Aider un enfant ou un proche : toutes les situations pour un propriétaire

En bref

Un propriétaire peut aider un enfant, un petit-enfant, un parent âgé ou un proche en situation de handicap sans vendre sa maison : une trésorerie ajoutée à un regroupement de crédits, ou un crédit hypothécaire de trésorerie garanti par le bien. La vraie limite n'est pas le prêteur, c'est votre propre budget : une aide régulière compte comme une charge et se paie plus tard, au prix d'une durée plus longue. Cette page classe les situations par bénéficiaire et par forme d'aide, et renvoie vers chacune.

Ce que les établissements prêteurs regardent quand vous aidez un proche

Les établissements prêteurs étudient votre dossier, pas celui du bénéficiaire. Ils lisent les mêmes éléments que pour tout projet, avec quelques repères propres à l'aide familiale :

Critère	Ce qui est regardé	Repère général
Revenus	Salaires, pensions, retraites, stabilité	L'aide n'ajoute aucun revenu à votre dossier : seuls les vôtres comptent
Endettement	Vos crédits et vos charges fixes après l'opération	Le simulateur compte comme charge fixe une pension versée : déclarée à 700 € par mois, elle laisse la liste inchangée pour notre exemple, à 1 400 € elle ferme toutes les formules
Reste à vivre	Ce qui reste chaque mois pour vivre, selon la taille du foyer	Il varie fortement d'un établissement à l'autre
Trésorerie ajoutée	Somme prévue en plus des crédits repris	Jusqu'à 75 000 € dans le simulateur, plafonnée de 30 % à 70 % du montant regroupé selon l'établissement
Crédit hypothécaire de trésorerie seul	Montant, durée, ratio hypothécaire (dettes divisées par la valeur du bien)	À partir d'une vingtaine de milliers d'euros, de 5 à 25 ans selon l'établissement
Garantie	Hypothèque sur le bien, rang disponible, pleine propriété	Une maison payée offre un premier rang libre ; l'indivision, l'usufruit ou une SCI restreignent les formules
Âge	Âge à la fin du prêt	Un prêt viager hypothécaire exige 60 ans pour chaque emprunteur

Don, prêt ou avance de frais : quelle forme pour votre aide ?

Forme	Règle à connaître	Ce que ça change pour vous
Don à un enfant	Chaque parent peut donner 100 000 € à chaque enfant sans droits, renouvelable tous les 15 ans	La somme est définitivement sortie de votre budget, mais le crédit contracté pour la donner se rembourse
Don à un petit-enfant	Abattement de 31 865 € ; en plus, un don d'argent exonéré jusqu'à 31 865 € si le donateur a moins de 80 ans, le bénéficiaire plus de 18 ans, et si le don est déclaré dans le mois	Jusqu'à 63 730 € sans droits pour un petit-enfant majeur
Prêt familial	Au-delà de 5 000 €, déclaration à l'administration fiscale (formulaire 2062) ; enregistrement facultatif à 125 €	Vous restez créancier : la somme revient, et le prêt en cours se lit dans le dossier de l'aidé
Aide régulière à un parent	L'obligation alimentaire vise un parent dans le besoin ; le juge tient compte de vos ressources et de vos charges, crédits compris	Elle ne s'ajoute pas à vos revenus : elle diminue votre capacité à emprunter
Avance de frais (travaux, EHPAD, véhicule)	Gardez factures et justificatifs ; les aides publiques se versent souvent après les dépenses	La trésorerie sert à avancer, le remboursement des aides vient après

Toutes les situations

Aider un enfant

• Le mariage de sa fille : participer aux frais sans s'endetter en renouvelable.
• Un enfant adulte qui divorce : l'aider à se reloger sans se fragiliser.
• Un enfant adulte qui revient vivre à la maison : aménager un espace sans bouleverser le budget.
• Un enfant au chômage depuis un an : l'aider à tenir sans se mettre en difficulté.
• Le crédit hypothécaire pour aider ses enfants : financer une donation sans vendre.
• Un prêt familial en cours : comment un regroupement le prend en compte.

Aider un petit-enfant

• Aider ses petits-enfants sans dégarnir ses économies : une réserve dans le regroupement.
• Aider un petit-fils à s'installer : un coup de pouce financé par la maison.
• Les études d'un petit-enfant à l'étranger : les grands-parents peuvent-ils financer ?

Aider un parent âgé

• Financer l'EHPAD d'un parent : emprunter sur sa propre maison ou vendre celle du parent.
• Rénover la maison de sa mère : emprunter sur la sienne ou sur celle de sa mère.
• Accueillir un parent âgé chez soi : aménager une chambre et une salle d'eau en bas.
• Un parent âgé endetté : l'aider à solder ses crédits sans s'engager à sa place.
• Passer à 80 % pour accompagner un parent et le congé de proche aidant : tenir les mensualités pendant la baisse de revenu.

