Rachat de crédit selon le montant : de 20 000 à 150 000 euros, ce que chaque palier change

En bref

Aucun montant n'impose à lui seul une hypothèque : dans le simulateur, des formules sans garantie restent ouvertes de 20 000 € jusqu'à plus de 100 000 €. Le montant change surtout trois choses : la durée que les formules sans garantie acceptent, la garantie que l'on peut demander, et le ratio hypothécaire (le capital que vous gardez plus celui que vous regroupez, rapporté à la valeur du bien).

Cette page découpe la question en six paliers, 20 000, 30 000, 50 000, 75 000, 100 000 et 150 000 € et plus, parce que la réponse y change réellement, et renvoie vers une page pour chacun. La décision appartient toujours au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent quand le montant monte

Ces repères sont ceux du simulateur pour un propriétaire qui garde son prêt immobilier. Ils varient d'un établissement à l'autre et s'ajoutent aux autres conditions (revenus, endettement, reste à vivre, âge).

Critère	Repère général
Montant minimal à regrouper	De 7 500 à 25 000 € sans hypothèque, de 22 000 à 80 000 € avec hypothèque, selon l'établissement
Durée maximale sans garantie	De 10 à 12 ans pour la plupart sous 35 000 € ; 15 ans pour quelques formules dès 22 000 €, pour d'autres dès 50 000 à 60 000 € ou 100 000 € ; 20 ans pour une seule
Durée maximale avec hypothèque	De 20 à 25 ans selon l'établissement
Montant maximal sans garantie	De 100 000 à 250 000 € selon l'établissement, une formule allant au-delà : passé 150 000 €, le choix sans garantie se réduit
Ratio hypothécaire maximal	De 75 à 100 % selon l'établissement et le rang de l'hypothèque ; en 2e rang, un plafond de 100 % n'apparaît qu'à partir de 50 000 € (1er rang : 30 000 €)
Caution plutôt qu'hypothèque	Possible seulement à partir d'un montant élevé (dès 80 000 € d'opération pour les formules concernées)

Le régime juridique change avec la garantie. Sans hypothèque, un regroupement relève du crédit à la consommation, dont les règles évoluent pour les offres émises à compter du 20 novembre 2026. Avec une hypothèque, il relève des règles du crédit immobilier quel que soit son objet : acte chez le notaire et dix jours de réflexion avant d'accepter l'offre.

Que comptent les établissements dans « le montant » ?

Le montant de l'opération n'est pas seulement le total de vos crédits. Il additionne les capitaux restant dus des crédits repris, la trésorerie éventuelle et les indemnités de remboursement anticipé. Dans le simulateur, quelques euros peuvent faire franchir un seuil : un montant de 21 999 € n'ouvre pas la formule dont le plancher est à 22 000 €. Votre prêt immobilier gardé n'entre pas dans le montant, mais il entre dans le ratio hypothécaire.

Les six paliers, un par un

Palier	Sans hypothèque	Avec hypothèque	Ratio de la maison de l'exemple
20 000 €	Ouvert, durée de 12 ans au plus	Pas encore : le plancher le plus bas est à 22 000 €	64 %
30 000 €	Ouvert, 12 ans le plus souvent, 15 ans pour quelques formules	Ouverte chez quelques établissements, plafonds de ratio de 75 à 85 %	67 %
50 000 €	Ouvert, 15 ans pour plusieurs formules	Plus de choix : une formule dont le plafond de ratio monte à 100 %	72 %
75 000 €	Ouvert, 15 ans pour la plupart	Les plafonds les plus bas (75 %) sont franchis	79 %
100 000 €	Ouvert, 15 ans pour la plupart, une formule de plus à 15 ans dès 101 000 €	Caution ou hypothèque aux plafonds de 90 à 100 % ; celles de 80 à 85 % se ferment	86 %
150 000 € et plus	Moins de formules : plusieurs plafonds de montant sont atteints	Seules les formules à plafond de 100 % ; au-delà de 100 %, plus aucune hypothèque	100 %

La dernière colonne est calculée pour la maison de l'exemple ci-dessous. Les sommes de crédits conso sont réparties en un prêt auto, un prêt personnel et un renouvelable.

Toutes les situations

Les petits montants

• Rachat de crédit de 20 000 euros : le minimum étudié, souvent sans garantie.
• Rachat de crédit de 30 000 euros : encore sans garantie, mais sur des durées plus courtes.

Les montants intermédiaires

• Rachat de crédit de 50 000 euros : la frontière où l'hypothèque devient fréquente.
• Rachat de crédit de 75 000 euros : l'hypothèque le plus souvent, ratio du bien à la loupe.

