Célibataire de 58 ans, maison payée, un seul revenu : jusqu'où emprunter ?

En bref

Avec un seul revenu de 2 600 € nets et une maison payée de 300 000 €, ce n'est pas la valeur de la maison qui limite le montant, mais le revenu : l'endettement maximal et le reste à vivre exigé pour une personne seule. Dans le simulateur, 80 000 € restent ouverts à partir de 10 ans, 100 000 € à partir de 15 ans, 150 000 € seulement sur 25 ans, et 180 000 € (60 % de la valeur) sont refusés.

Le vrai test se fait avec la pension : à 1 800 € de pension, 50 000 € restent ouverts à partir de 10 ans, mais 80 000 € ne le sont presque plus. Calez donc le prêt sur ce que vous toucherez à la retraite, pas sur votre salaire. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez entre 55 et 62 ans, vous vivez seul et vous êtes propriétaire de votre résidence principale.
• Votre maison est payée, sans prêt immobilier, et vous n'avez pas de crédit en cours (ou un seul).
• Vous n'avez qu'un revenu, salarié ou de fonctionnaire, et une retraite dans les sept à dix ans.

Ce que les établissements prêteurs regardent quand on vit seul

Critère	Ce que l'on observe dans le simulateur
Endettement après opération	Plafonné de 35 à 45 % selon la formule : sur 2 600 €, cela représente de 910 à 1 170 € pour l'ensemble de vos crédits
Reste à vivre	Exigé pour une personne seule, de l'ordre de 780 à 2 000 € selon la formule et le montant
Durée	De 5 à 25 ans, avec un minimum de 7 ou 10 ans pour certaines formules
Âge en fin de prêt	Plafonné entre 85 et 95 ans selon la formule
Ratio hypothécaire	Jusqu'à 70 % de la valeur du bien : sur 300 000 €, c'est 210 000 €, loin de votre besoin
Montant	À partir de 22 000 €

Le ratio hypothécaire est le total des dettes garanties par la maison, divisé par sa valeur. Le reste à vivre est ce qui reste de vos revenus, une fois toutes les charges de crédit payées.

Quel montant selon la durée ?

Pour une personne de 58 ans, salariée en CDI, à 2 600 € par mois, sans crédit, voici le plus grand montant testé qui reste ouvert pour chaque durée.

Durée	Âge à la fin du prêt	Plus grand montant testé resté ouvert	Premier montant refusé
5 ans	63 ans	30 000 €	50 000 €
7 ans	65 ans	50 000 €	80 000 €
10 ans	68 ans	80 000 €	100 000 €
15 ans	73 ans	120 000 €	150 000 €
20 ans	78 ans	120 000 €	150 000 €
25 ans	83 ans	150 000 €	180 000 €

Le plafond réel se situe entre le dernier montant testé ouvert et le premier refusé. À 120 000 € sur 15 ans, le simulateur n'ouvre plus qu'une formule, et le motif du refus des autres est un endettement ou un reste à vivre insuffisant. Un crédit en cours de 300 € par mois suffit à réduire la liste : à 80 000 € sur 15 ans, elle passe de plusieurs formules à une seule.

Comment caler le prêt sur la pension ?

Le simulateur lit le revenu d'aujourd'hui, et ne projette pas la retraite. Pour ne pas être surpris, testez deux fois : avec votre salaire, puis avec la pension estimée. L'estimation se demande sur le compte retraite, où l'on peut modifier l'âge de départ. Pour un salarié du privé, l'âge légal de départ est, depuis la suspension de la réforme, de 63 ans et 6 mois pour la génération 1967 et de 63 ans et 9 mois pour la génération 1968, avec 172 trimestres : vous avez 58 ans, vous êtes donc né l'une de ces deux années.

