Soignants propriétaires : infirmière, aide-soignant, sage-femme, toutes les situations

En bref

Oui, un soignant propriétaire peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier, quel que soit son statut : titulaire de l'hôpital, salarié d'une clinique, contractuel, libéral. Ce qui change d'un cas à l'autre, c'est la case du simulateur et donc la lecture du revenu : un titulaire et un salarié en CDI sont deux statuts stables ; un CDD ou un intérim ouvre moins de formules ; un libéral déclare la moyenne de ses trois derniers bilans.

Cette page est un point d'entrée par situation de soignant (statut, horaires de nuit, exercice libéral, foyer, fin de carrière) et renvoie vers la page qui correspond au vôtre. La décision appartient toujours au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent pour un soignant propriétaire

Votre situation	Case du simulateur	Ce que lit le simulateur
Titulaire de la fonction publique hospitalière	« Fonctionnaire »	Statut stable ; aucune formule ouverte aux salariés ne lui est fermée à cause du statut
Salarié en CDI (clinique, entreprise, structure privée)	« Salarié CDI »	Statut stable une fois la période d'essai passée ; mêmes formules qu'un titulaire dans l'exemple
Contractuel en CDD, intérimaire	« CDD / Intérim »	Moins de formules : certaines sont réservées aux revenus pérennes, quelle que soit l'ancienneté du contrat
Libéral (infirmière, sage-femme, kinésithérapeute)	« Profession libérale »	Revenu déclaré en moyenne des trois dernières années ; pièces : trois avis d'imposition, trois déclarations 2035 ou bilans, attestation Urssaf à jour
Votre conjoint	Co-emprunteur	Seuls son revenu et son âge sont lus : son contrat ne ferme aucune formule
Primes de nuit, de week-end, heures supplémentaires	Champ « Primes et heures supplémentaires »	Comptées en entier par le simulateur, à part, car les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe

À l'hôpital, un contrat à durée déterminée dure trois ans au plus et peut être renouvelé jusqu'à six ans au total ; au-delà, il ne peut plus l'être qu'en CDI. Le simulateur, lui, ne lit pas l'historique des contrats : tant que le CDI n'est pas signé, vous restez en CDD.

Ce qui est propre aux soignants

• Les horaires. Les majorations de nuit et de week-end ne sont pas un salaire fixe : déclarez-les à part, avec une moyenne tirée du bulletin de décembre, qui donne le cumul de l'année.
• Le statut. L'hôpital public emploie des titulaires et des contractuels, la clinique des salariés : les cases ne sont pas les mêmes, et un CDD renouvelé n'est pas un CDI.
• L'exercice libéral. Les honoraires ne sont pas le revenu : le revenu est le bénéfice, soit les recettes moins les dépenses nécessitées par l'exercice de la profession.
• Le foyer. Un soignant seul avec des enfants, ou un couple dont un seul travaille de nuit, se lit sur le reste à vivre du foyer entier.

Toutes les situations

Votre statut

• Personnel hospitalier propriétaire : quelles solutions de trésorerie.
• CDD renouvelé depuis cinq ans à l'hôpital : est-ce un revenu stable.
• Infirmier intérimaire : des missions longues suffisent-elles pour regrouper ses crédits.
• Sage-femme libérale ou salariée : deux statuts, deux lectures du revenu.

Votre exercice libéral

• Infirmière libérale propriétaire : faire valoir trois bilans et regrouper ses crédits.

Vos horaires

• Soignante de nuit : les majorations de nuit et de week-end comptent-elles.

Votre foyer et vos déplacements

• Aide-soignante propriétaire, seule dans le foyer : le seuil de revenu pour regrouper.
• Infirmière en secteur rural : financer une voiture fiable en soldant ses autres crédits.

Votre fin de carrière

• Soignant hospitalier en catégorie active : un départ en retraite à anticiper.

Comment se déroule un dossier ?

