Baisse de revenus : temps partiel, congé parental, arrêt maladie, toutes les situations

En bref

Une baisse de revenus ne ferme pas la porte au regroupement, mais elle change ce qu'il faut présenter selon son stade. Le simulateur lit le revenu que vous déclarez aujourd'hui et ne projette rien : pour une baisse annoncée, faites deux simulations ; pour une baisse en cours, déclarez le revenu réduit ; pour une baisse passée, appuyez-vous sur les derniers bulletins.

Cette page distingue ces trois temps, donne les repères communs du marché, puis renvoie vers chaque situation : temps partiel, congé, arrêt maladie, invalidité. La décision appartient au prêteur.

Annoncée, en cours, passée : trois temps pour un même revenu

Stade	Ce que lit le simulateur	Ce que lit le prêteur	Que faire
Baisse annoncée (congé à venir, temps partiel décidé)	Le revenu d'aujourd'hui, avant la baisse	Les bulletins du moment, et l'information que vous donnez	Simuler avec le revenu actuel, puis avec le revenu réduit, et présenter la baisse au prêteur
Baisse en cours (arrêt, congé, temps partiel commencé)	Le revenu réduit que vous déclarez	Les derniers bulletins ou relevés d'indemnités	Déclarer le revenu réellement perçu, avec ses allocations s'il y en a
Baisse passée (revenu stabilisé à un niveau plus bas, ou rétabli)	Le revenu déclaré, sans historique	Les trois derniers bulletins et l'avis d'imposition	Montrer la stabilité du niveau actuel plutôt que l'ancien

Ce que les établissements prêteurs regardent quand le revenu baisse

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Revenu net du foyer	Un plancher d'environ 1 500 € pour la plupart des formules ; une formule à 1 494 € ; quelques formules sans plancher
Reste à vivre demandé, un couple avec quatre enfants	De 1 500 à plus de 3 000 € selon la formule
Plafond d'endettement après opération	45 % le plus souvent, un peu moins pour les formules les plus strictes
Allocations (Caf)	Un champ distinct, ajouté aux revenus ; déclarées, elles peuvent élargir la liste de formules
Primes et heures supplémentaires	Une case dédiée, comptée à 100 % ; l'établissement décide ce qu'il retient
Temps partiel	Le simulateur ne pose aucune question de quotité : il lit le revenu net, le contrat et l'ancienneté, celle-ci étant décomptée comme à temps complet
Période d'essai, incidents, surendettement récent	Une période d'essai en cours bloque presque toutes les formules ; les impayés réduisent la liste ; un surendettement de moins de 5 ans la ferme

Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier gardé, avant et après l'opération. Pour la mensualité maximale d'un regroupement, retranchez des revenus la mensualité du prêt gardé, puis le reste à vivre demandé. Voyez regrouper après un passage à temps partiel et les revenus variables.

Jusqu'où une baisse laisse-t-elle de la marge ?

Pour un foyer de six personnes, le plus bas reste à vivre demandé est d'environ 1 500 €. La mensualité maximale d'un regroupement dépend alors du revenu restant. Pour la famille de l'exemple, avec 820 € de prêt immobilier gardé :

Revenu d'Élodie	Revenu du foyer avec 600 € d'allocations	Mensualité maximale pour 1 500 € de reste à vivre
1 400 € (situation de départ)	4 500 €	2 180 €
1 100 €	4 200 €	1 880 €
800 €	3 900 €	1 580 €
Aucun	3 100 €	780 €

Dans le simulateur, la liste de formules de cet exemple est la même à 1 400, 1 100 et 800 € tant que les allocations sont déclarées ; elle se réduit nettement sans le revenu d'Élodie. Sans les allocations déclarées, elle se réduit déjà à 1 100 €, puis davantage à 800 €.

Toutes les situations

Baisse annoncée ou choisie

• Congé sabbatique de six mois : anticiper pour ne pas dépendre d'un salaire réduit.
• Passer à 80 % pour accompagner un parent : alléger ses crédits avant la baisse de salaire.
• Formation de reconversion de dix mois : financer le trou de revenu sans vendre la maison.
• Reprendre ses études à 40 ans, propriétaire : financer la formation en gardant sa maison.
• Congé parental d'un an : tenir les mensualités avec la prestation partagée d'éducation.
• Disponibilité pour élever un enfant : un traitement suspendu, des crédits qui continuent.
• Congé de proche aidant : l'allocation journalière et les mensualités à tenir.
• Activité partielle dans l'entreprise : revenus réduits temporairement, faut-il attendre.

