Revenus en hausse récente : ne pas se faire lire sur d'anciens bulletins

En bref

Oui, une hausse de salaire récente peut être prise en compte, mais elle n'apparaît pas partout. Les trois dernières fiches de paie montrent le nouveau niveau à partir du mois de la hausse ; la fiche de décembre de l'an dernier et le dernier avis d'imposition montrent encore l'ancien. Pour la faire compter, déclarez ce qui est réellement versé et appuyez-le sur des pièces.

Le bon moment pour déposer est souvent celui où les trois dernières fiches affichent toutes le nouveau salaire. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre salaire net a augmenté depuis quelques mois (augmentation, promotion, changement d'entreprise).
• Vos trois dernières fiches de paie ne montrent pas toutes le nouveau montant.
• Vous êtes propriétaire et avez au moins deux crédits à la consommation à regrouper, sans toucher à votre prêt immobilier.
• Vous craignez qu'on vous lise sur vos anciens bulletins.

Que montre chaque pièce quand le salaire vient de monter ?

Le dossier d'un salarié repose sur trois pièces de revenu. Chacune regarde une période différente.

Pièce	Ce qu'elle montre après une hausse récente
Les trois dernières fiches de paie	Le nouveau salaire, à partir du mois de la hausse
La fiche de paie de décembre de l'an dernier, avec le cumul imposable	L'ancien niveau, voire l'ancien employeur
Le dernier avis d'imposition	Les revenus de l'année précédente, donc l'ancien niveau

L'écart entre ces pièces est normal. Il faut l'expliquer : le contrat de travail, l'avenant ou le courrier de l'employeur qui annonce la nouvelle rémunération le justifient. Ces documents ne sont pas exigés par le simulateur, mais ils évitent un aller-retour.

Quand déposer son dossier ?

Comptez les fiches de paie qui portent le nouveau montant. Si la hausse date de deux mois, vous en avez deux : une troisième paraît le mois suivant, et alors les trois dernières affichent le même salaire. Déposer à ce moment évite de faire lire une moyenne qui mélange ancien et nouveau niveau.

Un dépôt immédiat reste possible : la simulation est gratuite et vous donne déjà les offres ouvertes. Mais une hausse qui ne figure que sur un ou deux bulletins demande à être justifiée : prévoyez l'avenant ou la lettre de l'employeur.

Comment faire compter la hausse sans la gonfler ?

• Déclarez le net réellement versé, celui des fiches récentes, pas un brut ni un montant annoncé mais pas encore payé.
• Séparez ce qui est fixe de ce qui varie : les primes et heures supplémentaires vont dans un champ à part, car les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe.
• Ne comptez pas une hausse non confirmée : une promesse orale ou un changement de poste à venir ne figure sur aucune pièce.
• Gardez la trace de la hausse : avenant, lettre, nouveau contrat ou attestation de l'employeur.

La hausse change-t-elle les offres ?

Pas forcément. Dans le simulateur, les offres ouvertes ne changent pas pour la famille de l'exemple ci-dessous entre 2 800 € et 4 400 € de salaire pour Julien : sa situation ne bascule pas autour de la hausse. La hausse joue d'abord sur le budget que le prêteur relit, c'est-à-dire sur le poids des crédits dans les revenus. Un changement d'emploi récent n'écarte pas d'offre sur ce dossier ; certaines conditions préférentielles, elles, exigent trois ans d'ancienneté dans l'emploi.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants de 8 et 11 ans. Ils ont une maison estimée 360 000 €, avec 210 000 € restants sur un prêt immobilier à 1,2 % (1 050 € par mois) qu'ils veulent garder. Julien, cadre commercial en CDI avec une part de primes, a changé d'entreprise il y a huit mois (période d'essai validée) ; Camille est cadre en CDI. Ils gagnent aujourd'hui 3 900 € et 3 100 € nets, soit 7 000 €. Leurs crédits conso : trois renouvelables (14 000 €, 10 000 € et 8 000 €, 960 € par mois) et un prêt auto de 18 000 € (390 € par mois), soit 50 000 € et 1 350 € par mois.

Supposons que le salaire de Julien soit passé de 3 500 € à 3 900 € il y a deux mois. Leur endettement était de (1 050 + 1 350) / 6 600 = 36 % ; il est aujourd'hui de 2 400 / 7 000 = 34 %. Si le dossier est déposé tel quel, la moyenne des trois dernières fiches de Julien est de (3 500 + 3 900 + 3 900) / 3 = 3 767 €. Un mois plus tard, elle est de 3 900 €. La fiche de décembre et l'avis d'imposition, eux, viennent de l'ancien employeur : l'avenant et le contrat de Julien expliquent l'écart.

Leur projet : solder les renouvelables et financer 20 000 € de travaux, soit 70 000 € sur une durée envisagée de 15 ans, avec un ratio hypothécaire de (70 000 + 210 000) / 360 000 = 78 %. Dans le simulateur, ce dossier ouvre des offres avec et sans garantie, que Julien déclare 3 500 € ou 3 900 €. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• La hausse est encore une promesse ou dépend d'un événement à venir : tant qu'elle n'est pas versée, elle ne se déclare pas.
• Votre salaire a augmenté grâce à une prime exceptionnelle versée une fois : c'est un revenu variable, pas un nouveau niveau.
• Vos crédits pèsent peu au regard de vos revenus : le regroupement allonge la durée et peut coûter plus cher au total.
• Vous avez un seul crédit à regrouper : plusieurs offres exigent au moins deux crédits.

Questions fréquentes

J'ai une augmentation depuis deux mois : le prêteur utilisera-t-il mes anciens bulletins ?

Il lira les pièces du dossier : vos trois dernières fiches de paie, la fiche de décembre de l'an dernier et votre dernier avis d'imposition. Les deux dernières montrent l'ancien niveau. Pour que le nouveau compte, appuyez-le sur les fiches récentes, l'avenant ou la lettre de l'employeur.

Dois-je attendre d'avoir trois bulletins au nouveau salaire pour déposer mon dossier ?

Ce n'est pas obligatoire, mais c'est le plus lisible : les trois dernières fiches de paie affichent alors le même montant. Une simulation reste possible tout de suite pour voir les offres ouvertes.

J'ai changé d'entreprise avec un meilleur salaire : mon avis d'imposition montre l'ancien, que faire ?

Expliquez l'écart avec le contrat de travail du nouvel employeur et vos fiches de paie récentes. L'avis d'imposition porte sur l'année précédente ; il est normal qu'il ne reflète pas votre salaire actuel. Le prêteur décide sur l'ensemble des pièces.

Mes primes et mes heures supplémentaires entrent-elles dans le calcul de mon nouveau salaire ?

Oui, mais à part. Le simulateur a un champ « Primes et heures supplémentaires », avec la moyenne des douze derniers mois, parce que les banques les pondèrent différemment d'un salaire fixe. Ne les mélangez pas à votre salaire de base.

Pour aller plus loin

Pour voir ce que votre salaire actuel ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

À lire aussi : toutes les situations de cadres à revenus variables, les primes et commissions, le bonus annuel et les hauts revenus et les petits crédits. Pour le principe général : regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et le rachat de crédit pour propriétaire.