Militaire ou gendarme propriétaire : toutes les situations, de la mutation au départ

En bref

Oui, un militaire ou un gendarme propriétaire peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier. La carrière militaire ajoute des questions que les guides généraux ne traitent pas : la mutation, les missions longues, le contrat, le départ avec une pension. Le simulateur lit votre solde comme un revenu stable et additionne vos primes ; c'est la mutation, le lieu du bien et la fin de carrière qui demandent de l'attention.

Cette page est un point d'entrée : elle donne les règles communes, puis renvoie vers la page qui correspond à votre cas. La décision appartient toujours au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un militaire propriétaire

Ce qui est regardé	Ce que lit le simulateur
Statut	Le simulateur n'a pas de case « militaire » : ses statuts sont salarié en CDI, CDD ou intérim, fonctionnaire, retraité, profession libérale, artisan, auto-entrepreneur, gérant, autre. L'exemple de cette page est saisi en « Fonctionnaire » ; votre conseiller confirme la case adaptée à votre contrat
Revenu	Votre solde nette mensuelle ; les primes régulières se déclarent à part, car les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe
Lieu du bien	Un changement de département en métropole ne ferme aucune formule ; un bien en Corse ou outre-mer en écarte plusieurs ; une résidence hors de France les ferme toutes
Foyer	Enfants, pension alimentaire versée, conjoint : le reste à vivre se lit sur le foyer entier
Fin de carrière	Un militaire non officier a droit à la liquidation de sa pension à 17 ans de services effectifs, un officier à 27 ans : le revenu change à la date du départ
Pièces	Trois derniers bulletins, bulletin de décembre avec cumul, avis d'imposition, relevés de compte

Ces repères s'ajoutent aux conditions habituelles : montant, durée, endettement, ratio hypothécaire. Pour la lecture des primes, voyez la page sur les primes de mission.

Que se passe-t-il si je suis muté ?

Dans le simulateur, une mutation vers un autre département de métropole ne ferme aucune formule. Ce qui compte est la situation du bien et celle de votre résidence : un bien en Corse ou outre-mer écarte plusieurs formules, et un emprunteur qui ne vit pas en France n'obtient aucune offre. Si vous gardez votre maison en métropole et la louez, la liste ne change pas pour un regroupement de crédits. Pensez à la date : mieux vaut simuler avant la mutation si elle vous éloigne de la métropole.

Toutes les situations

Votre contrat et vos missions

• Militaire sous contrat : la durée du contrat pèse-t-elle sur un dossier de regroupement.
• Militaire en opération extérieure : peut-on signer un regroupement à distance.
• Primes de mission variables : comment le prêteur les lit.
• Militaire père d'un nouveau-né pendant une mission : congé, solde et crédits du foyer.

Votre couple

• Un militaire, une aide-soignante du privé : comment le prêteur lit deux revenus différents.
• Gendarme qui divorce : logement de service, maison personnelle et crédits du couple.

Votre sortie de l'armée

• Militaire qui quitte l'armée avec une pension : regrouper avant ou après le départ.
• Ancien militaire de 55 ans, pension précoce : trésorerie hypothécaire possible.
• Retraité de l'armée : pension militaire, majorations et crédits du foyer.

Votre protection

• Assurance d'un regroupement pour une profession à risque : exclusions militaires, pompiers.

Quelles pièces préparer avant de simuler ?

Le dossier d'un militaire réunit les pièces d'un salarié ou d'un fonctionnaire : les trois derniers bulletins, celui de décembre avec le cumul de l'année, le dernier avis d'imposition et trois mois de relevés de compte. Si vos primes varient, calculez une moyenne prudente à partir du bulletin de décembre, en séparant celles qui reviennent régulièrement de celles qui sont exceptionnelles. Pour chaque crédit à regrouper, gardez le tableau d'amortissement ; pour un renouvelable, le relevé du compte. Votre conseiller vous confirme la liste exacte de votre dossier.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés, trois enfants à la maison (le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans). Karim est sous-officier dans l'armée de terre depuis 15 ans et gagne 2 600 € nets ; Sandrine, aide-soignante en CDI dans une clinique depuis 8 ans, 1 700 € : 4 300 €. Karim verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 € ; une mutation de Karim est possible d'ici deux ans. Il leur reste 160 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (900 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 16 000 € (360 €), un prêt personnel de 8 000 € (210 €) et un renouvelable de 5 000 € (160 €), soit 29 000 € et 730 € par mois. Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300, soit 38 %, et de 44 % en comptant la pension.

Avec une hypothèque de 2e rang, leur ratio hypothécaire serait de (29 000 + 160 000) / 250 000, soit 76 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, plusieurs formules sans garantie et une avec hypothèque sont ouvertes. Si leur maison était en Corse, il resterait quelques formules sans garantie ; outre-mer, moins encore. La pension de 250 € pèse : portée à 600 €, les formules sans garantie diminuent. Dans deux ans, Karim aura 17 ans de services : la durée à partir de laquelle sa pension pourra être liquidée. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous vivez hors de France, par exemple en poste à l'étranger : aucune offre n'est étudiée pour un emprunteur qui ne vit pas en France.
• Votre bien se situe outre-mer ou en Corse : plusieurs formules sont fermées, voyez la page sur les mutations.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Je suis gendarme, propriétaire, avec trois crédits conso et une mutation possible : par quelle page commencer ?

Commencez par la section sur les mutations de cette page, puis par la page qui correspond à votre foyer ou à votre contrat. Le simulateur ne ferme aucune formule pour une mutation en métropole : il écarte seulement un bien en Corse ou outre-mer, ou une résidence hors de France.

Un militaire peut-il regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier ?

Oui. Le prêt immobilier reste hors de l'opération, vous le déclarez comme capital restant dû non repris, et seuls les crédits conso sont repris. Dans l'exemple de cette page, plusieurs formules sans garantie et une avec hypothèque sont ouvertes.

Ma solde est-elle un revenu stable pour le prêteur ?

Dans le simulateur, l'exemple est saisi en « Fonctionnaire », un statut stable. Le prêteur relit la solde sur vos bulletins, le bulletin de décembre et votre avis d'imposition, puis décide.

Mes primes de mission sont-elles comptées dans le rachat de crédit ?

Le simulateur les additionne en entier, dans un champ à part, parce que les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe. L'établissement applique sa propre pondération sur pièces. Préparez une moyenne prudente à partir du bulletin de décembre.

À partir de combien d'années de service un militaire a-t-il droit à sa pension ?

Selon l'article L24 du Code des pensions civiles et militaires de retraite, un militaire non officier qui réunit dix-sept ans de services effectifs à son admission à la retraite a droit à la liquidation de sa pension ; pour un officier, la durée est de vingt-sept ans. D'autres cas existent (limite d'âge, infirmités).

Faut-il déclarer au prêteur que je quitterai l'armée dans deux ans ?

Oui, c'est une information importante sur vos revenus futurs. Annoncez la date avec une estimation de votre pension : mieux vaut un dossier clair qu'un départ découvert après l'offre. La page sur le départ avec une pension détaille le calendrier.

Pour voir ce que votre dossier ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les principes sont dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, les pièces dans la checklist des documents à fournir.