Aider un proche en situation de handicap

• Adapter la maison pour un enfant adulte en situation de handicap : les aides et le reste à financer.
• Un véhicule aménagé : financer un achat qui coûte le double.

Les questions de garantie et de transmission

• Mes enfants peuvent-ils rembourser mon prêt à ma place ?
• Un enfant peut-il reprendre le prêt hypothécaire de ses parents ?
• Un enfant vit dans la maison : peut-il s'opposer à un prêt viager hypothécaire ?
• La nue-propriété donnée aux enfants : peut-on encore hypothéquer sa maison ?
• Vendre sa maison à un enfant en gardant un droit d'usage : une alternative au prêt.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés. Michel, retraité depuis un an, perçoit 2 300 € nets par mois, Françoise, en CDI depuis 20 ans, 1 800 € : 4 100 € au total. Leur maison est payée et estimée 320 000 €. Ils ont deux crédits : un camping-car de 25 000 € (520 € par mois) et un renouvelable de 7 000 € (210 € par mois), soit 32 000 € et 730 € par mois. Endettement actuel : 730 / 4 100, soit 18 %. Leur fille de 32 ans achète son premier logement : ils veulent lui donner 30 000 € pour son apport.

Première voie : un regroupement des deux crédits avec 30 000 € de trésorerie, garanti ou non par la maison. Le ratio hypothécaire (dettes divisées par la valeur du bien) atteint (32 000 + 30 000) / 320 000, soit 19 %. Deuxième voie : un crédit hypothécaire de trésorerie de 60 000 € sur 12 ans, qui laisse les deux crédits en place. Dans le simulateur, les deux voies ouvrent des formules. Côté impôt, un don de 30 000 € à leur fille reste très en dessous des 100 000 € que chaque parent peut lui donner sans droits. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre aide est régulière et élevée : elle compte comme une charge et peut ôter toute marge au dossier.
• Votre bien est en indivision, en SCI ou en usufruit : le choix de formules est réduit, voire nul pour un prêt viager hypothécaire (pleine propriété requise).
• Vous voulez que FOUNDY finance l'achat du logement de votre enfant : l'achat d'une résidence principale n'est pas financé, seule votre propre trésorerie l'est.
• Vous vivez hors de France : aucune offre n'est étudiée.
• Votre besoin est inférieur à une vingtaine de milliers d'euros avec un seul crédit : un crédit hypothécaire seul ne s'ouvre pas à ce montant.

Questions fréquentes

Je veux aider mon fils sans me mettre en difficulté : comment savoir jusqu'où aller ?

Partez de votre endettement après l'opération et de votre reste à vivre, pas du besoin de votre fils. Une aide ponctuelle financée par une trésorerie s'ajoute à vos mensualités ; une aide régulière compte comme une charge. Le simulateur montre ce qui reste ouvert.

Puis-je emprunter sur ma maison payée pour aider mes enfants ?

Oui, avec un crédit hypothécaire de trésorerie ou un regroupement avec trésorerie, garantis par la maison. Il faut en être pleinement propriétaire. La décision appartient au prêteur.

Mes enfants doivent-ils payer l'EHPAD de leur parent ?

L'obligation alimentaire vise un parent qui ne peut pas assurer ses besoins fondamentaux. Le juge aux affaires familiales fixe le montant selon ses besoins et vos ressources, vos crédits compris, sans barème.

Un don d'argent à mon petit-fils est-il imposé ?

Pas s'il reste sous les plafonds : 31 865 € d'abattement grand-parent à petit-enfant, plus 31 865 € de don d'argent exonéré si le donateur a moins de 80 ans, le bénéficiaire plus de 18 ans et le don est déclaré dans le mois.

Dois-je déclarer un prêt d'argent à un proche ?

Oui au-delà de 5 000 €, au moyen du formulaire 2062 déposé avec la déclaration de revenus. Un écrit reste utile pour prouver la remise des fonds.

L'aide que je verse chaque mois à un proche est-elle prise en compte par le prêteur ?

Oui, comme une charge. Dans le simulateur, une pension versée de 700 € par mois ne ferme aucune formule pour notre exemple, 1 400 € les ferme toutes. Les établissements prêteurs ont chacun leur lecture.

Pour voir ce que votre maison permet d'aider, lancez la simulation de crédit hypothécaire ou celle du regroupement de crédits : elles sont gratuites et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Pour approfondir : le crédit hypothécaire trésorerie, la trésorerie sans vendre sa maison après 50 ans et la page crédit hypothécaire.