Vous faites la simulation en ligne, en saisissant votre statut, vos revenus (primes à part) et vos crédits un par un. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Vous envoyez les pièces, le dossier est présenté aux établissements prêteurs auxquels il peut l'être, puis vous recevez l'offre ; si une hypothèque est prise, vous signez chez le notaire. Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer : ils sont convenus par écrit avant tout travail sur votre dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, qui attendent leur premier enfant pour le printemps. Leur appartement de trois pièces, acheté en 2021 et estimé 210 000 €, est en indivision. Lucas, technicien en CDI, gagne 2 150 € nets ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 € par mois. Il leur reste 170 000 € à 1,3 % sur leur prêt immobilier (760 € par mois, encore 21 ans), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %.

Leur ratio hypothécaire avec une hypothèque de 2e rang serait de (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 % : aucune garantie, seulement des formules sans garantie, quelques-unes sur 12 ans. Pour montrer ce que pèse le statut d'Inès, plaçons-la en emprunteuse principale et changeons son statut, tout le reste étant identique :

Statut d'Inès (hypothèse)	Formules sans garantie, sur 12 ans
Titulaire (la fiche)	Quelques-unes
Salariée en CDI (clinique)	Les mêmes
En CDD ou intérimaire	Une de moins
Libérale, de 1 à 6 ans d'exercice	Les mêmes

Si Inès n'est que co-emprunteuse, son contrat ne change rien. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vos crédits financent votre cabinet libéral : ce ne sont pas des crédits à la consommation.
• Vous voulez une garantie et votre ratio hypothécaire dépasse les plafonds, de 75 à 100 % selon l'offre : seules les formules sans garantie restent.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Je suis infirmière à l'hôpital et propriétaire : puis-je regrouper mes crédits conso ?

Oui, en gardant votre prêt immobilier. Titulaire de la fonction publique hospitalière, vous êtes saisie en « Fonctionnaire », un statut stable. Le simulateur ouvre alors les mêmes formules qu'à un salarié en CDI, selon la durée, le montant et le reste à vivre du foyer.

Mon statut (hôpital, clinique, libéral) change-t-il quelque chose pour un rachat de crédit ?

Oui pour le CDD et l'intérim, qui ouvrent moins de formules, et pour le libéral, dont le revenu est la moyenne des trois derniers bilans. Titulaire et salarié en CDI sont deux statuts stables. Si vous êtes co-emprunteur, votre contrat n'est pas lu.

Je travaille de nuit : mes primes comptent-elles pour regrouper mes crédits ?

Le simulateur les additionne en entier, dans un champ à part. Chaque établissement applique ensuite sa pondération sur pièces. Calculez une moyenne de l'année à partir du bulletin de décembre plutôt que le meilleur mois.

Je suis en CDD à l'hôpital depuis plusieurs années : suis-je en CDI ?

Pas forcément : à l'hôpital, un CDD dure trois ans au plus, renouvelable jusqu'à six ans au total, et au-delà le contrat ne peut plus être renouvelé qu'en CDI. Dans le simulateur, vous restez en CDD tant que le CDI n'est pas signé.

Comment un prêteur lit-il le revenu d'une infirmière libérale ?

Le simulateur demande la moyenne des trois dernières années. Le revenu est le bénéfice, c'est-à-dire les recettes moins les dépenses de l'exercice. Le dossier réunit trois avis d'imposition, trois déclarations 2035 ou bilans et une attestation Urssaf à jour.

Mon conjoint est en CDD : cela ferme-t-il des formules ?

Pas s'il est co-emprunteur : le simulateur ne lit alors que son revenu et son âge. Si vous êtes tous deux soignants, placez en emprunteur principal celui dont le statut est le plus stable, et simulez les deux ordres.

Pour voir ce que votre statut ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Le principe est dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, le détail d'un cas voisin dans l'exemple chiffré de jeunes propriétaires.