Rachat de crédits sans garantie 2026 : regroupement conso

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Qu'est-ce que le RAC sans garantie ?

Le rachat de crédits sans garantie (ou regroupement de crédits à la consommation) permet de consolider plusieurs crédits conso, auto, revolving - sans hypothèque ni caution sur un bien immobilier. Il est encadré par les articles L.311-1 à L.341-14 du Code de la consommation.

C'est la solution privilégiée pour :

• Les locataires (pas de bien à hypothéquer)
• Les propriétaires souhaitant ne pas engager leur bien
• Les dossiers de faible montant (< 50 000 €)

Caractéristiques du RAC conso sans garantie

Critère	Valeur
Montant minimum	1 000 €
Montant maximum	75 000 €
Durée maximale	84 mois (7 ans) standard, jusqu'à 120 mois chez certains partenaires
Taux d'usure T3 2026	~8,74 % TAEG (crédit conso > 6 000 €)
Délai de rétractation	14 jours (art. L.312-19 Code conso)

Qui peut bénéficier du RAC sans garantie ?

• Locataires avec revenus stables (CDI, fonctionnaires, retraités)
• Propriétaires préférant ne pas engager leur patrimoine
• Profils avec taux d'endettement élevé souhaitant le réduire
• Emprunteurs avec plusieurs crédits conso à regrouper

Attention : le FICP est généralement rédhibitoire en RAC conso sans garantie, contrairement au RAC hypothécaire.

Partenaires FOUNDY pour le RAC sans garantie

Établissement	Points forts
SYGMA Banque (BNP PF)	Large spectre, salariés et profils variés
CGI Finance (Crédit Agricole)	Petits montants, locataires
Sofinco	Prêts personnels, durées flexibles
La Banque Postale Financement	Retraités, fonctionnaires

Avantages du RAC conso

• Une seule mensualité réduite
• Taux unique souvent inférieur à la moyenne des taux en cours
• Pas d'acte notarié (moins de frais qu'un RAC hypothécaire)
• Rapidité : décision en quelques jours vs 6-10 semaines pour un RAC hypothécaire

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on regrouper un crédit immo dans un RAC conso ?

Non. Au-delà de 75 000 €, ou si le capital comprend une part de crédit immobilier, le produit bascule dans le régime du crédit immobilier (RAC hypothécaire). FOUNDY identifie le bon régime selon votre situation.

Peut-on intégrer de la trésorerie dans un RAC conso ?

Oui, dans la limite du plafond légal de 75 000 € et du taux d'usure applicable.

Combien de temps dure un RAC conso ?

De quelques jours à 2-3 semaines en général (délai de rétractation de 14 jours inclus).

FOUNDY prend-il des frais ?

Non, aucun frais avant déblocage des fonds (art. L.519-6 CMF). La commission est versée par l'établissement prêteur.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France - Taux d'usure T3 2026 · Legifrance - L.312-19 Code conso · ORIAS