Rachat de crédits : à partir de quel montant et de combien de crédits ?

En bref

Il n'existe pas de seuil unique : chaque établissement prêteur fixe le sien. Dans le simulateur de FOUNDY, le seuil d'entrée d'un regroupement sans hypothèque va de 7 500 à 25 000 € d'encours selon l'établissement. Certains étudient un seul crédit, d'autres en demandent au moins deux.

Le montant qui compte est celui de l'opération entière : capitaux restant dus des crédits repris, trésorerie éventuelle et indemnités de remboursement anticipé.

À partir de quel montant un rachat de crédits est-il possible ?

Le seuil dépend de l'établissement et de la garantie. Voici les repères que le simulateur applique pour un propriétaire. Ils s'ajoutent aux autres conditions (revenus, endettement, âge, durée), et la décision appartient au prêteur.

Repère	Sans hypothèque	Avec hypothèque
Encours minimum	de 7 500 à 25 000 € selon l'établissement	de 22 000 à 80 000 € selon l'établissement
Nombre minimal de crédits	1 ou 2 selon l'établissement	1 ou 2 selon l'établissement
Durée maximale	le plus souvent 15 ans	jusqu'à 25 ans

Quelques offres exigent en plus d'ajouter une petite trésorerie au regroupement. Un propriétaire n'est donc pas limité par un seul chiffre : le même encours peut ouvrir des portes chez un établissement et pas chez un autre.

Combien de crédits faut-il, au minimum et au maximum ?

Le Code de la consommation vise les opérations qui remboursent au moins deux créances antérieures, dont un crédit en cours (article R314-19) : le prêteur ou l'intermédiaire doit alors vous remettre un document d'information, après un échange avec vous. Dans le simulateur, certains établissements étudient un seul crédit et d'autres en demandent au moins deux. Un découvert compte comme une ligne, et plusieurs acceptent un prêt accompagné d'un découvert.

Reprendre un seul crédit revient à le renégocier : comparez le coût total avant de signer.

Côté maximum, seuls certains établissements fixent une limite, de 6 à 20 crédits selon l'offre, et certains plafonnent aussi les crédits renouvelables repris. Pour les autres, c'est votre taux d'endettement et votre reste à vivre qui limitent l'opération.

Pourquoi un petit encours raccourcit la durée possible

Le montant ne décide pas seulement de l'accès : chez plusieurs établissements, il fixe aussi la durée maximale. Sous 35 000 €, elle va de 10 à 12 ans selon l'établissement, et elle n'atteint 15 ans qu'à partir de 50 000 à 60 000 € pour certains, et de 100 000 € pour d'autres. Sur un petit encours, une durée plus courte alourdit la mensualité : c'est l'inverse de l'allègement attendu d'un regroupement. Il faut donc regarder le montant et la durée ensemble.

Peut-on ajouter une trésorerie pour atteindre un seuil ?

Techniquement oui, puisque la trésorerie entre dans le montant de l'opération. Mais c'est rarement une bonne idée : l'ACPR a relevé, lors de contrôles de réseaux de regroupement de crédits, le sur-financement que provoque l'ajout systématique d'un volant de trésorerie. Les établissements la plafonnent d'ailleurs, en pourcentage du montant et parfois en euros, selon l'offre.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, attendent leur premier enfant. Leur appartement, acheté en 2021, est estimé 210 000 €. Il leur reste 170 000 € à rembourser à 1,3 % (760 € par mois, encore 21 ans) et ils veulent garder ce prêt. Leurs revenus nets sont de 4 150 € par mois. Ils ont trois crédits à la consommation : un prêt auto de 12 000 € (280 € par mois), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un crédit renouvelable de 4 500 € (150 €). L'encours est de 23 500 € pour 620 € de mensualités, et leur endettement actuel est de 33 % ((760 + 620) / 4 150).

Voici ce que les seuils changent, sur une durée envisagée de 12 ans, le prêt immobilier restant hors de l'opération :

• Avec les trois crédits (23 500 €), leur encours dépasse le seuil d'entrée de plusieurs établissements, mais pas de tous : les offres dont le seuil est de 25 000 € ou plus restent fermées.
• S'ils laissent le renouvelable de côté (19 000 €), ils passent sous la barre des 20 000 € et le choix se réduit nettement.
• Sur 10 ans au lieu de 12, des établissements dont la durée maximale est plus courte pour ce montant deviennent accessibles, avec une mensualité plus élevée.

