Cadre qui change d'employeur tous les trois ans : une stabilité qui se démontre autrement

En bref

Oui, changer souvent d'employeur n'empêche pas de regrouper ses crédits : le simulateur ne compte pas vos employeurs précédents et ne lit pas votre secteur. Il lit votre statut, votre ancienneté chez l'employeur actuel, votre période d'essai et votre revenu. Dans l'exemple de cette page, quatre mois, huit mois ou dix ans d'ancienneté ouvrent les mêmes formules ; seule la période d'essai est un vrai palier.

Le parcours se démontre par vos pièces, pas par une règle. La décision appartient toujours au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes cadre en CDI et vous avez changé plusieurs fois d'entreprise, souvent dans le même secteur, avec un salaire en hausse à chaque étape.
• Votre ancienneté chez l'employeur actuel est courte, de quelques mois à deux ou trois ans.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez plusieurs crédits à la consommation, dont des renouvelables, que vous voulez regrouper.

Que lit le simulateur de votre parcours ?

Élément	Lecture du simulateur
Employeurs précédents, nombre de changements	Non lus
Secteur d'activité d'un salarié	Non lu : il ne l'est que pour les indépendants
Ancienneté chez l'employeur actuel	Trois tranches : moins de six mois, un à deux ans, trois ans et plus ; un CDI de quelques mois ouvre les mêmes formules qu'à trois ans, à une exception près
Période d'essai	Les formules restent proposées ; deux d'entre elles passent à une catégorie de profil moins favorable, et presque tous les prêteurs attendent la validation de l'essai
Revenu	Le revenu net mensuel déclaré, en entier

Quand la période d'essai d'un cadre est-elle terminée ?

Pour un cadre, la période d'essai d'un CDI est de quatre mois au plus, huit mois renouvellement compris (articles L1221-19 et L1221-21 du Code du travail). À huit mois d'ancienneté, l'essai est donc terminé dans tous les cas. Si votre CDI prolonge un CDD, l'ancienneté est conservée et la durée du CDD est déduite de la période d'essai (article L1243-11). Un dossier qui n'est pas présentable aujourd'hui peut être mis de côté et repris à la date de fin d'essai.

Quelles pièces montrent la continuité ?

• Les trois derniers bulletins et celui de décembre avec le cumul : ils montrent le revenu actuel.
• Le dernier avis d'imposition, qui donne le revenu de l'année précédente : une hausse d'un employeur à l'autre s'y lit.
• Trois mois de relevés de compte, où les salaires arrivent sans interruption.

Gardez aussi vos derniers contrats de travail à portée de main pour répondre aux questions de votre conseiller ; la liste du simulateur ne les réclame pas, et il vous indique ce qui est utile.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, a changé d'entreprise il y a huit mois (hypothèse de l'exemple : c'est son quatrième employeur en douze ans, toujours dans le même secteur) et gagne 3 900 € nets ; Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 €. Leur maison est estimée 360 000 € ; il leur reste 210 000 € à 1,2 % sur leur prêt immobilier (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : trois renouvelables et un prêt auto, soit 50 000 € et 1 350 € par mois. Ils veulent solder les renouvelables et financer 20 000 € de travaux. Leur endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %, et il leur reste 4 600 € par mois ; leur ratio hypothécaire est de 78 %.

Dans le simulateur, plusieurs formules sans garantie et quelques-unes avec hypothèque sont ouvertes avec Julien à 4 mois, à 8 mois ou à 10 ans d'ancienneté. La liste est la même si Julien est encore en période d'essai, mais les prêteurs attendent alors qu'elle soit validée ; elle est la même si Camille a moins d'un an d'ancienneté. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous êtes encore en période d'essai : presque tous les prêteurs attendent sa validation, mieux vaut attendre sa fin pour déposer le dossier.
• Vous enchaînez des CDD ou des missions d'intérim plutôt que des CDI : le statut saisi est celui d'un CDD, avec moins de formules.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.

Questions fréquentes

J'ai changé quatre fois d'entreprise en douze ans, toujours dans le même secteur : le prêteur y voit-il de l'instabilité ?

Le simulateur ne compte pas vos employeurs précédents et ne lit pas votre secteur de salarié. Il lit le statut, l'ancienneté chez l'employeur actuel, la période d'essai et le revenu. Le prêteur relit vos pièces et décide ; votre revenu en hausse se lit sur vos avis d'imposition.

Cadre en CDI depuis huit mois, puis-je regrouper mes crédits ?

Oui. À huit mois, la période d'essai d'un cadre est terminée (quatre mois au plus, huit renouvellement compris). Dans l'exemple de la page, les mêmes formules sont ouvertes avec huit mois ou dix ans d'ancienneté.

Ma période d'essai n'est pas terminée : puis-je simuler quand même ?

Oui, les formules restent proposées, mais deux passent à une catégorie de profil moins favorable et presque tous les prêteurs attendent la validation de l'essai. Votre dossier peut être mis de côté et repris à la fin de l'essai.

L'ancienneté de mon conjoint compte-t-elle aussi ?

Non : pour un co-emprunteur, le simulateur ne lit que son revenu et son âge. Dans l'exemple, la liste est la même si les deux conjoints ont moins d'un an d'ancienneté.

Que fournir quand on change souvent d'employeur ?

Les trois derniers bulletins, celui de décembre avec le cumul, le dernier avis d'imposition et trois mois de relevés de compte. Gardez vos derniers contrats de travail pour répondre aux questions de votre conseiller, qui confirme la liste exacte.

Pour voir ce que votre ancienneté actuelle ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Pour aller plus loin, voyez toutes les situations de cadre aux revenus variables, toutes les situations de changement d'emploi et de mutation, faire compter un nouveau salaire et l'assurance emprunteur d'un regroupement.