Changement d'emploi et mutation : toutes les situations de propriétaires

En bref

Oui, un propriétaire qui change d'emploi ou qui est muté peut regrouper ses crédits conso en gardant son prêt immobilier. Dans le simulateur, ce qui décide n'est pas le changement lui-même mais trois choses : la fin de la période d'essai, la situation du bien (en métropole ou non) et le fait de vivre en France. La mutation d'un département de métropole à un autre ne modifie pas la liste de formules.

Cette page rassemble les règles communes, puis renvoie vers une page par situation : militaire, enseignant, cadre, nouveau contrat, retour d'expatriation, maison louée. La décision appartient au prêteur.

Ce que les établissements prêteurs regardent quand on change d'emploi ou de lieu de vie

Ce qui est regardé	Ce que fait le simulateur
La période d'essai	Les formules restent proposées, mais le profil est classé moins favorablement chez certains prêteurs. Le simulateur prévient qu'une période d'essai en cours bloque presque tous les prêteurs, qui attendent sa validation.
L'ancienneté dans le poste	Un CDI confirmé de quelques mois ouvre à peu près les mêmes formules qu'un CDI de trois ans ; une gamme plus favorable de certains établissements exige notamment trois ans d'ancienneté.
Le lieu du bien	Un bien en métropole continentale ne change rien d'un département à l'autre. Un bien en Corse ou outre-mer réduit la liste, surtout les formules avec hypothèque.
La résidence de l'emprunteur	Tous les établissements exigent que l'emprunteur vive en France : un départ à l'étranger ferme toutes les formules.
Le statut immobilier déclaré	Le simulateur demande si vous êtes propriétaire de votre résidence ou locataire de votre logement. Déclaré locataire, vous perdez toutes les formules avec hypothèque, même propriétaire d'une maison louée. L'usage de la maison (habitée, louée, secondaire) ne change pas la liste tant que vous restez déclaré propriétaire.
Les revenus	Le revenu net déclaré, sans historique ni projection. Une prime ou une majoration liée à un poste se déclare à part.

Pour un couple avec trois enfants, le reste à vivre demandé va de 1 360 à 3 200 € par mois selon l'établissement pour un regroupement sans garantie, et de 1 400 à 2 000 € avec une hypothèque. Ces repères sont des fourchettes de marché : ils varient aussi avec le montant des crédits et la durée.

Combien de temps dure une période d'essai ?

Le Code du travail fixe la durée maximale de la période d'essai d'un CDI (articles L1221-19 et L1221-21). Le contrat ou la convention collective peuvent prévoir plus court : la date de fin figure dans votre contrat.

Catégorie	Durée initiale maximale	Renouvellement compris
Ouvriers et employés	2 mois	4 mois
Agents de maîtrise et techniciens	3 mois	6 mois
Cadres	4 mois	8 mois

Un dossier qui ne peut pas être présenté aujourd'hui mais qui le pourra à une date connue, comme la fin d'une période d'essai, peut être mis de côté chez FOUNDY puis repris à cette date. Si votre situation change entre l'accord du prêteur et la signature, prévenez votre conseiller : voyez ce changement entre l'accord et la signature.

Que devient la maison quand on déménage ?

L'hypothèque est l'affectation d'un immeuble en garantie d'une obligation, sans dépossession de celui qui la constitue (article 2385 du Code civil) : vous restez propriétaire et libre d'habiter ou de louer, la garantie suit le bien. Elle dure autant que le crédit et reste inscrite un an de plus ; si vous vendez avant le remboursement total, une mainlevée est nécessaire, avec des frais. Un regroupement avec hypothèque relève du crédit immobilier : acte chez le notaire, offre écrite et dix jours de réflexion. Si la vente est probable à court terme, un regroupement sans garantie évite cette démarche. La page sur la maison après une mutation détaille ce cas.

Toutes les situations

Militaires, enseignants, fonctionnaires : les mutations

• Militaire qui quitte l'armée avec une pension : regrouper avant ou après le départ.
• Enseignant en attente de mutation : regrouper avant de connaître son affectation.
• Majoration de traitement en outre-mer : un revenu confortable, mais lié au poste.

La maison et le lieu de vie

• Mutation à l'autre bout de la France : la maison reste-t-elle une résidence principale, et que devient la garantie.
• Retour en France après une expatriation : le revenu français et les crédits restés ouverts.

Nouveau contrat, période d'essai, ancienneté

• Propriétaire en CDI depuis moins d'un an : ce que fait le simulateur de l'ancienneté.
• Promotion interne avec nouveau contrat : une période d'essai qui inquiète le prêteur.
• Entreprise rachetée par un groupe : le CDI se transfère, l'ancienneté suit.
• Cadre qui change d'employeur tous les trois ans : une stabilité qui se démontre autrement.

