Propriétaire de 68 ans : le prêt viager hypothécaire est possible dès 60 ans, et sinon ?

En bref

À 68 ans, vous n'êtes pas trop jeune pour un prêt viager hypothécaire : le simulateur l'étudie dès 60 ans pour chaque emprunteur. Le vrai sujet n'est pas l'âge, ce sont les conditions du dossier : au moins 40 000 €, pas plus de 60 % de la valeur de la maison, pleine propriété, un seul crédit en cours au plus.

Si le prêt viager ne convient pas, le crédit hypothécaire de trésorerie, qui se rembourse par mensualités, joue le rôle de solution de repli. Il ne remplace pas le prêt viager : il demande un budget qui supporte des mensualités. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez entre 65 et 70 ans et vous êtes propriétaire de votre résidence principale.
• La maison est payée, ou il vous reste peu de crédits.
• Vous avez besoin d'argent dès maintenant et on vous a dit d'attendre 70 ans.
• Vous touchez une retraite, seul ou à deux.
• Vous hésitez entre une dette qui grossit sans mensualité et un crédit remboursé chaque mois.

Prêt viager ou crédit hypothécaire à 68 ans : lequel ?

Critère	Prêt viager hypothécaire	Crédit hypothécaire de trésorerie
Âge dans le simulateur	60 ans au moins, chaque emprunteur	Un plafond d'âge en fin de prêt, de 85 à 95 ans selon la formule
Remboursement	Aucune mensualité ; capital et intérêts capitalisés dus au décès ou à la vente	Mensualités sur 5 à 25 ans selon la formule
Montant	De 40 000 € à 60 % de la valeur	Variable ; sous 25 000 € environ, rien n'est retenu dans nos essais
Crédits en cours	Un seul au plus	Comptés dans l'endettement
Maison à la fin	Dette à régler par les héritiers ou vente	Libre de dette une fois remboursé
Ce qui limite	Pleine propriété, aucune personne à charge	Endettement et reste à vivre

Le simulateur calcule des prêts amortissables. Un remboursement in fine n'y est pas calculé : si vous en voulez un, parlez-en à votre conseiller plutôt que de le supposer possible.

Pourquoi le crédit hypothécaire ne remplace-t-il pas le prêt viager ?

Il déplace le problème au lieu de le résoudre. Un prêt viager supprime la mensualité, mais le crédit hypothécaire la remet dans votre budget : il faut qu'après lui, votre reste à vivre et votre endettement tiennent. À l'inverse, à la fin de ce crédit, votre maison est libre de dette, ce que le prêt viager ne permet pas.

Les deux ne s'excluent pas dans le temps. Si vous prenez d'abord un crédit hypothécaire, le prêt viager reste possible plus tard avec un seul crédit en cours, à condition que le reste à vivre soit tenu (800 € seul, 1 000 € à deux dans le simulateur) ou que le prêt solde l'encours. Pour la comparaison complète, voyez prêt viager hypothécaire ou prêt hypothécaire classique.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom : un couple de 68 et 66 ans, propriétaires d'une maison payée estimée 320 000 €, retraités, avec 2 300 € et 1 800 € par mois, soit 4 100 €. Hypothèses de l'exemple : ils veulent 60 000 €, et ils ont deux crédits (25 000 € à 520 € par mois et 7 000 € à 210 € par mois, soit 32 000 € et 730 €).

Leur endettement actuel est de 730 / 4 100, soit 18 %. Dans le simulateur, sans crédit en cours, le prêt viager de 60 000 € est retenu (18,8 % de la valeur) ; avec les deux crédits, il est refusé : « Pas de regroupement de crédits ». Un seul crédit en cours le laisse passer. Avec les deux crédits laissés en place, un crédit hypothécaire de trésorerie de 60 000 € est retenu sur 10, 12 ou 15 ans ; sur 5 ans, aucune formule ne l'est (durée trop courte pour certaines, endettement trop élevé pour les autres). Regrouper les deux crédits avec une trésorerie de 30 000 € ouvre aussi des formules sur 12 ans. À 20 000 € ou à 192 000 € (60 % de la valeur), le crédit hypothécaire n'est pas retenu. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre besoin est inférieur à 25 000 € environ : ni le prêt viager (à partir de 40 000 €) ni le crédit hypothécaire ne sont retenus dans nos essais. Pensez plutôt à toutes les situations de trésorerie hypothécaire.
• Un des deux conjoints a moins de 60 ans : le prêt viager n'est pas étudié, mais le crédit hypothécaire peut l'être.
• Vous avez un enfant à charge dans la maison : le prêt viager n'est pas étudié.
• La maison est en indivision, démembrée ou détenue par une société : le prêt viager n'est pas étudié.
• Vos mensualités actuelles laissent trop peu de reste à vivre : le crédit hypothécaire ne passera pas non plus.

Questions fréquentes

J'ai 68 ans, il me faut de l'argent maintenant et on me dit d'attendre 70 ans : que puis-je faire d'ici là ?

Rien n'impose d'attendre 70 ans : le simulateur étudie le prêt viager hypothécaire dès 60 ans, à partir de 40 000 €. S'il ne vous convient pas, le crédit hypothécaire de trésorerie se rembourse par mensualités. Une simulation montre ce que votre dossier ouvre.

À 68 ans, suis-je trop jeune pour un prêt viager hypothécaire ?

Non : l'âge minimum du simulateur est de 60 ans pour chaque emprunteur. Ce qui bloque plus souvent, c'est un deuxième crédit en cours, une personne à charge ou une maison en indivision.

Un crédit hypothécaire en cours m'empêche-t-il de faire un prêt viager hypothécaire plus tard ?

Pas forcément : le prêt viager accepte un seul crédit en cours au plus, si le reste à vivre est tenu ou si le prêt solde l'encours. Avec deux crédits, il n'est pas étudié.

Puis-je emprunter sur ma maison à 68 ans avec une retraite seulement ?

Oui, la retraite fait partie des revenus étudiés. Dans notre exemple, des retraités de 68 et 66 ans obtiennent une formule de crédit hypothécaire sur 10 ans. Les limites tiennent à l'endettement, au reste à vivre et à l'âge à la fin du prêt.

Pour voir ce que votre dossier ouvre aujourd'hui, lancez la simulation de crédit hypothécaire ou la simulation de prêt viager hypothécaire : elles sont gratuites et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Voyez aussi toutes les situations du prêt viager hypothécaire, ses conditions d'accès et le crédit hypothécaire pour retraités propriétaires.