Installé en libéral depuis deux ans : deux bilans suffisent-ils pour regrouper ?

En bref

Oui, votre dossier peut être étudié avec deux bilans : dans le simulateur, quelques formules exigent trois ans d'exercice et sortent de la liste en dessous, selon la durée envisagée ou la garantie, mais d'autres restent ouvertes. La décision appartient au prêteur.

Que demande le dossier, et que change le seuil de trois ans ?

La liste du simulateur pour un libéral prévoit les trois derniers avis d'imposition, les trois dernières déclarations 2035 ou bilans et une attestation Urssaf à jour ; le bénéfice net des professions libérales se déclare avec les annexes 2035 A et 2035 B (service-public.fr). Avec deux exercices clos, déposez ceux que vous avez et indiquez votre ancienneté réelle (case « 2 à 3 ans »).

• Sur la durée de l'exemple (12 ans) avec un prêt immobilier gardé, passer de 6 mois à 6 ans d'activité ne change pas la liste.
• Sur une durée plus courte, ou sans prêt immobilier en cours, moins de trois ans d'exercice fait sortir quelques formules.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Sophie et Marc, 34 et 35 ans, concubins, deux enfants. Sophie est kinésithérapeute libérale (3 100 €) ; dans leur fiche, elle est installée depuis six ans, mais imaginons qu'elle le soit depuis 26 mois seulement, avec deux bilans. Marc est commercial en CDI (2 800 €). Leur maison, estimée 320 000 €, porte un prêt de 210 000 € à 3,8 % (1 150 € par mois), qu'ils gardent ; leurs crédits conso totalisent 31 000 € (730 € par mois). Leur endettement est de (1 150 + 730) / 5 900, soit 32 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, la liste d'offres pour regrouper ces 31 000 € est la même avec 26 mois d'activité qu'avec six ans. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Questions fréquentes

Je suis installée depuis 26 mois comme kinésithérapeute : mes deux bilans seront-ils acceptés ?

Votre dossier peut être étudié : dans le simulateur, quelques formules exigent trois ans d'exercice et sortent de la liste, mais d'autres restent ouvertes. Les établissements décident ensuite sur vos pièces.

Que faire s'il me manque le troisième bilan ?

Déposez les deux dont vous disposez, avec votre attestation Urssaf à jour, et indiquez votre ancienneté réelle dans la simulation. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées ; la décision appartient au prêteur.

Pour voir ce que donne votre ancienneté, lancez la simulation. Lisez aussi le crédit pour une profession libérale, le rôle de l'expert-comptable et regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier ; l'espace propriétaires donne la vue d'ensemble.