Leur appartement est déjà grevé par le prêt immobilier. Une hypothèque de 2e rang pour 23 500 € porterait leur ratio hypothécaire (LTV, le total des dettes garanties rapporté à la valeur du bien) à 92 %, un niveau élevé : le ratio maximal varie selon l'établissement et le rang de l'hypothèque, et il limite fortement les offres avec hypothèque. Leur dossier s'oriente donc vers un regroupement sans hypothèque. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet de chaque piste. Regrouper allonge la durée de remboursement et peut augmenter le coût total. Le même couple est détaillé dans cet exemple chiffré de jeunes propriétaires.

Comment FOUNDY applique ces seuils

Dans le simulateur, vous saisissez vos crédits un par un (type, capital restant dû, mensualité) et, si vous les connaissez, vos indemnités de remboursement anticipé. Le moteur applique les seuils des établissements prêteurs auxquels votre dossier peut être présenté et ne montre que les pistes qui passent. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur. Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer : leur montant est convenu par écrit avec vous avant tout travail sur votre dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds. Pour comparer le coût de chaque piste, voyez les frais à prévoir pour un rachat de crédit.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre encours total est inférieur à 7 500 € : aucune offre du simulateur ne s'ouvre. Mieux vaut solder le plus petit crédit avec votre épargne ou en parler à votre banque.
• Un de vos crédits arrive presque à son terme : il disparaîtra de lui-même et l'intégrer l'allongerait. Voyez quand garder un crédit en dehors du regroupement.
• Vous ne cherchez qu'à franchir un seuil : n'ajoutez pas de trésorerie dont vous n'avez pas besoin.
• Vous êtes locataire : les seuils d'entrée sont proches, mais les plafonds de montant sont plus bas et certaines offres sans garantie ne vous sont pas ouvertes.
• Vous vivez hors de France : tous les établissements exigent que l'emprunteur vive en France.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire avec un prêt immobilier à 1,3 %, puis-je regrouper seulement mes crédits à la consommation ?

Oui. Le prêt immobilier reste en dehors de l'opération : vous le déclarez dans le simulateur comme un capital restant dû « non repris », et seuls les crédits à la consommation sont repris. Le moteur n'étudie alors que les offres compatibles avec cette situation. La décision appartient au prêteur.

À partir de quel montant d'encours un rachat de crédits est-il possible ?

Cela dépend de l'établissement. Dans le simulateur, le seuil d'entrée d'un regroupement sans hypothèque va de 7 500 à 25 000 € ; avec une hypothèque, il va de 22 000 à 80 000 €. Le montant retenu inclut la trésorerie éventuelle et les indemnités de remboursement anticipé.

Faut-il au moins deux crédits pour faire un rachat ?

Pas toujours. Certains établissements étudient un seul crédit, d'autres en demandent au moins deux, et un découvert compte comme une ligne. Avec un seul crédit, il s'agit en pratique d'une renégociation : vérifiez que la durée ou le coût change vraiment.

Y a-t-il un nombre maximum de crédits à regrouper ?

Seuls certains établissements en fixent un, de 6 à 20 crédits selon l'offre, et certains limitent aussi les crédits renouvelables repris. Pour les autres, c'est votre endettement et votre reste à vivre qui limitent l'opération.

Puis-je ajouter une trésorerie pour atteindre le montant minimum ?

La trésorerie entre dans le montant de l'opération : 19 000 € de crédits et 3 000 € de trésorerie comptent pour 22 000 €, un seuil d'entrée courant. Mais vous empruntez alors une somme dont vous n'avez peut-être pas besoin, et l'ACPR a relevé ce sur-financement dans certains réseaux. Ajoutez une trésorerie seulement pour un besoin précis.

Pour savoir quelles pistes s'ouvrent avec votre encours et vos crédits, lancez la simulation gratuite et sans engagement. Si vous gardez un prêt immobilier à taux bas, lisez aussi comment regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.