Départ à la retraite : toutes les situations de propriétaires qui s'y préparent

En bref

Un propriétaire qui prépare sa retraite peut regrouper ses crédits ou emprunter sur sa maison, mais le dossier se calcule sur deux revenus différents : le dernier salaire d'aujourd'hui et la première pension de demain. Le simulateur lit les revenus que vous déclarez et ne projette pas le départ : c'est à vous de lancer deux simulations, avec le salaire puis avec la pension estimée.

Cette page met en regard le calendrier du dernier salaire et de la première pension, donne les repères communs du marché pour un futur retraité, puis renvoie vers chaque situation : conjoint, indemnité de départ, retraite progressive, trimestres. La décision appartient au prêteur.

Le calendrier : du dernier salaire à la première pension

Moment	Ce qui se passe	Ce que vous pouvez faire côté crédit
Au moins 5 mois avant le départ	Dépôt de la demande de retraite ; le départ est fixé au 1er jour d'un mois	Estimer la pension avec « Mon estimation retraite », puis simuler avec ce revenu
Avant le départ	Si vous partez volontairement, vous informez votre employeur de la date	Annoncer la date de départ au prêteur avec l'estimation de pension
Dernier mois de salaire	Dernier bulletin de salaire	Réunir bulletins, tableaux d'amortissement, estimation de la maison
Premier mois de retraite	La pension est payée à terme échu : pour un départ au 1er mai, première pension fin mai ou début juin	Prévoir un mois de décalage dans le budget
Mois suivants	Notifications de pension, relevés des caisses	Fournir la notification de mise à la retraite et le dernier relevé

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un futur retraité

Voici les repères généraux relevés dans le simulateur, sans distinguer les établissements.

Critère	Ce que l'on observe
Revenu retenu	Le revenu déclaré aujourd'hui ; la pension compte sans condition d'ancienneté ; plancher d'environ 1 500 € nets pour le foyer sur la plupart des formules de regroupement
Âge en fin de prêt	Calculé sur le plus âgé ; le plus souvent 85 ans sans garantie, de 85 à 95 ans avec une hypothèque
Durée d'un crédit hypothécaire de trésorerie	25 ans jusqu'à 70 ans, 23 ans à 72 ans, 20 ans à 75 ans, 15 ans à 80 ans, 10 ans à 85 ans
Ratio hypothécaire d'un crédit de trésorerie	Le plus souvent plafonné à 70 % de la valeur du bien
Montant d'un crédit hypothécaire	Environ 22 000 € minimum pour la formule la plus accessible
Conjoint encore en activité	Son salaire est compté tel qu'il est aujourd'hui ; le simulateur ne projette pas son départ
Prêt viager hypothécaire	Dès 60 ans pour chaque emprunteur, pleine propriété, sans personne à charge

Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier gardé, avant et après l'opération. Pour le crédit hypothécaire d'un propriétaire, les mensualités des crédits conservés s'ajoutent à la nouvelle mensualité : solder d'abord les crédits conso peut ouvrir davantage de formules. Voyez le crédit hypothécaire de trésorerie et le crédit hypothécaire du senior et du retraité.

Toutes les situations

Avant le départ : dire, comparer, choisir le moment

• Mon départ en retraite est prévu dans onze mois : dois-je le dire au prêteur ?
• Un seul salaire, retraite dans quatre ans : jusqu'où va une trésorerie hypothécaire.
• Un conjoint retraité, l'autre en fin de carrière : comment le prêteur lit le foyer.

Selon le statut

• Fonctionnaire à cinq ans du départ : la pension calculée sur les six derniers mois.
• Soignant hospitalier en catégorie active : un départ à 57 ou 62 ans à anticiper.
• Artisan proche de la retraite : la pension des indépendants et les crédits du foyer.

Les parcours particuliers

• Retraite anticipée pour carrière longue : pension réduite à 60 ans, crédits à revoir.
• Retraite progressive : quel revenu retient le prêteur pendant la transition.
• Cumul emploi-retraite : pension et activité de consultant, comment le prêteur les lit.
• Racheter des trimestres de retraite avec un crédit : coût, déduction fiscale et bon moment.

Au moment du départ et juste après

• Indemnité de départ en retraite : solder ses crédits ou conserver la trésorerie.
• Jeune retraité de 63 ans : solder ses crédits conso avec la première pension.

