Congé parental d'un an : tenir les mensualités avec la prestation partagée d'éducation

En bref

Un congé parental n'interdit pas de regrouper ses crédits, mais il change le calcul : la prestation partagée d'éducation de l'enfant (PreParE) verse 459,70 € par mois au plus, soit environ un cinquième d'un salaire de 2 150 €, et pour un premier enfant elle n'est versée que 6 mois par parent. Dans le simulateur, la PreParE compte comme un revenu seulement si vous la déclarez ; pendant un congé à temps plein, l'exemple de cette page n'obtient aucune formule sans elle.

Le bon réflexe : refaire le budget pour les deux périodes, puis simuler avec le revenu réellement perçu. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes salarié ou agent de la fonction publique et vous prévoyez un congé parental d'un an environ.
• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale, avec un prêt immobilier que vous gardez.
• Vous avez au moins deux crédits à la consommation en cours.
• Votre foyer perdra une partie de ses revenus pendant le congé, mais pas vos mensualités.
• Le revenu net du foyer pendant le congé restera d'environ 1 500 € ou plus.

Que verse la PreParE, et pendant combien de temps ?

La PreParE est versée par la Caf aux parents qui cessent ou réduisent leur activité pour s'occuper d'un enfant de moins de 3 ans. Voici les repères de service-public.fr (page vérifiée le 1er juin 2026) :

Situation du parent	Montant mensuel
Activité totalement interrompue	459,70 €
Temps partiel de 50 % au plus	297,17 €
Temps partiel entre 50 % et 80 %	171,42 €

Deux parents qui la perçoivent en même temps ne dépassent pas 459,70 € au total. Pour un couple avec un seul enfant, la durée est de 6 mois pour chaque parent, dans la limite du premier anniversaire de l'enfant ; à partir de deux enfants, 24 mois au plus par parent, jusqu'aux 3 ans du plus jeune. Il faut avoir validé 8 trimestres de cotisation vieillesse au cours des 2 dernières années pour un premier enfant.

Le congé est un droit du contrat de travail : dans le secteur privé, un an d'ancienneté suffit, la durée initiale est d'un an au plus, renouvelable deux fois jusqu'aux 3 ans de l'enfant, et l'employeur ne verse pas de salaire pour la période non travaillée, sauf disposition conventionnelle. Un congé d'un an ne s'accompagne donc pas forcément d'une prestation d'un an : service-public.fr précise que la durée de la PreParE ne coïncide pas toujours avec celle du congé.

Comment le simulateur lit-il ce revenu ?

Le simulateur lit les revenus déclarés aujourd'hui et ne projette pas la suite. Les allocations ont un champ à part, « prestations familiales », ajouté aux revenus. Pour la famille de l'exemple, voici ce que donne le congé d'un parent :

Ce que vous déclarez	Liste de formules du simulateur
Revenus d'avant le congé	Plusieurs formules sans garantie
Un seul salaire et la PreParE à taux plein	Nettement moins de formules
Un seul salaire, PreParE non déclarée	Aucune formule
Le parent en congé à mi-temps, avec la PreParE à taux partiel	La même liste qu'avant le congé

L'établissement lit ensuite vos pièces : les trois dernières fiches de paie et le dernier avis d'imposition peuvent encore refléter les revenus d'avant le congé. Gardez la notification de la Caf, qui explique l'écart.

Faut-il regrouper avant le congé, pendant, ou attendre la reprise ?

• Avant le départ : vos revenus sont encore ceux d'avant, mais le dossier doit rester tenable avec le revenu réduit. Faites deux simulations, l'une avec le revenu actuel, l'autre avec celui du congé.
• Pendant le congé : déclarez le revenu réellement perçu, PreParE comprise.

Pour un congé court, une autre piste existe : moduler les mensualités de son prêt immobilier plutôt que de regrouper.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, attendent leur premier enfant pour le printemps. Lucas, technicien en CDI depuis 5 ans, gagne 2 150 € nets par mois ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 €. Leur appartement est estimé 210 000 € ; il reste 170 000 € sur leur prêt à 1,3 % (760 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits conso : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Hypothèse d'exemple : c'est Lucas qui prend le congé parental d'un an, à temps plein, sans maintien de salaire par son employeur.

Période	Revenus du foyer	Mensualités	Endettement	Reste après mensualités
Avant le congé	4 150 €	1 380 €	33 %	2 770 €
Congé de Lucas, six premiers mois (PreParE)	2 459,70 €	1 380 €	56 %	1 079,70 €
Congé de Lucas, six mois suivants (sans PreParE)	2 000 €	1 380 €	69 %	620 €
Variante : Lucas six mois, puis Inès six mois, chacun avec la PreParE	2 609,70 € puis 2 459,70 €	1 380 €	53 % puis 56 %	1 229,70 € puis 1 079,70 €

Le ratio hypothécaire (capital du regroupement plus capital du prêt gardé, divisés par la valeur du bien) serait de (23 500 + 170 000) / 210 000, soit 92 % : le regroupement se ferait sans hypothèque. Le plafond d'endettement après opération étant de 45 % le plus souvent, la mensualité du regroupement ne devrait pas dépasser environ 347 € avec 2 459,70 € de revenus et 760 € de prêt gardé, contre 620 € de mensualités conso aujourd'hui.

Dans le simulateur, la PreParE déclarée garde des formules ouvertes, mais moins que sans congé ; non déclarée, il n'en reste aucune. Si c'est Inès qui s'arrête, la liste reste proche de celle d'avant. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez pas droit à la PreParE (8 trimestres de cotisation non validés) et le revenu du foyer pendant le congé reste nettement sous 1 500 € : il ne reste que les formules sans plancher.
• Votre congé est court et vous tenez vos échéances : un report de mensualités suffit peut-être, sans nouveau crédit.
• Vos difficultés sont importantes et durables : un Point conseil budget ou un dossier de surendettement auprès de la Banque de France sont à étudier avant tout nouveau crédit.

Questions fréquentes

Je prends un congé parental d'un an : puis-je regrouper mes crédits pendant le congé ?

Oui, si le revenu du foyer pendant le congé reste d'environ 1 500 € nets ou plus et laisse le reste à vivre demandé. Déclarez le revenu réellement perçu, PreParE comprise. La décision appartient au prêteur.

La PreParE compte-t-elle comme un revenu pour un rachat de crédit ?

Dans le simulateur, elle s'ajoute à vos revenus si vous la déclarez avec vos prestations familiales ; sans elle, aucune formule ne ressort dans notre exemple. L'établissement vérifie ensuite sur la notification de la Caf.

Combien de temps ai-je la PreParE pour mon premier enfant ?

Pour un couple, 6 mois pour chaque parent, dans la limite du premier anniversaire de l'enfant. Un congé parental d'un an pour un seul parent est donc payé 6 mois au plus par la PreParE, sauf partage avec l'autre parent.

Vaut-il mieux regrouper mes crédits avant de partir en congé parental ?

Vos revenus d'avant sont plus hauts, mais le dossier doit rester tenable avec le revenu réduit. Faites deux simulations, avec votre revenu actuel puis avec celui du congé, et présentez le congé au prêteur.

Que faire si mes mensualités deviennent trop lourdes pendant le congé ?

Votre assureur peut prendre le relais si le contrat prévoit la circonstance, et vous pouvez demander un report d'échéances à votre prêteur, qui peut refuser. Un Point conseil budget aide à faire le diagnostic.

Pour voir ce que votre budget de congé ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : l'espace propriétaires, toutes les situations de baisse de revenus, le congé de présence parentale et le principe de regrouper sans toucher à son prêt immobilier.