

La santé n'entre pas dans le simulateur, mais l'assureur du prêt l'examine, et la durée choisie compte pour l'assurance. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre conjoint est en traitement lourd depuis plusieurs mois, et vous avez réduit votre activité pour l'accompagner.
• Vos revenus ont baissé, vos frais ont augmenté, et l'épargne s'amenuise.
• Vous êtes propriétaires de la maison où vous vivez, en pleine propriété, payée.
• Vous avez peut-être deux crédits conso en cours, dont les mensualités pèsent plus qu'avant.

Comment chiffrer le besoin avant de gager la maison ?

Poste	Ce que disent les pages officielles
Soins liés à l'ALD	Pris en charge à 100 % du tarif de la Sécurité sociale. Restent à charge : les dépassements d'honoraires, le forfait hospitalier pour les adultes hospitalisés plus d'une journée, la participation forfaitaire et la franchise médicale (plafonnées chaque année), la différence de prix de certains dispositifs médicaux. Les soins sans rapport avec l'ALD sont remboursés aux taux habituels. La complémentaire peut couvrir une partie de ces frais
Congé de proche aidant	Sans convention collective plus favorable : 3 mois renouvelables, un an au plus sur l'ensemble de la carrière. Il n'est pas rémunéré par l'employeur
Allocation journalière du proche aidant	66,64 € par journée et 33,32 € par demi-journée, 22 jours au plus par mois et 66 jours au plus par personne aidée : 4 398 € au maximum au total
APA pour le conjoint malade	À partir de 60 ans et pour un classement en GIR 1 à 4 : un plan d'aide qui peut financer une aide à domicile, des aides techniques, un accueil temporaire. La participation dépend des ressources

L'allocation du proche aidant couvre 66 jours au plus, ce qui est peu face à une maladie qui dure : le trou de revenu se creuse ensuite. Chiffrez donc sur deux ans, avec le scénario le plus prudent, et ajoutez une marge. Voyez aussi toutes les situations de baisse de revenus.

Quelle durée et quelle assurance ?

Le simulateur ne lit pas la santé. C'est l'assureur du prêt qui examine le dossier, selon la convention AERAS pour les crédits immobiliers : elle organise l'examen sans obliger l'assureur à proposer un contrat, avec un niveau 3 réservé aux assurés de moins de 71 ans à la fin du contrat. Les pages officielles ne disent pas expressément si elle couvre un prêt hypothécaire sans objet précis : posez la question avant de monter le dossier. Si l'assurance est refusée, une garantie alternative est à étudier avec le prêteur. Une durée courte limite aussi le risque : à 63 ans, 7 ans mènent à 70 ans, 12 ans à 75 ans. Si c'est le conjoint non emprunteur qui est malade, voyez ce que devient la maison si l'emprunteur seul décède.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés, avec une fille de 32 ans. Leur maison est payée et estimée 320 000 €. Michel, retraité, perçoit 2 300 € nets par mois ; Françoise, en CDI, 1 800 €. Ils ont deux crédits (camping-car et renouvelable) : 32 000 € restants et 730 € par mois, soit un endettement de 730 / 4 100, 18 %. Hypothèses de l'exemple : Michel est en traitement lourd depuis un an, Françoise a réduit son activité et ne perçoit plus que 900 € par mois, et leurs frais restant à charge sont de 250 € par mois.

Sur deux ans, la perte de revenu est de 900 x 24 = 21 600 € et les frais de 250 x 24 = 6 000 €. En déduisant au plus 4 398 € d'allocation du proche aidant, le besoin est d'environ 23 200 €. Un crédit hypothécaire de 25 000 € représente 8 % de la valeur de la maison (25 000 / 320 000). Dans le simulateur, il ouvre une formule sur 7, 10 et 12 ans, avec le salaire de Françoise à 1 800 € comme à 900 €, et même avec leurs deux crédits conservés. Si Françoise perd tout son salaire et que les deux crédits restent, aucune formule ne s'ouvre : la pension de Michel ne porterait pas les 730 € de crédits et la nouvelle charge. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre besoin, une fois les aides déduites, est inférieur à 22 000 € : aucun crédit hypothécaire ne s'ouvre, il faut l'épargne ou une solution plus modeste.
• Vous n'avez plus de revenu pour porter une mensualité : regardez le prêt viager hypothécaire, sans mensualité, à partir de 60 ans et de 40 000 €.
• L'assurance du prêt est refusée et le prêteur n'accepte aucune garantie alternative : le dossier ne peut pas aboutir.
• Vos crédits conso sont lourds et votre revenu a trop baissé : un regroupement est à examiner d'abord, voyez la trésorerie sans vendre sa maison après 50 ans.

Questions fréquentes

Mon mari est en traitement lourd depuis un an et nos revenus baissent : la maison peut-elle nous aider ?

Oui si votre revenu porte la mensualité et si le besoin atteint 22 000 € au moins. Chiffrez d'abord les frais restant à charge et la perte de revenu sur deux ans, déduisez les aides, puis empruntez la différence sur une durée courte.

Quelles aides existent pour un proche aidant qui réduit son activité ?

Le congé de proche aidant n'est pas rémunéré par l'employeur, mais l'allocation journalière du proche aidant verse 66,64 € par journée, dans la limite de 22 jours par mois et de 66 jours par personne aidée.

Que reste-t-il à ma charge malgré la prise en charge à 100 % de l'ALD ?

Les dépassements d'honoraires, le forfait hospitalier, la participation forfaitaire et la franchise médicale (plafonnées chaque année) et la différence de prix de certains dispositifs médicaux. Les soins sans rapport avec l'ALD sont remboursés aux taux habituels.

La maladie de mon conjoint peut-elle bloquer mon prêt hypothécaire ?

Le simulateur ne lit pas la santé. L'assureur du prêt examine le dossier, selon la convention AERAS pour les crédits immobiliers, sans obligation de proposer un contrat. Si l'assurance est refusée, une garantie alternative est à étudier avec le prêteur.

Sur quelle durée emprunter quand l'un de nous deux est malade ?

Plus la durée est courte, moins la mensualité dépend de l'avenir. À 63 ans, 7 ans mènent à 70 ans, avant les 71 ans qui conditionnent le niveau 3 de la convention AERAS. Comparez plusieurs durées dans le simulateur.

Pour voir ce que votre maison et vos revenus ouvrent, lancez la simulation de crédit hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi le crédit hypothécaire de trésorerie et toutes les situations de trésorerie hypothécaire.