La vue d'ensemble

• Les revenus de retraite pris en compte par les banques : lesquels, et comment.
• Rachat de crédit retraité : conditions et solutions en 2026.
• Préparer sa retraite avec des SCPI à crédit : stratégie et simulation.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés, avec une fille de 32 ans qui achète son premier logement. Leur maison est payée et estimée 320 000 €. Michel, retraité depuis un an, perçoit 2 300 € nets par mois ; Françoise, en CDI depuis 20 ans, 1 800 €, avec une retraite prévue dans deux ans : 4 100 € à deux. Leurs crédits : un camping-car de 25 000 € (520 € par mois) et un renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € et 730 € par mois. Leur projet : solder ces crédits avant la retraite de Françoise et donner 30 000 € à leur fille.

Leur endettement est de 730 / 4 100, soit 18 %. Supposons, par hypothèse d'exemple, que Françoise perçoive 1 200 € de pension : le foyer passerait à 3 500 € et l'endettement à 21 %. Le ratio hypothécaire d'un crédit hypothécaire de 60 000 € serait de 60 000 / 320 000, soit 19 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, ce crédit ouvre quelques formules aujourd'hui, et moins avec la pension supposée de Françoise ; le regroupement des deux crédits avec 30 000 € de trésorerie ouvre plusieurs formules dans les deux cas. Deux simulations suffisent donc à voir où se situe la frontière. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre pension estimée est très inférieure à votre salaire : réduisez le montant ou la durée avant de simuler.
• Vous avez moins de 60 ans et voulez un prêt viager hypothécaire : il suppose 60 ans pour chaque emprunteur.
• Votre revenu net, une fois à la retraite, est nettement sous 1 500 € : il ne reste que les formules sans plancher.
• Vous avez une personne à charge et voulez un prêt viager hypothécaire : il n'est pas ouvert dans ce cas.
• Votre bien est détenu en SCI, en indivision ou en usufruit, ou vous vivez hors de France : une partie des formules l'écarte, et FOUNDY ne finance pas les emprunteurs qui vivent à l'étranger.

Questions fréquentes

Je pars à la retraite dans deux ans avec des crédits en cours : que dois-je regarder avant le départ ?

Le dernier salaire d'aujourd'hui, la pension estimée avec « Mon estimation retraite » et l'âge en fin de prêt. Lancez deux simulations, l'une avec le salaire, l'autre avec la pension : le simulateur ne projette pas le départ. La décision appartient au prêteur.

Faut-il annoncer au prêteur mon départ en retraite ?

Oui : c'est une information essentielle pour juger de vos revenus futurs, et le contrôle des intermédiaires a relevé des dossiers où la date prévisible de départ n'était pas recueillie. Donnez la date avec votre estimation de pension.

Quand arrive ma première pension de retraite ?

La demande se dépose au moins 5 mois avant le départ, qui est fixé au 1er jour d'un mois. La pension est payée à terme échu : pour un départ au 1er mai, la première pension arrive fin mai ou début juin.

Jusqu'à quelle durée peut-on emprunter sur sa maison à 70 ou 75 ans ?

Pour un crédit hypothécaire de trésorerie, 25 ans jusqu'à 70 ans, 23 ans à 72 ans, 20 ans à 75 ans, 15 ans à 80 ans et 10 ans à 85 ans, selon les formules. L'âge en fin de prêt est calculé sur le plus âgé des emprunteurs.

Mon conjoint travaille encore deux ans après mon départ : comment est-il pris en compte ?

Son salaire est compté tel qu'il est aujourd'hui. Pour voir l'effet de sa retraite, refaites la simulation avec sa pension estimée à la place de son salaire.

À partir de quel âge puis-je envisager un prêt viager hypothécaire ?

À partir de 60 ans pour chacun des emprunteurs, avec une maison en pleine propriété et sans personne à charge. Il ne reprend pas plusieurs crédits. Aucun taux n'est donné à titre indicatif.

Pour voir ce que votre salaire puis votre pension ouvrent, lancez la simulation de crédit hypothécaire ou celle du regroupement de crédits : elles sont gratuites et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La vue d'ensemble est dans l'espace crédit hypothécaire, avec le rachat de crédits des propriétaires.