Avant le départ, avant la signature

• Contrat signé qui ne commence que dans deux mois : le prêteur le compte-t-il.
• Contrat qui change entre l'accord et la signature : faut-il le dire.

Pour le principe du regroupement, voyez regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, le guide complet du rachat de crédit et le cas d'un conjoint sans emploi.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Karim et Sandrine, 38 et 36 ans, mariés, trois enfants à la maison (le fils de Sandrine, 12 ans, et leurs deux enfants de 4 et 2 ans). Karim, sous-officier dans l'armée de terre depuis 15 ans, gagne 2 600 € nets par mois et verse 250 € de pension alimentaire pour sa fille d'une première union ; Sandrine, aide-soignante en CDI depuis 8 ans, gagne 1 700 €. Total : 4 300 €. Leur maison, achetée en 2020, est estimée 250 000 € ; il reste 160 000 € à 1,5 % sur leur prêt immobilier (900 € par mois), qu'ils gardent. Leurs trois crédits conso totalisent 29 000 € et 730 € par mois. Hypothèse de l'exemple : une mutation de Karim est possible d'ici deux ans.

Leur endettement est de (900 + 730) / 4 300, soit 38 %, et de 44 % en comptant la pension. Le ratio hypothécaire d'une hypothèque de 2e rang serait de (29 000 + 160 000) / 250 000, soit 76 %. Dans le simulateur, sur 12 ans, leur dossier ouvre plusieurs formules sans garantie et une formule avec hypothèque. Si Karim était muté dans un autre département de métropole, la liste serait la même ; si la maison était louée, elle le resterait tant qu'ils se déclarent propriétaires, mais déclarés locataires de leur nouveau logement ils perdraient les formules avec hypothèque. Si Sandrine changeait d'employeur et passait par une période d'essai, la liste de cet exemple ne bougerait pas non plus, mais le profil serait classé moins favorablement et les prêteurs attendraient sa validation. Si la maison se trouvait en Corse, il ne resterait que des formules sans garantie ; outre-mer, moins encore ; s'ils quittaient la France, aucune. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous partez vivre hors de France : aucune offre n'est étudiée pour un emprunteur qui ne vit pas en France.
• Votre période d'essai court encore : la plupart des prêteurs attendent sa validation, il vaut mieux simuler après sa fin.
• Vous n'avez qu'un seul crédit à regrouper : plusieurs formules exigent au moins deux crédits.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers dans le total, le simulateur ne retient aucune offre.
• Vous cherchez à financer l'achat de votre prochaine résidence : FOUNDY ne finance ni l'achat de la résidence principale ni l'achat locatif en nom propre.

Questions fréquentes

Je change d'employeur et je déménage à 300 km : mes crédits et ma maison posent-ils un problème pour un regroupement ?

Pas pour le seul déménagement en métropole : le simulateur donne la même liste de formules d'un département à l'autre. Ce qui compte est la fin de la période d'essai de votre nouveau poste et le fait de vivre en France. Le prêteur décide sur ce que vous déclarez.

Peut-on regrouper ses crédits pendant la période d'essai d'un nouveau CDI ?

Le simulateur reste utilisable, mais une période d'essai en cours bloque presque tous les prêteurs, qui attendent sa validation. Le plus simple est de simuler après la fin de l'essai ; un dossier non présentable aujourd'hui peut être mis de côté chez FOUNDY puis repris à une date connue.

Je suis muté et je vais louer ma maison : puis-je encore regrouper mes crédits ?

Oui, mais l'ordre compte : l'hypothèque suit le bien, pas votre domicile, et l'usage de la maison ne change pas la liste du simulateur. En revanche, déclaré locataire de votre nouveau logement, vous perdez les formules avec hypothèque. Simulez de préférence avant le départ.

Un CDI de quelques mois suffit-il pour être étudié ?

Dans le simulateur, un CDI confirmé de quelques mois ouvre à peu près les mêmes formules qu'un CDI de trois ans, hors période d'essai. Une gamme plus favorable de certains établissements exige notamment trois ans d'ancienneté.

Ma mutation m'envoie en Corse ou outre-mer : puis-je regrouper mes crédits ?

Si votre maison reste en métropole, la liste ne change pas. Si le bien se trouve en Corse ou outre-mer, la liste se réduit, surtout les formules avec hypothèque. Et si vous ne vivez plus en France, aucune offre n'est étudiée.

Dois-je prévenir si mon contrat change entre l'accord et la signature ?

Oui, prévenez votre conseiller : le prêteur s'appuie sur la situation que vous avez déclarée. La fiche d'informations d'un crédit à la consommation est certifiée exacte sur l'honneur, et un changement de situation entre les deux étapes doit y figurer.

Pour voir ce que votre situation ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur. Les conditions générales sont décrites sur la page rachat de crédit pour propriétaires.