Baisse en cours : santé et arrêt de travail

• Arrêt maladie de plusieurs mois : peut-on lancer un regroupement avant la reprise ?
• Mi-temps thérapeutique : le prêteur retient-il le salaire plein ou le revenu réduit.
• Fonctionnaire en congé de longue maladie : demi-traitement et mensualités à ajuster.
• Congé de présence parentale pour un enfant malade : tenir ses mensualités.
• Enfant né prématuré ou hospitalisé : arrêt des parents et frais, tenir le budget.
• Maladie grave d'un conjoint : frais restants, revenus en baisse, la maison en ressource.
• Artisan en arrêt maladie : indemnités journalières des indépendants et crédits du foyer.
• Profession libérale en arrêt de travail : prévoyance, carence et mensualités à tenir.

Revenus de remplacement et handicap

• Pension d'invalidité et salaire à temps partiel : un revenu que le prêteur lit autrement.
• Rente d'accident du travail et salaire réduit : un revenu stable pour le prêteur.
• Allocation aux adultes handicapés et emploi à temps partiel : ce que retient le prêteur.
• Handicap acquis après un accident : adapter le logement et compenser la baisse de revenu.
• Véhicule aménagé pour un handicap : financer un achat qui coûte le double.

Baisse passée, charges qui montent, alternatives

• Revenus en baisse un an après le regroupement : quelles options.
• Regrouper ses crédits après un passage à temps partiel : ce que regarde le prêteur.
• Factures d'énergie en hausse : regrouper ses crédits pour retrouver de la marge ?
• Demander à ses prêteurs de reporter des mensualités : une alternative au regroupement ?

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, perçoit 2 500 € nets par mois ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € ; les allocations familiales apportent environ 600 €. Leur maison est estimée 280 000 € ; il reste 120 000 € sur leur prêt à 1,6 % (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : un monospace de 15 000 € (350 €), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € par mois.

Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 % hors allocations, et de 35 % avec elles (1 590 / 4 500). Le ratio hypothécaire d'une garantie de deuxième rang serait de (30 000 + 120 000) / 280 000, soit 54 %. Supposons, par hypothèse d'exemple, qu'Élodie passe de 1 400 à 1 100 € : l'endettement monte à 1 590 / 4 200, soit 38 %. Dans le simulateur, des formules ressortent toujours, sans garantie et avec hypothèque de deuxième rang, mais le choix serait plus étroit si les allocations n'étaient pas déclarées. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre revenu réduit est nettement sous 1 500 € pour le foyer : il ne reste que les formules sans plancher.
• Votre baisse n'est pas stabilisée et son niveau final est inconnu : attendez de le connaître pour simuler.
• Le reste à vivre demandé à votre foyer n'est plus atteint, même avec des crédits allégés.
• Votre période d'essai est en cours : la plupart des établissements attendent sa validation.
• Votre problème est ponctuel et court : demander un report de mensualités à vos prêteurs peut suffire, voyez la page dédiée.

Questions fréquentes

Mon salaire va baisser (congé, temps partiel ou maladie) : à quel moment regrouper mes crédits ?

Le simulateur lit le revenu d'aujourd'hui et ne projette pas la baisse. Faites deux simulations, l'une avec le revenu actuel, l'autre avec le revenu réduit, et présentez la baisse au prêteur. Le dossier doit tenir sur le revenu réduit.

Mes revenus ont déjà baissé : puis-je encore regrouper mes crédits ?

Oui, si le revenu du foyer atteint environ 1 500 € nets et si le budget laisse le reste à vivre demandé. Déclarez le revenu que vous percevez réellement, avec vos allocations, et gardez les justificatifs.

Un passage à temps partiel pénalise-t-il mon ancienneté ?

Non : l'ancienneté d'un salarié à temps partiel est décomptée comme s'il avait été occupé à temps complet, et sa rémunération est proportionnelle. Le simulateur ne pose d'ailleurs pas de question sur la quotité de travail.

Mes allocations familiales comptent-elles quand mon salaire baisse ?

Le simulateur leur réserve un champ à part et les ajoute aux revenus. Dans notre exemple, les déclarer maintient la liste de formules quand le salaire du conjoint baisse. L'établissement lit ensuite les notifications de la Caf.

Les primes et heures supplémentaires que je ne touche plus comptent-elles encore ?

Non : déclarez seulement ce que vous touchez au moment de la demande. Le simulateur compte la case des primes à 100 %, mais l'établissement lit vos bulletins récents et décide ce qu'il retient.

Vaut-il mieux demander un report de mensualités ou regrouper mes crédits ?

Un report convient à une difficulté courte et ponctuelle, sans nouveau crédit. Un regroupement convient quand la baisse est durable : il allège les mensualités mais allonge la durée et peut augmenter le coût total. Comparez les deux.

Pour voir ce que votre revenu d'aujourd'hui et votre revenu réduit ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La vue d'ensemble est dans l'espace propriétaires, avec le principe de regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier, les revenus de retraite pris en compte et le guide complet du rachat de crédit.