Mon prêt immobilier est en différé d'amortissement : comment le compte-t-on ?
Pour les propriétaires d’un bien immobilier
Différé d'amortissement : quelle mensualité saisir pour le prêt immobilier que vous gardez, pendant le différé ou après, et ce que cela change à l'endettement.
Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1
En bref
Le simulateur compte la mensualité du prêt immobilier que vous gardez : celle que vous saisissez. Avec un différé, nous vous conseillons de saisir la mensualité pleine, celle qui suivra le différé, puis de simuler aussi avec la mensualité actuelle pour mesurer l'écart. Ce que chaque établissement prêteur retient, il le décide sur votre tableau d'amortissement.
Pourquoi la mensualité va-t-elle monter ?
Pendant un différé d'amortissement (ou franchise partielle), l'emprunteur ne rembourse aucun capital et ne paie que les intérêts ; l'assurance est généralement prélevée en plus (glossaire du Comité consultatif du secteur financier). Le capital n'a pas baissé : une fois le différé terminé, la mensualité est donc plus élevée. La case du simulateur vous demande ce que vous remboursez chaque mois sur le prêt gardé, car il reste à payer après le regroupement.
| Pendant le différé | Après le différé | |
|---|---|---|
| Prêt immobilier gardé | 184 € (intérêts seuls) | 760 € |
| Crédits conso | 620 € | 620 € |
| Endettement sur 4 150 € | 19 % | 33 % |
Exemple chiffré
Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, ont 4 150 € de revenus, 23 500 € de crédits conso (620 € par mois) et un prêt immobilier de 170 000 € à 1,3 %, qu'ils gardent. Imaginons ce prêt en différé partiel pour deux ans encore : ils ne paient que 184 € d'intérêts par mois (hors assurance), puis la mensualité complète de 760 €. Leur endettement passe donc de 19 % à 33 % à la fin du différé. Dans le simulateur, saisir 184 € ou 760 € ne change pas la liste d'offres de ce dossier (regroupement sans garantie des crédits conso, prêt gardé) : l'écart se voit surtout dans le budget que le prêteur relit. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.
Questions fréquentes
Je ne paie que les intérêts de mon prêt pendant deux ans : le prêteur calcule-t-il mon endettement avec la mensualité future ?
Nous ne pouvons pas l'affirmer : chaque établissement lit votre tableau d'amortissement. Par prudence, simulez avec la mensualité pleine, celle que vous paierez après le différé.
Quelle mensualité saisir dans le simulateur pour un prêt en différé ?
La mensualité pleine du tableau d'amortissement, assurance comprise. Refaites ensuite la simulation avec la mensualité actuelle pour voir l'écart.
Mon différé est total : qu'est-ce qui change ?
Ni capital ni intérêts ne sont remboursés, et les intérêts s'ajoutent au capital restant dû. Indiquez le capital restant dû à jour, tel que votre tableau le donne.
Pour tester les deux mensualités, lancez la simulation. Pour lire votre échéancier, voyez comment lire un tableau d'amortissement ; si le prêt est récent, lisez propriétaire depuis moins d'un an. La vue d'ensemble est dans regrouper ses crédits sans toucher à son prêt immobilier et l'espace propriétaires.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
La baisse de la mensualité s'accompagne d'un allongement de la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Avec FOUNDY : le profil que nous accompagnons le mieux
- Propriétaire d'un bien immobilier, le plus souvent sa résidence principale : la garantie sur ce bien ouvre l'accès aux meilleurs taux et aux montants les plus élevés.
- En CDI, fonctionnaire ou retraité, avec des revenus stables et prouvables.
- Vivant en France, y compris les frontaliers qui travaillent en Belgique, au Luxembourg ou en Suisse.
FOUNDY s'adresse d'abord aux propriétaires d'un bien immobilier. Sans bien à mettre en garantie, les solutions se limitent à un crédit sans garantie, accordé sur des revenus stables. Vérifiez ce qui est possible pour vous sur foundy.fr/simulateur.
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