Avec une pension de 1 800 € à 65 ans, les plafonds changent : 30 000 € restent ouverts quelle que soit la durée, 50 000 € à partir de 10 ans, et 80 000 € ne le sont plus qu'à 20 ans. Un reste à vivre de 1 250 € laisse au plus 550 € pour tous les crédits ; un reste à vivre de 2 000 € ferme la plupart des formules. Regardez aussi obtenir de la trésorerie sans vendre sa maison après 50 ans et, pour un fonctionnaire, la trésorerie qui s'arrête à la retraite.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans famille nommée : un propriétaire célibataire de 58 ans, salarié en CDI depuis 20 ans, qui gagne 2 600 € nets par mois. Sa maison est payée et estimée 300 000 €, il n'a aucun crédit, et il part à la retraite dans sept ans. Hypothèses de l'exemple : il veut 80 000 € pour un projet personnel, et sa pension estimée est de 1 800 €.

80 000 € représentent 27 % de la valeur de sa maison. Dans le simulateur, avec son salaire, 80 000 € sont ouverts à 10 ans (plusieurs formules) et à 15 ans ou plus, refusés à 5 et 7 ans. Avec sa pension de 1 800 €, le même montant n'est ouvert que sur 20 ans : un prêt de 15 ans, qui s'arrêterait à 73 ans, serait refusé. S'il ramène son projet à 50 000 €, 7 ans sont refusés avec la pension, 10 ans sont ouverts. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre besoin est inférieur à 22 000 € : aucun crédit hypothécaire ne s'ouvre, l'épargne ou un crédit conso suffisent.
• Vous voulez financer un achat immobilier ou un projet professionnel : FOUNDY ne les finance pas par un crédit hypothécaire.
• Votre pension estimée ne porterait pas la mensualité : regardez le prêt viager hypothécaire, sans mensualité, à partir de 60 ans, ou une vente.
• Vous avez déjà plusieurs crédits : ils s'ajoutent à la nouvelle charge, voyez regrouper ses crédits conso d'abord.

Questions fréquentes

Je suis seul, j'ai 58 ans, la maison est payée et je gagne 2 600 € : quel montant de prêt hypothécaire est raisonnable ?

Le montant dépend de la durée et de votre pension future, pas de la valeur de la maison. Dans notre essai, 80 000 € restent ouverts à partir de 10 ans et 150 000 € seulement sur 25 ans. Testez aussi avec votre pension estimée.

Ma pension sera de 1 800 € : cela change-t-il le montant que je peux emprunter à 58 ans ?

Oui. Le simulateur lit le revenu que vous saisissez. Avec 1 800 €, 80 000 € ne sont plus ouverts qu'à 20 ans dans notre essai, alors qu'avec 2 600 € ils le sont dès 10 ans. Mieux vaut dimensionner le prêt sur la pension.

Un prêt sur 15 ans à 58 ans, qui dépasse ma retraite, est-il possible ?

Oui tant que le revenu lu porte la charge : à 58 ans, une durée de 15 ans mène à 73 ans, sous la limite d'âge en fin de prêt, qui se situe entre 85 et 95 ans selon la formule. La question est de savoir si votre pension portera la mensualité.

Quel reste à vivre faut-il quand on vit seul ?

Il varie selon la formule : de l'ordre de 780 à 2 000 € pour une personne seule, selon l'établissement et le montant. C'est souvent lui, avec l'endettement maximal, qui limite un seul revenu.

Puis-je emprunter 150 000 € sur ma maison de 300 000 € payée ?

Le ratio hypothécaire serait de 50 %, sous la limite de 70 %, mais le revenu limite : à 2 600 €, 150 000 € ne sont ouverts que sur 25 ans dans notre essai, avec un âge de 83 ans en fin de prêt. C'est rarement raisonnable.

Pour voir ce que votre maison et votre revenu ouvrent, lancez la simulation de crédit hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement, et vous pouvez la refaire avec votre pension. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi toutes les situations de trésorerie hypothécaire et l'espace crédit hypothécaire.