Les gros montants

• Rachat de crédit de 100 000 euros : hypothèque, durées longues et reste à vivre décisif.
• Rachat de crédit de 150 000 euros et plus : avec le prêt immobilier, les cas limites.

Avant de choisir son palier

• À partir de quel montant et de combien de crédits : les seuils d'entrée et le nombre de crédits à reprendre.
• Jusqu'à quel montant selon la valeur du bien : le plafond d'un rachat avec garantie.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Leur maison, achetée en 2019, est estimée 360 000 €. Julien, cadre commercial en CDI (changement d'entreprise il y a huit mois, période d'essai validée), gagne 3 900 € nets avec ses primes ; Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 € par mois. Il leur reste 210 000 € à 1,2 % sur leur prêt immobilier (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : trois renouvelables (14 000, 10 000 et 8 000 €, 960 € par mois) et un prêt auto de 18 000 € (390 €), soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %. Leur taux moyen pondéré sur les seuls crédits conso est de 7,06 %.

Ils regroupent aujourd'hui 50 000 € : leur ratio hypothécaire est de (210 000 + 50 000) / 360 000, soit 72 %. Voici ce que donneraient d'autres sommes avec la même maison. La taxe de publicité foncière d'une hypothèque (0,70 % du montant majoré de 20 %) s'ajoute aux honoraires du notaire, selon son devis.

Montant regroupé	Ratio hypothécaire	Taxe de publicité foncière seule
20 000 €	(210 000 + 20 000) / 360 000 = 64 %	168 €
30 000 €	67 %	252 €
50 000 €	72 %	420 €
75 000 €	79 %	630 €
100 000 €	86 %	840 €
150 000 €	(210 000 + 150 000) / 360 000 = 100 %	1 260 €

À 50 000 €, des formules sans garantie sont ouvertes jusqu'à 15 ans ; une seule va à 20 ans ; à 25 ans, il faut une hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet de chaque piste. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total. Le détail de ce palier est dans la page sur le rachat de crédit de 50 000 euros.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre encours est inférieur à 7 500 € : aucune formule du simulateur ne s'ouvre.
• Vous voulez fondre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, le simulateur ne retient aucune offre.
• Votre ratio hypothécaire dépasse 100 % : aucune hypothèque n'est possible, seul reste le sans garantie, et seulement jusqu'à ses plafonds.
• Vous voulez une durée de plus de 20 ans sans hypothèque : aucune formule ne la propose.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

J'ai 50 000 € de crédits : à partir de quel montant faut-il une hypothèque ?

Aucun montant ne l'impose seul : des formules sans garantie restent ouvertes bien au-delà de 50 000 €. L'hypothèque devient nécessaire quand vous voulez une durée de plus de 15 à 20 ans, ou quand le montant dépasse le plafond des formules sans garantie. À 50 000 €, plusieurs formules sans garantie vont jusqu'à 15 ans.

Mon rachat de crédit de 20 000 € peut-il être garanti par une hypothèque ?

Pas dans le simulateur : la formule avec hypothèque la plus accessible commence à 22 000 € d'opération. Sous ce montant, seules les formules sans garantie sont étudiées, avec une durée de 12 ans au plus.

Plus mon montant est élevé, plus la durée possible est-elle longue ?

Oui pour plusieurs formules sans garantie : leur durée maximale passe de 10 ou 12 ans sous 35 000 € à 15 ans à partir de 50 000 à 100 000 € selon l'établissement. Avec une hypothèque, la durée va de 20 à 25 ans selon l'établissement.

Ma maison vaut 360 000 € et il me reste 210 000 € de prêt : jusqu'où puis-je regrouper avec une hypothèque ?

Le ratio hypothécaire est (210 000 + montant regroupé) / 360 000. À 100 000 € de crédits, il atteint 86 % ; à 150 000 €, 100 %. Les établissements plafonnent ce ratio de 75 à 100 % selon l'offre et le rang : plus le ratio monte, moins il reste de formules.

Un regroupement avec hypothèque est-il traité comme un crédit immobilier ?

Oui : quel que soit son objet, un regroupement garanti par une hypothèque est soumis aux règles du crédit immobilier. Il passe chez le notaire et l'offre ne peut être acceptée que dix jours après sa réception.

Les indemnités de remboursement anticipé comptent-elles dans le montant ?

Oui : le montant retenu additionne les capitaux restant dus, la trésorerie éventuelle et les indemnités de remboursement anticipé. Quelques euros peuvent faire franchir un seuil d'entrée.

Pour voir quel palier correspond à votre dossier, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les principes sont dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier et le guide complet du rachat de crédit.