Conjoint en EHPAD, l'autre reste à la maison : financer l'hébergement sans vendre

En bref

Quand un conjoint entre en EHPAD et que l'autre reste dans la maison, le foyer se scinde en deux dépenses avec les mêmes deux pensions. On s'y prend dans cet ordre : les aides à l'hébergement d'abord, puis, pour l'écart qui reste, un prêt viager hypothécaire sur la maison, qui évite de vendre. Si les deux conjoints sont co-emprunteurs, la dette n'est exigible qu'au décès du dernier vivant, ce qui protège celui qui reste sur place.

Un prêt viager hypothécaire est un prêt, pas une aide : il suppose une maison en pleine propriété et des conditions précises, et la décision appartient au prêteur. Aucun taux n'est publié ici, même indicatif.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Votre conjoint est entré en EHPAD, et vous restez dans la maison que vous possédez ensemble.
• La facture de l'établissement, ajoutée à vos dépenses à domicile, dépasse vos deux pensions.
• Votre maison est en pleine propriété, sans indivision ni société, et vous avez 60 ans ou plus tous les deux.
• Vous avez au plus un crédit en cours.
• Vous ne voulez pas vendre, ni obliger vos enfants à avancer l'argent.

Quelles aides pour quelle dépense ?

Aide	Ce qu'elle couvre	À retenir
APA en établissement	Une partie du tarif dépendance	Réservée aux personnes classées en GIR 1 à 4.
Aide au logement (APL ou ALS)	Une partie du tarif hébergement	Cumulable avec les autres aides.
Aide sociale à l'hébergement	Une partie ou la totalité des frais	Seulement dans un établissement qui a des places pour les bénéficiaires de l'aide sociale ; plus de 65 ans (60 si inapte au travail) ; les revenus du conjoint et des obligés alimentaires sont pris en compte.
Réduction d'impôt	25 % des dépenses de dépendance et d'hébergement	Dans la limite de 10 000 € par an et par personne hébergée, soit 2 500 € au plus.

Ces aides sont cumulables. Pour l'aide sociale à l'hébergement, le montant laisse au conjoint resté à domicile au minimum 1 043,59 € par mois (montant de la page officielle au 1er janvier 2026), et le département peut récupérer les sommes versées sur la partie de l'actif net de la succession. Un établissement peut aussi demander aux enfants, comme obligés alimentaires, de signer un acte de caution solidaire : à ne pas signer sans avoir lu ce qu'il couvre.

Où se place le prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire verse un capital, dans le simulateur, contre une hypothèque sur la maison. Le capital et les intérêts capitalisés ne sont exigibles qu'au décès de l'emprunteur ou du dernier vivant des co-emprunteurs, ou à la vente du bien s'ils interviennent avant. Les héritiers peuvent alors payer la dette, plafonnée à la valeur de l'immeuble ; à défaut, le prêteur peut poursuivre la vente. Marié, vous ne pouvez pas hypothéquer seul le logement de la famille : les deux signent. Les conditions du simulateur :

Condition	Valeur
Âge	60 ans au moins pour chaque emprunteur, co-emprunteur compris
Bien	Pleine propriété : indivision, démembrement et société exclus
Montant	À partir de 40 000 € et jusqu'à 60 % de la valeur du bien
Crédits en cours	Un seul au plus

Pour le détail, voyez le guide du prêt viager hypothécaire et financer un EHPAD avec le bien immobilier : prêt viager hypothécaire ou vente. La vente n'est pas la seule autre voie : vendre pour louer plus petit se compare chiffre à chiffre.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans prénom, dont tous les chiffres sont des hypothèses : un couple de 78 et 76 ans. Le mari est entré en EHPAD ; son épouse reste dans leur maison, payée, en pleine propriété, estimée 300 000 €. Leurs pensions sont de 1 900 € et 1 300 €, soit 3 200 € par mois. La facture de l'établissement, aides déjà déduites, est de 2 800 € : il reste 400 € pour toutes les dépenses de l'épouse (alimentation, énergie, taxe foncière, assurance). Hypothèse : l'écart entre leurs revenus et leurs dépenses est de 700 € par mois.

Un capital de 50 000 € représente 17 % de la valeur de la maison, et il couvrirait environ 71 mois d'écart de 700 €, soit près de six ans, avant les intérêts capitalisés et les frais. Dans le simulateur, avec les deux conjoints co-emprunteurs, une formule est ouverte ; elle le reste si l'épouse emprunte seule, mais se ferme sous 40 000 €, au-dessus de 180 000 € (60 % de la valeur), si la maison est en indivision, ou s'ils ont deux crédits en cours. Le simulateur ne calcule aucune mensualité pour ce prêt et nous ne publions aucun taux. Plus le temps passe, plus les intérêts capitalisés augmentent la dette.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• La maison est en indivision, démembrée ou détenue par une société : le simulateur n'étudie pas le prêt viager hypothécaire.
• Vous avez deux crédits en cours ou plus : le prêt viager ne reprend pas de regroupement de crédits.
• Votre besoin est inférieur à 40 000 € : le prêt viager hypothécaire commence à ce montant.
• Vous voulez transmettre la maison sans dette : à votre décès, vos héritiers devront payer la dette ou voir le prêteur poursuivre la vente.
• L'établissement ouvre droit à l'aide sociale et vos ressources sont modestes : demandez d'abord cette aide au département.

Pour la vue d'ensemble, voyez toutes les situations de retraités propriétaires, le prêt viager hypothécaire en situation et, si votre conjoint est atteint de la maladie d'Alzheimer, financer l'accueil de jour et les aides.

Questions fréquentes

Mon mari est entré en EHPAD et je reste dans notre maison : comment payer 2 800 € par mois avec nos deux pensions ?

Commencez par les aides : APA pour le tarif dépendance, aide au logement pour le tarif hébergement, réduction d'impôt de 25 % dans la limite de 10 000 € par an, et aide sociale à l'hébergement si l'établissement y ouvre droit. Pour l'écart restant, le prêt viager hypothécaire peut verser un capital sans vous faire vendre.

Mes revenus comptent-ils pour l'aide sociale à l'hébergement si je reste à la maison ?

Oui : le département tient compte des revenus du demandeur, de son conjoint et de ses obligés alimentaires. Quand le conjoint reste à domicile, le montant de l'aide lui laisse au minimum 1 043,59 € par mois (page officielle au 1er janvier 2026).

Puis-je rester dans la maison si mon mari décède avant moi, avec un prêt viager hypothécaire ?

Si vous êtes tous deux co-emprunteurs, le remboursement n'est exigible qu'au décès du dernier vivant, d'après les articles L315-1 et L315-20 du Code de la consommation. Vérifiez-le dans l'offre, qui reproduit l'article L315-20. Si vous n'êtes pas co-emprunteuse, ce n'est pas acquis.

L'EHPAD peut-il demander à nos enfants de se porter caution ?

Oui, un Ehpad peut demander aux obligés alimentaires, enfants, petits-enfants, gendres ou belles-filles, de signer un acte de caution solidaire. Pour un bénéficiaire de l'aide sociale à l'hébergement, il ne peut porter que sur la partie du coût restant à sa charge.

Faut-il vendre la maison pour payer l'EHPAD d'un conjoint ?

Pas forcément. Vendre pour louer plus petit est une voie, qui se compare chiffre à chiffre au prêt viager hypothécaire : le prêt garde la maison, mais la dette croît avec les intérêts capitalisés et sera remboursée par vos héritiers ou sur la vente.

Pour voir si votre dossier ouvre le prêt viager hypothécaire, lancez la simulation de prêt viager hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées, et la décision appartient au prêteur.